保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，究竟怎么才能找到適合自己又性價(jià)比高的產(chǎn)品呢？今天，我們就從四個(gè)維度來分析，怎么選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

一、根據(jù)自己的自身情況或者工作生活情況

如果你是1位經(jīng)常出差的商務(wù)型人士，在選擇產(chǎn)品的時(shí)候就要首選航空意外險(xiǎn)。如果你每天上下班都需要駕車，或者是以駕車為主要工作，則要首選交通意外險(xiǎn)。如果你是1名領(lǐng)薪水的白領(lǐng)，疾病保障不夠豐富且覆蓋面小，則要優(yōu)先選擇重疾險(xiǎn)。

如果你要想補(bǔ)充疾病保障，就要選擇重疾險(xiǎn)；你要想給自己一旦入院費(fèi)用做補(bǔ)充，就選擇醫(yī)療險(xiǎn)；你要想為孩子教育金做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，就要選擇教育金險(xiǎn)。你要是為養(yǎng)老提早規(guī)劃，就要選擇養(yǎng)老險(xiǎn)。

總之，第一步先思考自己最大的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)出現(xiàn)在哪里，或者說你要解決的問題是什么，以這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)為主要保障功能的產(chǎn)品，就是你的首選。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理，最關(guān)鍵的是抵御我們頂不住的那些風(fēng)險(xiǎn)。

二、根據(jù)自己是否擁有基本的社會(huì)保險(xiǎn)

這里主要指的是有沒有基本社會(huì)保險(xiǎn)，單位的集體大病保險(xiǎn)等。例如醫(yī)療險(xiǎn)是一種補(bǔ)償型保險(xiǎn)，適用財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的補(bǔ)償性原則，保險(xiǎn)金的賠償不能超過實(shí)際支出，即便投保多份，也只能按照總支出額度賠償。

所以如果選擇產(chǎn)品，就要協(xié)調(diào)好單位保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)之間的相互補(bǔ)充。假設(shè)單位給員工辦理社會(huì)保險(xiǎn)的前提下，還辦理了許多其他醫(yī)療保險(xiǎn)，如在疾病、意外等方面對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)行了充分而全面的補(bǔ)充。如果為了長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，可以增加重疾險(xiǎn)保額，提升保障力度。也可以考慮配置現(xiàn)金價(jià)值較高的兩全產(chǎn)品，未來轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金，作為養(yǎng)老的補(bǔ)充。

如果單位沒有配置什么保險(xiǎn)，社保的額度也很低，就要首先考慮配置醫(yī)療險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)，提升基本保障的額度。畢竟，隨著年齡增長(zhǎng)，環(huán)境的惡劣，生病住院是大概率的事件。有條件的情況下，再補(bǔ)充重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)。

三、你的預(yù)算

我們都希望享受最好的醫(yī)療環(huán)境，最先進(jìn)的藥品清單，這也需要有充足的保額來做支撐，但保額越大，保費(fèi)越多，應(yīng)該如何來判斷呢？

（一）收入角度

如果從簡(jiǎn)單收入角度考慮，建議每年支出的保費(fèi)占總年收入的5%-15%左右相對(duì)合適。由于保費(fèi)需要支出10年或20年（壕喜歡躉交不在此列），所以務(wù)必要保持能夠承受的范圍內(nèi)。

（二）生命價(jià)值角度

假設(shè)不考慮通脹，一個(gè)人今年35歲，退休前每年的平均年收入是20萬(wàn)元，到60歲退休一直不變。假設(shè)自己要花掉一半，另外一半用于家庭開支，生命價(jià)值則是：

10萬(wàn)元*（60歲-35歲）=250萬(wàn)元

用這個(gè)生命價(jià)值可以來判斷應(yīng)該配置的保額是多少，如果考慮通脹，則這個(gè)額度就應(yīng)該更高。這樣的額度測(cè)算主要用于意外險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)也有一種簡(jiǎn)便的算法，就是測(cè)算5年的年收入總和，因?yàn)榇蠖鄶?shù)重大疾病如果5年后依然生存的很好，證明未來的生存概率與常人接近。

所以，假設(shè)兩個(gè)同樣患重疾的病人，一個(gè)雖然不用上班，但是治療康復(fù)費(fèi)用來自于獲得了五年年收入的重疾保險(xiǎn)賠付；另一個(gè)同樣的治療，卻要每天擔(dān)心房貸，車貸，孩子教育費(fèi)用，父母的贍養(yǎng)費(fèi)用，自己醫(yī)療費(fèi)用。這兩個(gè)人，您覺得哪一個(gè)更容易挺過五年？

四、產(chǎn)品的要點(diǎn)

如今市場(chǎng)上的同類型產(chǎn)品也是琳瑯滿目，究竟怎么選擇一款性價(jià)比高的產(chǎn)品呢？以重疾險(xiǎn)為例，我們可以按照以下五個(gè)層次來進(jìn)行考量：

1.保障范圍；

2.輕癥是否可以多次賠付；

3.輕癥是否可以豁免剩余保費(fèi)；

4.現(xiàn)金價(jià)值高低；

5.如果是兩全險(xiǎn)最后沒有出險(xiǎn)，返還所交保費(fèi)的比例。

當(dāng)然，其實(shí)很多普通人不會(huì)非常容易從條款里挑選出這些要點(diǎn)。那我們就特別需要有一位專業(yè)的保險(xiǎn)顧問來為你推薦。而且保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其講究的是量身定制，如何在有限的保費(fèi)支出范圍內(nèi)，讓自己的風(fēng)險(xiǎn)最大程度的化解，此時(shí)就需要有專業(yè)的力量。所以我們常說，能夠找到一個(gè)優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人，比找到一款好產(chǎn)品更重要。