今天（1月13日），侃財妹在央行官網(wǎng)上看到《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》。

央行表示，根據(jù)《國務院辦公廳關于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》提出的“非銀行支付機構不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶計付利息”相關要求，央行決定對支付機構客戶備付金實施集中存管。

通知所提到的“客戶備付金”是啥？有點蒙圈的小伙伴先來聽侃財妹科普一下。

央行說，客戶備付金是支付機構預收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機構的自有財產(chǎn)。客戶備付金的所有權屬于支付機構客戶，但不同于客戶本人的銀行存款。

那么，此次通知對客戶備付金的存管采取了哪幾方面的調(diào)整呢？

根據(jù)央行的公告，自2017年4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。

這點就是根據(jù)前文提到的國務院發(fā)布的風險整治通知進行的調(diào)整，主要是為了防止支付機構憑“吃利差”形成主要盈利模式。

通俗一點說，我們存在會員卡或儲值卡的金額是沒有利息的，支付機構也不能將錢存在銀行里“吃”利息。

另外，2017年4月17日起，支付機構交存客戶備付金執(zhí)行以下比例（各支付機構首次交存的具體比例根據(jù)業(yè)務類型和分類評級結(jié)果綜合確定，交存金額根據(jù)上一季度客戶備付金日均余額計算，每季度調(diào)整一次。）：

網(wǎng)絡支付業(yè)務： 12%（A類）、14%（B類）、16%（C類）、 18% （D類）、20%（E類）；

銀行卡收單業(yè)務：10%（A類）、12%（B類）、14%（C類）、 16% （D類）、18%（E類）；

預付卡發(fā)行與受理：16%（A類）、18%（B類）、20%（C類）、 22% （D類）、24%（E類）。

這點主要是防止客戶備付金存在被支付機構挪用的風險，支付機構違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風險投資的風險，以及支付機構超出經(jīng)營范圍變相行使央行或清算組織的跨行清算職能的風險。

在這點上有案例為證：

2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬元；

2014年9月，廣東益民旅游休閑服務有限公司“加油金”業(yè)務涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風險敞口達6億元；

2014年12月，上海暢購企業(yè)服務有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。

那么，此次通知會對支付機構和備付金存管銀行會造成什么樣的影響呢？

央行表示，目前實施的交存比例對支付機構的日常經(jīng)營影響不大，也不會影響支付市場平穩(wěn)發(fā)展。

因為根據(jù)客戶備付金管理要求，支付機構應將客戶備付金的50%以上集中存放在備付金存管銀行。根據(jù)央行的統(tǒng)計，支付機構客戶備付金有較大部分（2016年第三季度為42%）以非活期存款形式存放。

粗暴一點說，大部分支付機構還是把錢放在了存管銀行，但通過固定存款的方式收取利息，未來這部分利息，存管銀行將不再支付。

至于存管銀行，央行表示，實施客戶備付金集中存管只是將支付機構存放在備付金存管銀行中的部分資金交存到指定機構專用存款賬戶，其他流程沒有變化，不改變原有備付金銀行與支付機構之間的權利和義務。

總的來說，央行發(fā)力整頓客戶備付金，主要還是規(guī)避預付卡業(yè)務資金被挪用的風險，避免支付機構為了擴大客戶備付金規(guī)模賺利息收入而采取不合規(guī)的方式，既造成市場的混亂，又損害用戶的利益。

附通知全文：

中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知

銀辦發(fā)〔2017〕10號

中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，各省會（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行；各國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行；各非銀行支付機構：

為貫徹落實黨中央、國務院關于互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作總體部署，根據(jù)《國務院辦公廳關于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》（國辦發(fā)〔2016〕21號）提出的“非銀行支付機構不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶計付利息”相關要求，人民銀行決定對支付機構客戶備付金實施集中存管。現(xiàn)通知如下：

一、自2017年4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。

二、人民銀行根據(jù)支付機構的業(yè)務類型和最近一次分類評級結(jié)果確定支付機構交存客戶備付金的比例，并根據(jù)管理需要進行調(diào)整。

三、2017年4月17日起，支付機構交存客戶備付金執(zhí)行以下比例，獲得多項支付業(yè)務許可的支付機構，從高適用交存比例。

網(wǎng)絡支付業(yè)務： 12%（A類）、14%（B類）、16%（C類）、 18% （D類）、20%（E類）；

銀行卡收單業(yè)務：10%（A類）、12%（B類）、14%（C類）、 16% （D類）、18%（E類）；

預付卡發(fā)行與受理：16%（A類）、18%（B類）、20%（C類）、 22% （D類）、24%（E類）。

四、支付機構應交存客戶備付金的金額根據(jù)上季度客戶備付金日均余額與支付機構適用的交存比例計算得出，每季度調(diào)整一次，每季度首月16日完成資金劃轉(zhuǎn)（遇節(jié)假日順延）。

五、商業(yè)銀行為支付機構交存的客戶備付金不計入一般存款，不納入存款準備金交存基數(shù)。

六、支付機構和備付金交存銀行未按照本通知有關要求執(zhí)行的，人民銀行及其分支機構將視情節(jié)輕重，按照《非金融機構支付服務管理辦法》第四十一條至第四十三條規(guī)定予以處罰，并將支付機構相關行為納入分類評級管理。

七、人民銀行分支機構應根據(jù)本通知要求切實履行職責，指導支付機構和備付金交存銀行做好相關工作，并加強相關工作的檢查、監(jiān)督。

請人民銀行分支機構將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)各有客戶備付金存管資質(zhì)的商業(yè)銀行。執(zhí)行中如遇問題，請及時告知人民銀行支付結(jié)算司。

中國人民銀行辦公廳

2017年1月13日