銀行“嫌貧愛富”，小貸成本畸高，貸款難、融資難成套在小微企業頭上的“緊箍咒”。
春節前后，記者采樣調查了7家中小企業，反映存在以上諸多現實難題。雖然從銀行融資是成本最低的，不過這對于多數小微企業來說都是“水中花”。融資難，依然是他們時下的發展瓶頸。
“對于小微企業來說，首先不是貸款成本，而是根本沒有款可貸，基本所有的機構都需要抵押物，而小微企業恰恰缺乏的就是優質的抵押物。” 東莞一家小微企業的負責人對21世紀經濟報道記者表示。
而今年2月初，由清華大學經管學院中國金融研究中心等機構聯合發起的中國社會融資成本指數（下稱“指數”）調查報告公布，更加詳盡地說明了時下中小企的中國社會融資環境。
哪些企業能獲得低成本資金
前述公布的指數顯示，中國社會融資（企業）平均融資成本為7.60%，銀行貸款平均融資成本為6.6%，承兌匯票平均融資成本為5.19%，企業發債平均融資成本為6.68%，融資性信托平均融資成本為9.25%，融資租賃平均融資成本為10.7%，保理平均融資成本為12.1%，小貸公司平均融資成本為21.9%，互聯網金融（網貸）平均融資成本為21.0%，上市公司股權質押的平均融資成本為7.24%。
從中國社會融資不同方式占比權重來看，目前在企業社會融資中銀行貸款占比為54.84%，承兌匯票占比為11.26%，企業發債占比為16.5%，融資性信托占比為7.66%，融資租賃占比為3.95%，保理占比為0.44%，小貸公司占比為0.87%，互聯網金融（網貸）占比為1.10%，上市公司股權質押占比為3.39%。
負責前述“指數”調查的中國著名經濟學者高連奎直言，當前，我國中小企業融資成本高、融資渠道少等問題不容忽視。未來，國家層面應為企業降低融資成本釋放更多的政策紅利。在減稅已沒有太大空間的情況下，應重點考慮降低融資成本。“根據2017年9月公布的中國社會融資規模報告顯示，中國社會融資規模余額為171.23萬億元，再加上不納入統計的社會融資，中國企業融資總規模保守估計也在200萬億元左右。如果融資利率降低一個點就可以為企業減負2萬億元，效果將非常明顯。”
民間借貸市場雖然能夠更快地解決企業的“燃眉之急”，但其風險較高。目前，銀行貸款仍是企業融資的首要渠道。
高連奎分析稱，中小企業缺少抵押資產、盈利水平較差，因此很難獲得銀行貸款。相比之下，安全性高、盈利水平較好的央企、上市公司則成為銀行追捧的對象，甚至出現“排隊”爭相為其提供貸款的局面。
廣東佛山的一家知名企業主曾楠（化名）在接受記者采訪時也坦言，企業的馬太效應越來越明顯。“作為實業企業，感受明顯的是，我的企業在當地比較有名，也是世界某知名飲料塑料瓶的指定供應商，財務報表一直都非常穩健，是本地的納稅大戶，因此銀行對于我們一直給予了積極的支持。2016年，當時市場利率較低，部分相熟的銀行就建議我在這個時候擴大產能。經過仔細思考，我認為值得一搏，于是2016年中準備擴廠增產。結果五六家銀行聞風而至，紛紛表示要給我們貸款。經過再三思量，我進行了貸款招標，最后選中了當地一家農商行。其中的原因當然是因為貸款利率低，還有這家農商行的貸款期相對寬裕。”
銀行的收納意愿與“苦衷”
小微企業的融資難、融資貴的難題一直存在。東莞一家科技企業的負責人告訴記者， 兩年前，他也曾嘗試過民間借貸，當時的成本在18%左右，對于剛剛創業的企業來說，所承擔的壓力相當巨大。“那時候之所以做出這個決定是因為我們有一個項目申請了專利，并取得了專利號，我認為這項專利產品市場前途較好，于是帶著專利去找本地銀行借錢，當時銀行的借款利率在8%~10%左右，而且沒有手續費之類的額外費用，對于我們這種小微企業來說十分理想。”
但是由于沒有固定資產做抵押，前述企業主跑了多家銀行嘗試，但都無功而返。最后不得已，他向本地一家小貸公司貸了20萬元。
“小貸企業不但利息高，而且貸款周期短，當時表示最長只能貸3個月，且還要一次性給8000塊的手續費，后來在一位親戚的擔保下，勉強延長到6個月。”
慶幸的是，東莞這家企業的專利產品上市之后不久，很快被市場接受，公司半年左右就把錢連本帶利還上了。經過兩年的努力，他們現在已經打開了局面，年銷售額在近千萬元，銀行也逐步接受了公司，公司也可以獲得一些較低利息的貸款。
而更多情況下是小微企業根本融不到資金。另一家東莞的小微企業對記者表示：首先不是貸款成本，而是是否能夠融到錢的問題。基本所有的機構都需要抵押物，而小微企業恰恰缺乏的就是優質的抵押物。
對于銀行這種“嫌貧愛富”的行為，一家農商行科技支行的行長也坦言，在多數情況下，銀行更多做的是錦上添花，而不是雪中送炭。“這不能全怪銀行，銀行首先要對自己的資產負責，小微企業由于體量小、抗風險能力弱，一旦出現市場危機或者經營者不善決策，隨時都有可能關門大吉，這會給銀行帶來一定的資產負擔。”
此外，前述農商行行長還表示，服務一個大企業和一個中小企業銀行所要的人力成本和物力成本不相上下，這也造成目前銀行“嫌貧愛富”的現狀。
不過融資難、融資貴的問題被越來越多的銀行所重視。
中國建設銀行(8.300, -0.01, -0.12%)科技金融創新中心創新二部高級主管鮑杰漢在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示， 銀行此前傳統的“資金流”單一評價模式，不利于優秀科創企業獲得金融資源。不少高科技企業在初創期，存在資金流不足的情況，如果僅用單一的標準，對于銀行和企業可能造成“雙輸”局面，不僅讓銀行錯失優質的客戶，而且對于企業來說由于沒有較低成本的資金，也有可能造成發展緩慢。
目前，建行已經引進了“技術流”這一評價標準則有效緩解中小微企業融資難、融資貴的壓力。技術流包括企業所獲得專利等等指標，將“技術流”和“資金流”結合起來從更科學合理的角度對科技型企業進行綜合評價。
記者調查發現，已經有近2000戶科技企業受惠于建行“技術流”專屬評價體系獲得科技金融信用融資。以廣州映博智能科技有限公司為例，該公司成立不到3年，2017年上半年銷售收入有300萬元左右，利潤虧損，但按照“技術流”標準來看，其每年都有技術產出，體現為源源不斷的“技術流”。“雖然目前暫時虧損，但我行仍然向該企業投放了134萬元純信用的‘技術流’配套融資。” 鮑杰漢表示。
《電鰻快報》
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