有句話叫做：自己掙的錢，愛怎么花就怎么花！理是這么個(gè)理，但往往現(xiàn)實(shí)不這么講道理。

2016年12月31日，國家外匯管理局發(fā)文稱，改進(jìn)個(gè)人外匯信息申報(bào)管理制度。自2017年1月1日起，改進(jìn)個(gè)人購匯信息申報(bào)。

雖然重申個(gè)人購匯額度沒有變化，但是在多個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)購匯監(jiān)管。簡單說，今后想要換匯沒那么容易！

事實(shí)上，細(xì)數(shù)近段時(shí)間對個(gè)人銀行賬戶的監(jiān)管政策，可以清晰看到我們每個(gè)人的錢袋子被管得越來越緊，錢花去哪里都被盯得越來越緊，想要任性花錢還真不是自己說了算。

一、購匯額度不變難度增加

先來說說，最近議論紛紛的個(gè)人購匯管理制度變化。

根據(jù)國家外匯局的發(fā)文，改進(jìn)個(gè)人外匯信息申報(bào)管理制度，其重點(diǎn)改進(jìn)在于購匯申報(bào)真實(shí)性審查和用途監(jiān)管。

這個(gè)“信息申報(bào)”到底有什么變化呢？舉個(gè)例子，新規(guī)以前菜導(dǎo)要出去國外旅游，需要換點(diǎn)美金去國外消費(fèi)，那個(gè)時(shí)候去銀行換美元，銀行一般不會(huì)細(xì)問具體用途，簡單填寫下?lián)Q匯申請表就行了。

但是現(xiàn)在要填寫新版的換匯申請表，申請表內(nèi)容更詳細(xì)，增加了預(yù)計(jì)用匯時(shí)間欄目和每種用途的詳細(xì)相關(guān)信息。

比如，因私旅游，要填寫預(yù)計(jì)停留期限，是跟團(tuán)還是自由行；境外留學(xué)，要填寫學(xué)校名稱，年學(xué)費(fèi)金額和年生活費(fèi)金額；境外就醫(yī)，要填寫停留期限和境外醫(yī)院名稱。這就叫做加強(qiáng)申報(bào)真實(shí)性審查。

與此同時(shí)，還加強(qiáng)了對換匯用途監(jiān)管。根據(jù)新規(guī)，不得出借和借用購匯額度；不得用于境外買房、證券投資、購買人壽保險(xiǎn)和投資性返還分紅類保險(xiǎn)等尚未開放的資本項(xiàng)目。

也就是說，個(gè)人購匯額度只能自己用，不能借給別人也不能借別人的額度，而且到海外去炒房炒股買保險(xiǎn)統(tǒng)統(tǒng)都不允許。

雖然，外管局重申個(gè)人年度5萬美元購匯額度沒有變化，但是從上面分析可以看到個(gè)人換匯的難度增加了，而且對用途有限制。

二、嚴(yán)設(shè)法律紅線千萬別踩

可能有人可能要問了：錢都換到我手上了，還能怎么監(jiān)管我怎么花錢呢？只能說，圖樣圖森破。

在新版的換匯申請表上，會(huì)寫明三段話：

1、對于存在違規(guī)行為的個(gè)人，外匯管理機(jī)構(gòu)依法列入“關(guān)注名單”管理。“關(guān)注名單”個(gè)人當(dāng)年及之后兩年不享有個(gè)人便利化額度，同時(shí)依法移交反洗錢調(diào)查。

2、對于違反規(guī)定辦理個(gè)人購匯業(yè)務(wù)的，外匯管理機(jī)構(gòu)將根據(jù)《中華人民共和國外匯管理?xiàng)l例》第三十九條、第四十條、第四十四條、第四十八條等予以行政處罰，相關(guān)信息依法納入個(gè)人征信記錄。

3、本人保證申報(bào)信息真實(shí)有效，愿意配合金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行真實(shí)性、合規(guī)性審核，愿意配合外匯管理機(jī)關(guān)調(diào)查和監(jiān)督檢查，并承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

菜導(dǎo)給大家解釋下：你填了申請表就要負(fù)相應(yīng)的法律責(zé)任，只要你違規(guī)換匯，從今年算3年內(nèi)你就沒有換匯資格了，而且還要接受反洗錢調(diào)查并有信用污點(diǎn)記錄在案。

此外，若監(jiān)管部門一旦發(fā)現(xiàn)“螞蟻搬家”式的逃匯，可處逃匯金額30%的罰款。“螞蟻搬家”式逃匯是指個(gè)人分拆結(jié)售匯行為，一般是指通過多人、多頻次購匯，將所購?fù)鈪R劃轉(zhuǎn)至同一個(gè)外匯賬戶等行為。

比如，5個(gè)以上不同個(gè)人同日、隔日或連續(xù)多日分別購匯后，匯給境外同一個(gè)人或機(jī)構(gòu)，就可處逃匯金額30%的罰款。

總之，這次國家外匯局是動(dòng)真格了，不僅加強(qiáng)事中申報(bào)監(jiān)管，而且還加強(qiáng)事后用途監(jiān)管。不要以為換到美元，就可以隨意用了，如果實(shí)際用途和申報(bào)用途不一致，是要付出法律代價(jià)的，大家要引起重視。

新規(guī)出來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往都會(huì)抓一些典型案例，大家不要踩紅線，一不小心就會(huì)撞在槍口上了。

有人說，那已經(jīng)換了的美元存在銀行的怎么辦？涼拌咯！你想拿都拿不出來了，看看上面這些嚴(yán)厲的措施，你想拿？呵呵，好好填寫真實(shí)的信息，你拿出來去干嘛用了！！！

那換了之后放在自己手上的呢？這方面國家還沒出臺(tái)政策，到時(shí)如果外匯不夠會(huì)不會(huì)宣布大家上交？恩，這個(gè)事情不好說，我也不知道。

三、理財(cái)還是以人民幣為主

除了在購匯上越收越緊，其實(shí)近期來對個(gè)人銀行賬戶的監(jiān)管也是越來越緊。

2016年10月14日，中國國稅局出臺(tái)了《非居民金融賬戶涉稅信息盡職調(diào)查管理辦法（征求意見稿）》，從2017年起施行非居民金融賬戶涉稅信息盡職調(diào)查，600萬以上境外賬戶都要清查，打擊資本外流偷稅漏稅。

2016年12月1日，央行關(guān)于個(gè)人銀行賬戶分類管理的辦法正式實(shí)施，對個(gè)人辦理銀行卡數(shù)量、轉(zhuǎn)賬時(shí)間、轉(zhuǎn)賬限額等都做出了具體規(guī)定。

2016年12月30日，中國人民銀行發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》，自2017年7月1日起實(shí)施，將大額現(xiàn)金交易的人民幣報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)由“20萬元”調(diào)整為“5萬元”。

從這些規(guī)定來看，可以說2017年是個(gè)人賬戶監(jiān)管元年，在人民幣匯率繼續(xù)貶值的情況下，對資本外流的鉗制只會(huì)越來越緊，在國內(nèi)配置外幣資產(chǎn)的選擇面就更窄了。目前只能持有外幣存款或購買外幣理財(cái)，或者購買QDII基金。

不過相比之下，國內(nèi)美元理財(cái)?shù)氖找婧艿停嗣駧爬碡?cái)產(chǎn)品的收益率相對較高。菜導(dǎo)建議，既然購匯的路走不通了，對于我們普通人的投資理財(cái)來說，還是把注意力放在人民幣理財(cái)上。

對于今年的投資，各位菜友可以早做規(guī)劃，根據(jù)自身實(shí)際需求，在P2P、銀行理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、股市等方面做好資產(chǎn)配置，只能這樣咯。