[ 有不少本身長(zhǎng)期從事實(shí)業(yè)的企業(yè)主，被高利貸的暴利所誘惑，完全荒廢主業(yè)，企業(yè)資產(chǎn)則淪為其套取銀行貸款的工具 ]
[ 以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額巨大的，處3年以上7年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上5倍以下罰金。 ]
近年因暴力催收、“裸條”等諸多熱點(diǎn)事件，高利貸行業(yè)格外受人關(guān)注。撇開那些涉嫌以黑惡暴力手段參與的個(gè)案，即使是一些較為“規(guī)范”的高利貸，其中的資金來(lái)源、項(xiàng)目篩選等也隱含諸多灰色操作。
一位業(yè)內(nèi)人士告訴第一財(cái)經(jīng)1℃記者，雖然，法律嚴(yán)格禁止并設(shè)定罪名予以震懾，但目前高利轉(zhuǎn)貸依然是高利貸市場(chǎng)上的常見情況。
項(xiàng)目
陳大海（化名）早年在地方政府機(jī)關(guān)工作，后來(lái)進(jìn)入華東某省一家國(guó)有金融機(jī)構(gòu)擔(dān)任法律顧問(wèn)多年。
在陳大海看來(lái)，中小企業(yè)融資難是一個(gè)長(zhǎng)期存在的難題，但需求又極其巨大，因此根本不用擔(dān)心缺少項(xiàng)目，要考慮的是怎么選擇穩(wěn)妥、優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目。
陳大海說(shuō)，金融掮客們有一條隱蔽而有效的項(xiàng)目篩選路徑：通過(guò)銀行內(nèi)部“資源”，掌握一批即將到期的優(yōu)質(zhì)銀行貸款客戶——按照常規(guī)，這批客戶在銀行借款到期時(shí)要么按時(shí)還款，要么借新還舊，往往以后者居多——銀行方面的“資源”會(huì)將部分“優(yōu)質(zhì)”客戶名單交給金融掮客，掮客們會(huì)組織資金為這些客戶解燃眉之急：對(duì)需要借新還舊的客戶，掮客們會(huì)提供過(guò)橋資金，按銀行基準(zhǔn)利率3~5倍甚至更高收息；被銀行突然停貸的客戶，可以從這些掮客處獲得后續(xù)的資金，需要支付的利息一般是銀行基準(zhǔn)利率的2~4倍，也有更高的。這些掮客實(shí)際上大多自己就是出借主體，銀行內(nèi)部“資源”自然也是他們的利益共同體。這是一條極為灰色的鏈條。
1℃記者從該省一家城商行和一家國(guó)有大行分支機(jī)構(gòu)的相關(guān)人士處了解到，類似的操作手法在業(yè)內(nèi)廣為人知，并不是什么秘密。
這種篩選帶來(lái)的一個(gè)最直接好處就是項(xiàng)目的可靠性和資金的安全性。“銀行的風(fēng)控部門之前都對(duì)項(xiàng)目做過(guò)詳細(xì)的調(diào)查和評(píng)估，基本上不會(huì)有太大問(wèn)題。”陳大海說(shuō)，客戶中很多是房地產(chǎn)開發(fā)商和礦主，這類客戶資金需求大，項(xiàng)目利潤(rùn)也高，但一旦資金或市場(chǎng)出現(xiàn)問(wèn)題，就是崩塌式的災(zāi)難。該省近年來(lái)出現(xiàn)數(shù)十起開發(fā)商“跑路”事件，全國(guó)此類事件更是不計(jì)其數(shù)，幾乎每一起背后都與高利貸有關(guān)。“民間借貸也要有風(fēng)控意識(shí)，不能只追求高利。”他說(shuō)。
一般來(lái)說(shuō)，金融掮客只提供短期借貸，最長(zhǎng)時(shí)間一年。他們會(huì)要求客戶簽訂條款清晰而嚴(yán)格的合同，并會(huì)要求以項(xiàng)目擔(dān)保。
資金
對(duì)“錢生錢”的借貸生意來(lái)說(shuō)，讓手里的資金盤子大起來(lái)，就意味著更大的生意。但錢從哪里來(lái)，是最核心的問(wèn)題。
陳大海說(shuō)，一些金融掮客在最初試水這種高息的民間借貸時(shí)，主要是以自有資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)，原因是“沒(méi)想當(dāng)個(gè)生意做”，另外也受限于自身的資金規(guī)模。
他熟知行業(yè)一種常用的迅速擴(kuò)大資金規(guī)模的辦法——以一定的自有項(xiàng)目作抵押，向不同銀行重復(fù)套取貸款，再用這些貸款進(jìn)行放貸。
“向銀行貸款，除了項(xiàng)目本身合規(guī)以外，還有‘資源’的因素。”陳大海一語(yǔ)道破個(gè)中玄機(jī)。因此，一件吊詭的事情就出現(xiàn)了：很多需要資金的中小企業(yè)難以在銀行獲得貸款，但一些有“資源”的人卻能從銀行貸款去放貸。
一家股份行當(dāng)?shù)刂械呢?fù)責(zé)人介紹，銀行放貸一些項(xiàng)目人為操作痕跡明顯，不少人利用漏洞獲取銀行貸款再轉(zhuǎn)而進(jìn)行高利放貸，賺取巨大的利差。據(jù)他介紹，當(dāng)?shù)赜卸嗉也惋嫛蕵?lè)以及房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)都曾經(jīng)通過(guò)重復(fù)抵押的方式從銀行獲得貸款從事高利貸業(yè)務(wù)，根本無(wú)心實(shí)業(yè)。“一旦從它們手中借錢的企業(yè)出問(wèn)題，銀行也就很難收回貸款。”1℃記者從當(dāng)?shù)囟嗉毅y行了解的信息印證了該人士的這一說(shuō)法。
全國(guó)人大代表、友阿股份(6.160, -0.19, -2.99%)（002277.SZ）董事長(zhǎng)胡子敬曾在對(duì)高利貸行業(yè)進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，“目前我國(guó)高利貸行業(yè)中，普遍存在多環(huán)節(jié)的現(xiàn)象，借錢的并不是用于企業(yè)生產(chǎn)，而是為了去放貸，這樣層層加碼，不斷將利率推高到風(fēng)險(xiǎn)極大的程度。”很多資金斷鏈的中小企業(yè)都不是因?yàn)閷?shí)業(yè)出了問(wèn)題，都是拿錢去轉(zhuǎn)貸高利貸，才出了問(wèn)題。
陳大海稱，很多作為放貸者的金融掮客很注意風(fēng)險(xiǎn)把控，這也包括在利息的擬定方面。據(jù)描述，很多人收取的利息在行業(yè)內(nèi)屬于中等，月息一般是3%左右，極個(gè)別的最多也不超過(guò)6%，“如果對(duì)方再高的利息都愿意借，其實(shí)就應(yīng)該警惕了，做什么行業(yè)能有那么高的回報(bào)來(lái)還錢？”陳大海的觀點(diǎn)是，“高利貸”要想做大做長(zhǎng)久，就“不要把人家做死了，要活水養(yǎng)魚，大家都能發(fā)展”。
1℃記者了解到，當(dāng)?shù)孛耖g借貸月復(fù)利最高的達(dá)15%，而在前幾年高利貸最瘋狂的地市，最高月息達(dá)到了20%以上。
放貸者一般采用“砍頭息”（即給借款者放貸時(shí)先從本金里面扣除一部分錢，一般是超出法定利率部分）的方式放貸，但在借款合同里標(biāo)注的是所借本金全款。對(duì)放貸者而言，這樣做的好處是，一方面先扣除了部分利息，更為主要的是，通過(guò)“砍頭”調(diào)節(jié)本金和利息比例，從而使得借款合同約定的利息不超出法定標(biāo)準(zhǔn)。
監(jiān)管
“對(duì)于擾亂金融秩序的高利貸，政府一直是打擊的，但管控有現(xiàn)實(shí)難度。”某地方金融辦一位官員說(shuō)。
據(jù)其介紹，政府理解民間借貸有著巨大的現(xiàn)實(shí)需求，因此并不全盤否定，更不會(huì)一棍子打死，“主要是對(duì)非法的高利貸行為進(jìn)行打擊”。但往往是在出現(xiàn)重大事件后才介入調(diào)查和整治，最終造成巨大的社會(huì)負(fù)面影響，有時(shí)甚至還需要政府出面埋單。
前述官員介紹，對(duì)高利貸的認(rèn)定，面臨取證困難的現(xiàn)實(shí)。一方面由于借貸行為只發(fā)生在雙方，外界很難知曉具體的內(nèi)情，即使有時(shí)會(huì)有借款人出面舉報(bào)或指認(rèn)，但一般也缺少有力的證據(jù)能證明是高利貸。
據(jù)當(dāng)?shù)胤ㄔ旱囊晃环ü俳榻B，在他接觸的大量民間借貸案件中，往往原告是放貸一方，提交的最核心證據(jù)就是借款合同，幾乎都是合法合規(guī)的，被告方基本上都敗訴。
轉(zhuǎn)貸則是高利貸中最為惡劣、對(duì)金融秩序影響最大的行為。1℃記者了解到，轉(zhuǎn)貸行為在內(nèi)陸一些地區(qū)已經(jīng)是高利貸放貸資金的最主要來(lái)源之一。僅以湖南為例，近年來(lái)，幾起與高利貸相關(guān)的案件中，放貸資金多從銀行套取而來(lái)，其中有不少本身長(zhǎng)期從事實(shí)業(yè)的企業(yè)主，被高利貸的暴利所誘惑，完全荒廢主業(yè)，企業(yè)資產(chǎn)則淪為其套取銀行貸款的工具。
某股份制銀行當(dāng)?shù)匾患抑胸?fù)責(zé)人分析，轉(zhuǎn)貸成功的前提是能重復(fù)獲取銀行貸款，目前銀行放貸還是存在一些漏洞，很難全面掌握貸出去的資金真正投向了哪里。
目前，高利貸行為未明確入刑，理論和司法界對(duì)此一直存在爭(zhēng)議。全國(guó)各地多以非法經(jīng)營(yíng)罪打擊高利貸。2015年“兩會(huì)”期間，胡子敬曾建議將高利貸行為明確列入刑法。
而刑法對(duì)“高利轉(zhuǎn)貸罪”則作出了明確規(guī)定。《刑法》第175條規(guī)定：以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，處3年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍以上5倍以下罰金；數(shù)額巨大的，處3年以上7年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上5倍以下罰金。單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處3年以下有期徒刑或者拘役。
上海匯業(yè)律師事務(wù)所主任律師吳冬表示，一些企業(yè)打“高利轉(zhuǎn)貸”的擦邊球，案件真正到法院獲判的很少。對(duì)于高利轉(zhuǎn)貸罪的認(rèn)定，根據(jù)《最高人民檢察院、公安部關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》 第23條：高利轉(zhuǎn)貸案以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予追訴：如個(gè)人高利轉(zhuǎn)貸，違法所得數(shù)額在5萬(wàn)元以上的；單位高利轉(zhuǎn)貸，違法所得數(shù)額在10萬(wàn)元以上的；雖未達(dá)到上述數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，但因高利轉(zhuǎn)貸，受過(guò)行政處罰2次以上，又高利轉(zhuǎn)貸的。
吳冬稱，如果個(gè)人貸款出來(lái)是用于投資別人的生意，而投資回報(bào)當(dāng)初雙方約定穩(wěn)賺不賠，那么根據(jù)最高院的司法解釋，這類沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的“投資”性質(zhì)應(yīng)為“明為投資，實(shí)為借貸”，如果獲利較大，那就可能涉嫌高利轉(zhuǎn)貸罪了。
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