因“僑興債”風(fēng)險(xiǎn)事件，廣發(fā)銀行領(lǐng)到了銀行業(yè)史上最大罰單。受廣發(fā)銀行私刻公章等違法違規(guī)行為的影響，為該私募債提供保證保險(xiǎn)的浙商財(cái)險(xiǎn)也卷入其中，對(duì)其償付能力、現(xiàn)金流、公司經(jīng)營(yíng)均造成重大影響。
在防風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻形勢(shì)下，浙商財(cái)險(xiǎn)這次的慘痛經(jīng)歷，帶給行業(yè)更多的是反思和警示。上證報(bào)記者昨日獨(dú)家獲悉，保監(jiān)會(huì)近日在行業(yè)內(nèi)部下發(fā)《浙商財(cái)險(xiǎn)僑興私募債保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件分析及啟示》（下稱《啟示》），深刻剖析了浙商財(cái)險(xiǎn)在此次事件中存在的問題，并警示行業(yè)應(yīng)從中汲取教訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)。
還原浙商財(cái)險(xiǎn)參與始末
這是一起銀行內(nèi)部員工與外部不法分子相互勾結(jié)，跨機(jī)構(gòu)跨行業(yè)跨市場(chǎng)的重大案件，涉案金額巨大，牽涉機(jī)構(gòu)眾多，性質(zhì)惡劣，為近幾年所罕見。
2014年12月至2015年1月，僑興電信、僑興電訊（下稱僑興公司）分別在廣東金融高新區(qū)股權(quán)交易中心有限公司（下稱粵股交）備案發(fā)行了各5億元的私募債券，債券期限為2年，利率為年化7.3%，本息合計(jì)11.46億元。債券的主承銷商和受托管理人均為粵股交。僑興集團(tuán)的實(shí)際控制人吳瑞林為僑興債提供了個(gè)人連帶責(zé)任擔(dān)保。
浙商財(cái)險(xiǎn)為上述兩筆私募債提供了履約保證保險(xiǎn)，合計(jì)保險(xiǎn)金額為私募債本息11.46億元。廣發(fā)銀行惠州分行向浙商財(cái)險(xiǎn)出具《合作銀行履約保函》承諾承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
經(jīng)過(guò)浙商財(cái)險(xiǎn)增信的私募債通過(guò)招財(cái)寶平臺(tái)各分7期向公眾發(fā)行。同時(shí)，招財(cái)寶平臺(tái)又為該債券持有人提供“變現(xiàn)”服務(wù)，即債券到期前，如果債券持有人急需用錢，可以通過(guò)招財(cái)寶另行發(fā)布一個(gè)質(zhì)押“變現(xiàn)”的借款信息，向招財(cái)寶平臺(tái)上的投資者進(jìn)行變現(xiàn)融資。在債券“變現(xiàn)”融資環(huán)節(jié)，由眾安保險(xiǎn)為借款人提供保證保險(xiǎn)的融資增信服務(wù)。
2016年12月15日至2017年1月11日，僑興債面臨違約風(fēng)險(xiǎn)，浙商財(cái)險(xiǎn)啟動(dòng)保證保險(xiǎn)理賠。目前，浙商財(cái)險(xiǎn)僑興債保證保險(xiǎn)已賠付完畢，全部投資人已全額拿到投資款本息。
暴露浙商財(cái)險(xiǎn)三大問題
“在此次事件中，由于廣發(fā)銀行惠州分行出具假保函，所以從這個(gè)角度來(lái)看，浙商財(cái)險(xiǎn)應(yīng)是受害者。”業(yè)內(nèi)人士如是評(píng)價(jià)。
但保監(jiān)會(huì)在這份《啟示》中指出：前期，浙商財(cái)險(xiǎn)對(duì)保證保險(xiǎn)這一新興業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，在僑興債保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事件中主要存在三大問題。
一是未按規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。2014年底，浙商財(cái)險(xiǎn)資本金加公積金為14.91億元，而僑興債項(xiàng)目累計(jì)本金達(dá)10億元，對(duì)于超過(guò)公司承保限額的業(yè)務(wù)，浙商財(cái)險(xiǎn)未按《保險(xiǎn)法》第103條的規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。
二是未按規(guī)定使用條款。浙商財(cái)險(xiǎn)在只有一年期保證保險(xiǎn)產(chǎn)品情況下，為承保兩年期的僑興債保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)拆分保單，連續(xù)出具兩張一年期保單的方式承保，違反了《保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)產(chǎn)品管理的相關(guān)規(guī)定。
三是內(nèi)控管理機(jī)制不規(guī)范。首先，業(yè)務(wù)框架、流程設(shè)置存在缺陷。對(duì)于投保人的盡職調(diào)查、銀行保函驗(yàn)證、承保資料的審核以及后期跟蹤檢查等沒有形成制度規(guī)范；過(guò)于倚重第三方擔(dān)保，忽視投保人盡職調(diào)查，業(yè)務(wù)操作未強(qiáng)化關(guān)鍵性節(jié)點(diǎn)風(fēng)控。其次，崗位設(shè)置未實(shí)現(xiàn)有效風(fēng)險(xiǎn)隔離。浙商財(cái)險(xiǎn)因開展信保業(yè)務(wù)的人員不足，存在一人多崗現(xiàn)象，未實(shí)現(xiàn)絕對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)隔離，導(dǎo)致不能客觀準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)，在利益驅(qū)動(dòng)下容易放松風(fēng)險(xiǎn)管控。而且，業(yè)務(wù)人員專業(yè)能力不足，過(guò)于依賴相關(guān)負(fù)責(zé)人個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)判斷。再者，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制流于形式。浙商財(cái)險(xiǎn)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)審核機(jī)制及項(xiàng)目審核流程均無(wú)明確規(guī)范，且業(yè)務(wù)和風(fēng)控在一個(gè)部門封閉運(yùn)作，內(nèi)部決策流于形式。
警示行業(yè)勿心存僥幸
浙商財(cái)險(xiǎn)的慘痛教訓(xùn)，是近年來(lái)一些中小險(xiǎn)企在日常經(jīng)營(yíng)中重利益而輕風(fēng)險(xiǎn)的縮影。這些險(xiǎn)企往往在承保時(shí)片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模和相關(guān)利益，而忽視合規(guī)經(jīng)營(yíng)。
在與多位業(yè)內(nèi)資深人士的交談中，記者了解到，為避免因風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度累積導(dǎo)致集中大額賠付而影響保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，《保險(xiǎn)法》規(guī)定了危險(xiǎn)單位劃分、辦理再保險(xiǎn)等要求，其目的就是有效控制風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。浙商財(cái)險(xiǎn)為規(guī)避監(jiān)管，在承保時(shí)采取拆分保單形式，但實(shí)際上累積的單一危險(xiǎn)單位風(fēng)險(xiǎn)總額早已超過(guò)《保險(xiǎn)法》規(guī)定的最大承保限額。這就導(dǎo)致在僑興債風(fēng)險(xiǎn)事件爆發(fā)時(shí)，浙商財(cái)險(xiǎn)因面臨現(xiàn)金流不足的壓力而難以迅速履行賠付義務(wù)。
對(duì)此，保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司應(yīng)增強(qiáng)合法合規(guī)意識(shí)，切勿心存僥幸。“對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，依法合規(guī)是紅線，理性經(jīng)營(yíng)是準(zhǔn)繩，必須牢固樹立依法合規(guī)理性經(jīng)營(yíng)意識(shí)，認(rèn)真遵守法律法規(guī)要求，切勿將合規(guī)意識(shí)當(dāng)成口號(hào)，浮于表面，否則將會(huì)為此付出巨大代價(jià)”。
同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，切勿舍本逐末。“作為風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司應(yīng)將強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管控能力作為自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而非以賭博的心態(tài)，將‘寶’押在他人或第三方機(jī)構(gòu)，更不應(yīng)將反制措施作為唯一或最重要的風(fēng)控手段。保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，減少風(fēng)險(xiǎn)隱患，避免最終成為風(fēng)險(xiǎn)的買單者。”
此外，僑興債事件暴露了浙商財(cái)險(xiǎn)在內(nèi)部管控方面存在諸多不足。保監(jiān)會(huì)表示，保險(xiǎn)公司應(yīng)杜絕此類事件的發(fā)生，將強(qiáng)化內(nèi)控管理作為首要工作。包括建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系、健全完善組織架構(gòu)、健全完善系統(tǒng)建設(shè)、強(qiáng)化制度決策執(zhí)行力，對(duì)于重大項(xiàng)目，堅(jiān)決杜絕“決策一言堂”的現(xiàn)象。
最后，保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司應(yīng)明確業(yè)務(wù)發(fā)展定位，切勿盲目求大。“保險(xiǎn)公司應(yīng)遵循保險(xiǎn)大數(shù)法則以及風(fēng)險(xiǎn)分散原則，逐步將保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向從大額集中調(diào)整為小額分散性業(yè)務(wù)。面對(duì)資本市場(chǎng)、大額信貸業(yè)務(wù)、民間融資等多方強(qiáng)烈的融資增信需求，應(yīng)認(rèn)清自身狀況和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，審慎開展業(yè)務(wù)，切勿追求短期利益和保費(fèi)規(guī)模，防止信用風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)傳遞。”
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