又到春節(jié)了!大人們忙著買年貨,孩子們則準(zhǔn)備好了收紅包。號(hào)外財(cái)經(jīng)注意到,如今壓歲錢金額水漲船高,少則幾百,多則成千上萬元。那么,如何幫孩子規(guī)劃一下壓歲錢呢?理財(cái)師建議,不同家庭可以根據(jù)自身情況制定壓歲錢理財(cái)方案,使壓歲錢保值增值。號(hào)外財(cái)經(jīng)自推出“春節(jié)壓歲錢理財(cái)”系列,以饗讀者,今天我們來關(guān)注理財(cái)保障兩不誤的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
號(hào)外財(cái)經(jīng)認(rèn)為,面對(duì)通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn),投資者如果始終對(duì)通脹保持警惕之心,希望防患于未然的話,不妨把理財(cái)型保險(xiǎn)也放進(jìn)資產(chǎn)配置的籃子當(dāng)中。據(jù)悉,有些具備投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品,其未來的分紅和投資收益可對(duì)抗通脹在一些產(chǎn)品中,即使現(xiàn)金分紅為數(shù)不多,但可以采取保額分紅,即以將當(dāng)期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上的方式對(duì)抗通脹。
值得注意的是,保險(xiǎn)是占有市場(chǎng)份額相當(dāng)大的一種常見理財(cái)產(chǎn)品,當(dāng)然保險(xiǎn)有分有不同種類,有五大特點(diǎn),也是今年春節(jié)壓歲錢保險(xiǎn)理財(cái)?shù)谋刂獌?nèi)容:
一、安全性,保險(xiǎn)是合同行為,客戶的權(quán)益受法律及合同的雙重保護(hù);二、長(zhǎng)期性,壽險(xiǎn)保單期限短則5年10年,長(zhǎng)則終身;三、確定性,確定性是指保單未來收益可以明確的推算出來;四、強(qiáng)制性,這里所說的強(qiáng)制性不是指政府或保險(xiǎn)公司強(qiáng)制人們參加保險(xiǎn),而是說保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人而言帶有強(qiáng)制理財(cái)?shù)纳剩晃濉⑷谫Y性,對(duì)客戶而言,保險(xiǎn)的融資作用表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是風(fēng)險(xiǎn)融資,當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí),其本人或受益人可得到一筆保險(xiǎn)金。
具體來看,目前市場(chǎng)上的三類投資型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品:
其一,分紅險(xiǎn),紅利隨險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)水漲船高。分紅險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將經(jīng)營(yíng)收入的盈余部分按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。這一產(chǎn)品除了具有基本保障功能外,保險(xiǎn)公司每年還根據(jù)分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況,決定紅利分配。分紅險(xiǎn)分紅的多少主要來源于保險(xiǎn)公司的投資預(yù)期年化收益。隨著近期保險(xiǎn)資金投資渠道的不斷拓寬,分紅險(xiǎn)有望獲得更加穩(wěn)健和可觀的預(yù)期年化收益。不過,需要注意的是,分紅險(xiǎn)的投資預(yù)期年化收益不確定,分紅險(xiǎn)的分紅水平主要取決于各家保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果,如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況不好,紅利也會(huì)低于一年期銀行存款預(yù)期年化利率,甚至可能出現(xiàn)零分紅。
其二,投連險(xiǎn),資金在賬戶間轉(zhuǎn)換贏取預(yù)期年化收益。投資連結(jié)險(xiǎn)是具有保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。投連險(xiǎn)具有多個(gè)投資賬戶,不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向,分別投向股票、債市、貨幣市場(chǎng)等,投保人可以根據(jù)自身偏好將用于投資的保費(fèi)分配到不同投資賬戶,并隨時(shí)調(diào)整賬戶。投連險(xiǎn)的賬戶資金主要投向資本市場(chǎng),屬于與股市聯(lián)系最為緊密的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。投連險(xiǎn)繳費(fèi)方式最好選擇月繳方式,這種方式類似于“基金定投”,實(shí)際上是一種“平均成本投資法”:當(dāng)投連險(xiǎn)單位價(jià)值下降時(shí),投資者可以購(gòu)買更多的投連險(xiǎn)份額,而當(dāng)單位價(jià)值上漲時(shí),總預(yù)期年化收益會(huì)上漲。
其三,就是飽受爭(zhēng)議的萬能險(xiǎn),保額保費(fèi)可靈活調(diào)配。萬能險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有保底預(yù)期年化收益投資賬戶的壽險(xiǎn)產(chǎn)品,具有繳費(fèi)靈活、收費(fèi)透明等特點(diǎn)。據(jù)了解,投保人繳納首期保費(fèi)后,可不定期不定額地繳納保費(fèi)。相比分紅險(xiǎn),萬能險(xiǎn)投資渠道更寬,兼具“繳費(fèi)靈活性”和“保額可調(diào)性”兩大優(yōu)勢(shì),特別適合具有收支不確定性和一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的中青年投資者的投資保障需求。不過,由于萬能險(xiǎn)對(duì)銀行預(yù)期年化利率聯(lián)動(dòng)性較緊密,在目前降息預(yù)期下,萬能險(xiǎn)可能會(huì)面臨“利差損”的困境。
號(hào)外財(cái)經(jīng)需要提醒家長(zhǎng)注意的是,在為孩子投保相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品,尤其是期限較長(zhǎng)的期繳產(chǎn)品時(shí),一定要仔細(xì)研究條款確認(rèn)其是否具有豁免條款,“豁免條款是很重要的保障,可以大大降低家長(zhǎng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)對(duì)孩子產(chǎn)生的影響。對(duì)于不具備此條款的產(chǎn)品,大家須謹(jǐn)慎應(yīng)對(duì)”。
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