保監(jiān)會(huì)公布的行政處罰決定書，直指農(nóng)銀人壽報(bào)送備案的產(chǎn)品變相突破定價(jià)利率的約束，違反一般精算原理
作為國有大行中國農(nóng)業(yè)銀行(4.080, -0.05, -1.21%)的控股子公司，農(nóng)銀人壽可以說是含著“金湯匙”誕生。不過，近期該公司卻因收到監(jiān)管罰單而被外界關(guān)注。
1月，保監(jiān)會(huì)公布的行政處罰決定書，直指農(nóng)銀人壽報(bào)送備案的產(chǎn)品變相突破定價(jià)利率的約束，違反一般精算原理。時(shí)任農(nóng)銀人壽總精算師王晴因負(fù)有主要責(zé)任，被警告并罰款1萬元。
而在去年11月份，農(nóng)銀人壽正因同樣的問題收到保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管函，并受到“相關(guān)產(chǎn)品下架，6個(gè)月內(nèi)禁止申報(bào)新產(chǎn)品”的嚴(yán)厲處罰。
產(chǎn)品違規(guī)受罰
1月11日，保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布了2018年3號(hào)行政處罰決定書。農(nóng)銀人壽向保監(jiān)會(huì)報(bào)送備案的“農(nóng)銀金太陽(24.960, -0.25, -0.99%)年金保險(xiǎn)（C款）”產(chǎn)品在計(jì)算第5保單年度末及以后現(xiàn)金價(jià)值時(shí)使用低于定價(jià)利率的貼現(xiàn)利率，變相突破了定價(jià)利率的約束，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理，違反了一般的精算原理。不符合《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》第三十九條、《人壽保險(xiǎn)精算規(guī)定》第六條的規(guī)定。值得注意的是，上述決定書中明確表示，時(shí)任農(nóng)銀人壽總精算師的王晴對(duì)違規(guī)問題負(fù)有直接責(zé)任。
處罰決定書稱，上述事實(shí)清楚，有農(nóng)銀人壽產(chǎn)品報(bào)備材料、農(nóng)銀人壽總精算師王晴任職資格的批復(fù)、事實(shí)調(diào)查筆錄和產(chǎn)品核查事實(shí)確認(rèn)書等證據(jù)證明，足以認(rèn)定。
作為當(dāng)事人，王晴向保監(jiān)會(huì)就情節(jié)裁量、產(chǎn)品銷售狀態(tài)等提出了陳述申辯意見，請(qǐng)求免于處罰。保監(jiān)會(huì)對(duì)王晴的申辯意見做了復(fù)核，認(rèn)為當(dāng)事人的申辯意見沒有依法從輕、減輕或者免于處罰情形，當(dāng)事人的違法行為清楚，情節(jié)嚴(yán)重，保監(jiān)會(huì)對(duì)其進(jìn)行行政處罰合法合理。因此，保監(jiān)會(huì)對(duì)王晴的陳述申辯意見不予采納。
就此，保監(jiān)會(huì)決定作出了處罰。時(shí)任農(nóng)銀人壽總精算師王晴具體履職行為違反了《保險(xiǎn)公司總精算師管理辦法》第十六條的規(guī)定，根據(jù)《保險(xiǎn)公司總精算師管理辦法》第二十七條的規(guī)定，對(duì)王晴本人警告并罰款1萬元。
近年來，隨著人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)主體日益多元化，產(chǎn)品開發(fā)管理工作出現(xiàn)了一些新問題。比如，產(chǎn)品種類多，但是滿足消費(fèi)者真實(shí)需求的卻很少；同質(zhì)化產(chǎn)品多，差異化、個(gè)性化產(chǎn)品較少少；備案產(chǎn)品數(shù)量多，有產(chǎn)能的產(chǎn)品卻較少。
針對(duì)上述問題，為進(jìn)一步強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和人身保險(xiǎn)利率監(jiān)管，防范公司通過不符合實(shí)際的結(jié)算利率進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)等問題，保監(jiān)會(huì)對(duì)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的監(jiān)管一直高度重視，不斷加大對(duì)備案產(chǎn)品事后抽查力度，在風(fēng)險(xiǎn)保障程度、利益演示、銷售宣傳、分紅險(xiǎn)分紅比例、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)賬戶管理等方面甚至建立了較發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)更為嚴(yán)格的監(jiān)管制度。
這樣的背景下，農(nóng)銀人壽無疑撞上“槍口”。去年11月20日，農(nóng)銀人壽已經(jīng)因上述產(chǎn)品不合規(guī)受到過罰單。保監(jiān)會(huì)當(dāng)時(shí)披露的監(jiān)管函顯示，農(nóng)銀人壽在計(jì)算“農(nóng)銀金太陽年金保險(xiǎn)（C款）”等產(chǎn)品第五保單年度末及以后現(xiàn)金價(jià)值時(shí)使用低于定價(jià)利率的貼現(xiàn)利率，變相突破了定價(jià)利率的約束。
針對(duì)此問題，保監(jiān)會(huì)要求，農(nóng)銀人壽立即停止使用上述產(chǎn)品。對(duì)于已承保客戶，應(yīng)做好客戶服務(wù)等后續(xù)工作，切實(shí)承擔(dān)產(chǎn)品管理主體責(zé)任，嚴(yán)格按照法律規(guī)章制度和監(jiān)管要求，對(duì)產(chǎn)品開發(fā)管理工作進(jìn)行全面自查整改，對(duì)不符合監(jiān)管要求的產(chǎn)品，一律不得上市銷售等。與此同時(shí)，保監(jiān)會(huì)還對(duì)此做出6個(gè)月內(nèi)禁止申報(bào)新產(chǎn)品的處罰。
保費(fèi)收入不樂觀
總部位于北京的農(nóng)銀人壽最初名為國民人壽，成立于2005年，由北京中關(guān)村(6.540, -0.02, -0.30%)科學(xué)城建設(shè)股份有限公司、聯(lián)想控股等企業(yè)發(fā)起設(shè)立，在2007年因訴訟糾紛才更名為嘉禾人壽，此后聯(lián)想控股退出。
2011年底，中國農(nóng)業(yè)銀行宣布入股嘉禾人壽。2012年11月農(nóng)行入股嘉禾人壽獲得銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，至此農(nóng)行成為嘉禾人壽的控股股東，并于2013年1月將其更名為農(nóng)銀人壽。
從農(nóng)銀人壽2017年第三季度償付能力報(bào)告報(bào)告可見，中國農(nóng)業(yè)銀行的持股比例為43.41%，為第一大股東；北京中關(guān)村科學(xué)城建設(shè)股份有限公司為第二大股東，持股比例14%，第三大股東為西藏山南世紀(jì)金源投資管理有限公司，持股比例為11.65%。
值得注意的是，在2012年農(nóng)業(yè)銀行收購嘉禾人壽之時(shí)，農(nóng)銀人壽在幾家銀行系保險(xiǎn)公司中屬于分支機(jī)構(gòu)最多、總資產(chǎn)最大的保險(xiǎn)公司。然而，經(jīng)過5年的發(fā)展，截至去年農(nóng)銀人壽不僅把銀行系頭把交椅讓給了建信人壽，還被工銀安盛人壽超越。
從總資產(chǎn)方面看，截至2016年底，建信人壽的總資產(chǎn)達(dá)1101億元，工銀安盛人壽的總資產(chǎn)達(dá)1048億元，而農(nóng)銀人壽的總資產(chǎn)卻只有836億元。在凈資產(chǎn)方面， 2017年三季度的償付能力報(bào)告顯示，建信人壽的凈資產(chǎn)為116.77億元，工銀安盛的凈資產(chǎn)為85.76億元，農(nóng)銀人壽的凈資產(chǎn)僅為51.13億元。
曾經(jīng)的銀行系“一哥”，面對(duì)這樣的事實(shí)，未免有些尷尬。更悲催的是，在經(jīng)營方面，農(nóng)銀人壽在2017年上半年也遭遇了瓶頸。2017年一季度現(xiàn)金流為-25.42億元。
不過，通過加強(qiáng)賬戶管理、按周對(duì)資金流進(jìn)行預(yù)測(cè)等措施，這種情況并沒有延續(xù)，到了二季度便轉(zhuǎn)負(fù)為正，達(dá)到461萬元。第三季度償付能力報(bào)告顯示，該公司凈現(xiàn)金流已達(dá)2.41億元。
在凈利潤方面，農(nóng)銀人壽也一度虧損，目前剛剛出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)。2017年三季度償付能力報(bào)告顯示，該公司的凈利潤為0.55億元，而之前一個(gè)季度則虧損0.54億元。
不過，在保費(fèi)收入方面，和建信人壽、工銀安盛相比，農(nóng)銀人壽的情況依舊不太樂觀。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2017年1-11月，農(nóng)銀人壽實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)233.67億元，而建信人壽實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入285.63億元，工銀安盛實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入385.34億元。
如今，2018年已至，農(nóng)銀人壽能否挽回頹勢(shì)還有待觀察。
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