今年以來，深圳的房貸額度再次收緊，利率也持續上浮，更有多家銀行首套房與二套房執行無差別利率
經歷了去年房貸“錢緊”的磨礪，許多購房者原本寄望著新年伊始能松快一下，但不成想，今年各家銀行對涉及房地產的業務態度并未改觀，甚至還更加謹慎了。近日，中信銀行(6.690, -0.03, -0.45%)（港股00998）宣布從3月起暫停北京地區200萬元以上個人住房抵押貸業務的消息，更是猶如一枚深水炸彈，引爆原本就氣氛緊張的房貸市場。
對此，中信銀行房貸業務部門緊急安撫市場，明確表示此次是“對房抵個人經營貸的額度進行了適當的控制，個人住房按揭貸款政策未作調整，該項調整不會影響北京市居民及企業的正常購房信貸需求。”
雖然中信銀行調整的是住房抵押貸款，不是房貸按揭，但這也是在房地產調整的大背景下進行的。該行相關人士向《投資者報》記者表示，在“房子是用來住的，而不是用來炒的”定位下，該行調整相關業務的審批政策，確保其信貸資金真實用于個人客戶的企業經營和生活消費，嚴格落實差別化住房信貸政策，嚴防信貸資金違規流入房地產市場。
那么房貸按揭業務究竟怎么樣了呢？3月8日，《投資者報》記者走訪深圳多家銀行了解到，今年以來，各銀行房貸額度持續收緊，房貸利率依舊繼續上浮，甚至首套房相對二套房貸款都沒有優惠了。
房貸利率繼續上行
“我們行房貸按揭目前是在基準利率（4.9%）基礎上上浮20%，首套房與二套房執行同樣的上浮標準，算下來利率是5.88%。”光大銀行(4.280, -0.02, -0.47%)位于深圳的一家分行網點工作人員向記者表示，雖然利率較高，但是放款很快，大約一到兩周就可以放款。
“如果不愿意等，就要接受高利率。”上述工作人員表示，盡管有的銀行利率上浮較少，但是放款速度可能很慢，這對于購房者，尤其是“賣一買一”的改善型購房者來說，同樣會帶來麻煩。
無獨有偶，同樣上浮20%的還有民生銀行(8.510, 0.00, 0.00%)（港股01988），該行不區分首套房還是二套房，均執行統一標準，放款時間為一到兩個月。而去年年底，該行首套房利率上浮僅為10%。
不過，四大國有銀行和招商、平安、中信等更多銀行的首套房貸款還都是利率上浮10%至5.39%，只是放款時間在半年左右。“即使現在辦理，也要排到今年7、8月了。”招商銀行(31.080, -0.07, -0.22%)（港股03968）一位工作人員表示。
平均利率上浮較去年年末有所上升以及首套房優勢不在成為今年年初深圳房貸按揭的兩個特點。對此，有剛需人士認為，多家銀行今年年后開始執行首套房與二套房一樣的上浮利率，調控房價的同時也“誤傷”剛需，本來希望年初銀行額度能寬松些，利率能夠有所下調，沒想到越等越高。
政策調控為主因
記者走訪多家深圳地區銀行零售信貸部門了解到，政策調控成為今年年初就上調利率的重要原因。“你可以理解為房貸額度相當于一個大水池，之前都是滿滿的，現在政策上安了道水閘，池子里的水變少了，當然就要提高利率了。”中國銀行(4.170, -0.01, -0.24%)（港股03988）一位個貸經理向記者表示。
專家的觀點也印證了這一說法，融360方面分析人士向《投資者報》記者表示，從宏觀方面看，今年“兩會”的政府工作報告中關于貨幣政策的表述，不再設定M2（廣義貨幣，反映現實與潛在的購買力）增速目標，而強調松緊適度，這說明未來M2增速或有可能保持低增長的態勢，反而更加注重利率等方面的價格型調控。
此外也有人士分析稱，不設M2增長目標意味著政策要進一步推進去杠桿。
值得注意的是，關于居民杠桿率的問題，從2016年的鼓勵發展住房貸款，到最近銀監會的新聞發布會中提到“抑制居民杠桿率”，而我國的個人住房貸款占居民貸款的主要部分，因此可以看出，目前監管層面對房貸的寬松態度已經大不如從前。
根據國際清算銀行統計數據，2017年二季度，國內居民部門杠桿率近47%，到了同年12月，國內居民個人住房貸款余額近22萬億元，疊加住房公積金貸款余額4.5萬億元，合計26萬億元，占居民部門債務總額的比例已提高到57%。
浙商證券(14.040, 0.11, 0.79%)分析師趙翔分析稱，居民杠桿率上升背后的根本原因主要在于購房需求這兩年得到了明顯的釋放，在樓市調控政策之下，購房需求持續旺盛，大量資金通過其他渠道流入房地產市場導致。
中國人民銀行深圳市中心支行數據顯示，盡管利率上浮明顯，2018年1月，深圳以住房按揭貸款為主的居民中長期貸款增加287億元，同比多增69億元。
“由于購房貸款以外的因素導致的居民杠桿率快速上升，其背后的原因主要也是在2017 年，多地重啟多重調控政策之后，違規資金以各類消費貸的形式流入房地產市場。”趙翔表示。
銀行資金成本也是原因
除政策引導外，位于深圳市福田區的某國有大行支行個貸經理告訴《投資者報》記者，銀行對收益的考慮也是促使利率上行的原因。
融360分析人士表示，銀行推出房貸業務必然會考慮資金成本問題，2018年銀行面臨較大的加息壓力。3月份美聯儲加息的可能性極大，我國央行也極有可能隨之用公開市場操作來調節利率，彼時銀行的資金成本會上升，需要從房貸利率等方面尋求彌補。此外，隨著“租購并舉”的房地產政策實行，租房產品的政策紅利開始顯現，各大銀行開始往租房貸款方面分流資金，這就間接削弱了購房貸款方面的供給能力。
顧及綜合成本但又不能舍棄房貸這塊“香餑餑”，也有銀行開始動起了腦筋。興業銀行(17.990, -0.09, -0.50%)一位工作人員向《投資者報》記者表示，該行首套房利率有10%、15%兩個上浮標準。如果選擇10%，需要購買其銀行代銷的企業年金的保險，如果不購買，就實行上浮15%的利率。
類似地，記者也了解到，深圳地區的北京銀行(7.330, 0.00, 0.00%)雖然可以提供上浮10%利率的房貸，但有購買該行50萬元理財產品的附加條件。
對于未來房貸按揭利率的走勢，受訪銀行信貸部門則均不予預測。“未來一切皆有可能，主要還是看政策的調整程度。從穩房價來看，政策收緊的可能性比較大，但誰也不能說利率會一直走高。”一位個貸經理向記者表示，現在被說誤傷“剛需”也是沒有辦法。
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