近日，有投資者向第三方平臺網(wǎng)貸天眼發(fā)帖爆料稱，其在網(wǎng)貸平臺廈門“農(nóng)金寶互金”上投資了借款編號為“20180224001”的項目，還款方式為按月付息，到期還本，但不料這筆投資首月就出現(xiàn)了延期到賬。
《投資者報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該平臺甚至因?qū)ΡO(jiān)管下達的逾期信披要求理解有誤，而一度自擺烏龍。
此外還值得一提的是，農(nóng)金寶互金在今年年初宣布自己完成了網(wǎng)貸備案，是“全國首家備案平臺”，但這一消息并未得到官方證實。
就該平臺的合規(guī)備案細(xì)節(jié)等問題，記者致電公司相關(guān)負(fù)責(zé)人，對方未做詳細(xì)解釋，只是強調(diào)確實拿到了備案文件。
“平臺拿下備案并不容易，要全面整改，付出很多努力。所以，獲得備案的平臺會更加自愛，‘爆雷’的概率大大降低。不過，拿到備案并非高枕無憂，如果后期經(jīng)營不善，投資者要拿回本金的難度將很大。”小小金融CEO劉小鋒向《投資者報》記者表示。
逾期數(shù)據(jù)曾前后不一
農(nóng)金寶互金官網(wǎng)資料顯示，該平臺是“廈門融信普惠”旗下的網(wǎng)絡(luò)投資平臺，于2015年5月正式上線運營，專注農(nóng)村市場。注冊資本金2001萬元。中航國際投資有限公司投資董事總經(jīng)理葉激艇和A股上市公司火炬電子(29.290, 0.76, 2.66%)總經(jīng)理蔡勁軍共同注資參股。葉激艇為公司實際控制人，現(xiàn)任董事長。
從運營數(shù)據(jù)來看，該平臺規(guī)模較小。截至2018年2月28日，農(nóng)金寶互金累計借貸金額為1.45億元，借貸余額2312.43萬元，累計借款人數(shù)332人，累計出借人數(shù)2810人。
在農(nóng)金寶互金官網(wǎng)上，記者并未找到上述投資人所指的逾期項目，平臺也未對逾期項目進行公示。2016年10月，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個體網(wǎng)絡(luò)借貸》規(guī)定，逾期金額、項目逾期率、金額逾期率均屬于P2P網(wǎng)貸平臺強制性披露內(nèi)容，逾期項目數(shù)、項目級逾期率、金額逾期率等7個指標(biāo)屬于平臺可披露內(nèi)容。
而農(nóng)金寶互金僅公布了逾期金額、逾期金額筆數(shù)、逾期90天（不含）以上的金額以及逾期90天（不含）以上的金額筆數(shù)，在信息披露上有“偷工減料”之嫌。
另外詭異的是，4月9日，記者查詢的該公司運營信息數(shù)據(jù)顯示，截至2018年2月末，其“逾期金額”約8.73萬元，“逾期筆數(shù)”1筆，但“逾期90天（不含）以上金額”約50.14萬元，“逾期90天（不含）以上金額筆數(shù)”2筆，皆大于“逾期金額”和“逾期筆數(shù)”。部分大于總數(shù)顯然不合邏輯，但公司未就此異常向本報做出回答。
同時，記者查詢了其截至3月末的數(shù)字，該公司“逾期90天（不含）以上金額”仍為50.14萬元，相應(yīng)逾期筆數(shù)也仍為2筆，但“逾期金額”和“逾期筆數(shù)”已分別變成62.2萬元和3筆，邏輯關(guān)系正常了。
4月12日晚間，記者再次查詢公司的運營信息時意外發(fā)現(xiàn)，之前公司披露的數(shù)據(jù)竟發(fā)生了變化，其2月末的逾期金額變成了61.6萬元，逾期筆數(shù)變成了3筆，3月末的數(shù)字未變。
記者就此再次向公司求證，這次得到了回復(fù)。其相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，確實是公司最近對數(shù)據(jù)做了修改。“此前對監(jiān)管層的政策理解不夠深刻，以為逾期不到90天和逾期超過90天的需要分開計算，現(xiàn)在的公示方式是逾期金額包含逾期超過90天的金額。”其相關(guān)負(fù)責(zé)人如是說。
需要說明的是，監(jiān)管層對“逾期”僅僅做了概念上的規(guī)定，即指“借款人在借款合同約定的期限內(nèi)（含合同約定的寬限期或展期后到期）未足額歸還本金或利息”，并未對逾期計算方式、逾期率等細(xì)節(jié)做出嚴(yán)格限定。
有業(yè)內(nèi)人士表示，各平臺對逾期多久才納入統(tǒng)計千差萬別，給不少平臺留下了一定的指標(biāo)調(diào)節(jié)空間。海外上市公司宜人貸披露顯示，其逾期超過15天的借款項目才算“逾期”，而這已是比較嚴(yán)格的算法了。農(nóng)金寶互金上述負(fù)責(zé)人介紹，該司逾期是“隔月”計算的，即逾期超過30日后納入統(tǒng)計。
中國社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤向《投資者報》記者表示，按照互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的要求，如果投資者對互金平臺逾期披露有疑問，可以要求平臺進行信息公開。
備案真的成功了嗎
今年年初，農(nóng)金寶互金在其官網(wǎng)稱：“我司按照銀監(jiān)會等部委政策規(guī)定，及地方金融辦指導(dǎo)已完成對平臺的整改，已達到地方金融辦要求的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，在地方金融辦已提交備案登記信息，經(jīng)公示，已經(jīng)獲取正式備案文件。”但值得玩味的是，當(dāng)時有媒體立即向廈門金融辦求證，卻得到“不做回應(yīng)”的回復(fù)。本報記者也于近日聯(lián)系廈門金融辦嘗試再做求證，但相關(guān)辦公電話一直未能接通。
農(nóng)金寶互金所稱的“備案文件”到底是什么？獲取“備案文件”的時間到底是何時？備案的過程是怎樣的？對外界的種種疑問，該平臺都沒有給出回答。
目前，從外界可查的合規(guī)備案信息中只能知道的是，該平臺已經(jīng)與廈門農(nóng)商行簽訂資金存管協(xié)議，存管系統(tǒng)已經(jīng)上線。此外，該司也取得了電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可。
華南一位互金從業(yè)人士認(rèn)為，備案是由地方監(jiān)管審批，小平臺“船小好調(diào)頭”，廈門農(nóng)金寶互金在官網(wǎng)上聲稱的“獲取正式備案文件”也并非不可能。
劉小鋒則認(rèn)為，農(nóng)金寶如果真是全國首家完成備案的平臺，主要優(yōu)勢是地利。該公司注冊地廈門市的網(wǎng)貸貸款余額在全國并不靠前，無論是備案登記，還是頒發(fā)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，廈門的速度都走在前列。另外，農(nóng)金寶互金存量業(yè)務(wù)規(guī)模小，整改壓力相對大平臺小很多。
但北京一位接近監(jiān)管層的人士則向《投資者報》記者表示，不太相信農(nóng)金寶互金真的完成了備案，目前還沒有聽說哪個平臺完成備案。雖然各地銀監(jiān)局以“1個辦法+3個指引”作為硬指標(biāo)衡量合規(guī)，但是均有不同的相關(guān)細(xì)則出臺，并非完成銀行存管、信息披露就可以立馬獲得備案文件。
但值得注意的是，多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，即使取得備案也并非就此“高枕無憂”。劉小鋒認(rèn)為，等備案結(jié)果確定后，大量投資者將涌向得到備案的平臺，網(wǎng)貸平臺的比拼將聚焦在資產(chǎn)端，誰能快速挖掘優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，誰將在新一輪比拼中占得一席之地。
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