斷直連過程中，最引人關(guān)注的支付巨頭財付通、支付寶終于與清算機構(gòu)達成“牽手”。9月13日，有消息稱，支付寶與銀聯(lián)簽訂協(xié)議，將正式接入銀聯(lián)清算平臺。對此，銀聯(lián)與支付寶方面均未做出回應(yīng)。在分析人士看來，隨著微信和支付寶相繼對接兩大清算機構(gòu)，對于行業(yè)的斷直連工作是重要的推動力。不過，在斷直連之后，支付機構(gòu)接入銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)的分配機制仍待確立。
支付巨頭被攻克
9月13日，有消息稱，中國銀聯(lián)總裁時文朝和螞蟻金服集團董事長兼CEO井賢棟日前代表兩家機構(gòu)正式就支付清算業(yè)務(wù)進行合作簽約。支付寶與銀聯(lián)的此次合作，并非僅僅聚焦于條碼側(cè)，而是就條碼側(cè)與收單側(cè)的清算合作一步到位。
不過，對于這一事件，銀聯(lián)及支付寶方面均未給出回應(yīng)。
“斷直連”最重要的攻堅難點在于支付寶和財付通，根據(jù)此前提出的方案看，清算鏈路是“收單機構(gòu)-銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)-支付寶/財付通-銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)-發(fā)卡行”。今年4月，銀聯(lián)與騰訊旗下微信支付及財付通簽署合作協(xié)議，微信條碼支付業(yè)務(wù)正式接入銀聯(lián)。
支付寶斷直連的過程則顯得更為曲折。4月27日，有消息稱支付寶接入銀聯(lián)，當日晚間，銀聯(lián)聲明間接否認此事。5月11日，網(wǎng)聯(lián)和支付寶同時公告開展條碼支付業(yè)務(wù)合作，但后來網(wǎng)聯(lián)又刪了公告。據(jù)稱，支付寶方面曾提出在代理清算模式上做獨特安排，但并未獲得監(jiān)管部門的認可，這也許是導(dǎo)致雙方發(fā)布合作公告又撤回的主要原因。
對于兩大巨頭接入清算機構(gòu)，易觀高級分析師王蓬博表示，支付寶接入銀聯(lián)可以當做是斷直連過程中的一個標志性事件。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認為，在當前的行業(yè)環(huán)境下，對支付寶而言，同時接入兩家清算機構(gòu)是理性的選擇。隨著微信和支付寶相繼對接兩大清算機構(gòu)，這兩大巨頭的斷直連工作有望得以順利推進，兩大支付巨頭業(yè)務(wù)量大、業(yè)務(wù)模式復(fù)雜，這兩家機構(gòu)斷直連的推進，對于行業(yè)的斷直連工作，是一個重要推動力。
多因素掣肘斷直連進程
去年8月，央行支付司“209號文”曾要求，自2018年6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理，即6月30日“斷直連”大限。但由于支付巨頭利益難定、網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)博弈以及技術(shù)等問題，導(dǎo)致斷直連延期。
薛洪言表示，斷直連作為核心監(jiān)管目標，大方向是確定的，在具體落地過程中需要考慮實際情況穩(wěn)步推進。
中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛表示，據(jù)其獲得的新的斷直連時間表顯示，斷直連還有不少后續(xù)工作，其中的“協(xié)議支付”斷直連基本完成，其他的業(yè)務(wù)類型如“網(wǎng)關(guān)支付”、“委托支付”尚有未完成的一些工作。據(jù)劉剛提到的新的斷直連時間表顯示，今年9月30日前，應(yīng)完成網(wǎng)關(guān)支付相關(guān)接口的接入；10月31日前，應(yīng)完成網(wǎng)關(guān)支付斷直連；11月30日前，應(yīng)完成付款、商業(yè)委托支付斷直連；12月31日前，應(yīng)完成認證支付相關(guān)接口的接入。
不過，也有消息人士表示，延期并無明確時間表。對于斷直連的進展，王蓬博指出，斷直連目前仍在緊張的排期，一些安全測試還沒有結(jié)束，主要是銀行端，年底之前是不是能夠?qū)崿F(xiàn)全部的初步切量還有待檢驗。
對于銀聯(lián)與網(wǎng)聯(lián)的關(guān)系，今年博鰲亞洲論壇上，時文朝表示，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)的職責(zé)不完全一樣，特別是在商戶端；當前銀聯(lián)就要配合網(wǎng)聯(lián)，一起和銀行、第三方支付機構(gòu)、大商戶合作，真正把監(jiān)管政策的要求落到實處。
網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)分配機制待定
據(jù)了解，大多數(shù)支付機構(gòu)為了求穩(wěn)，同時接入銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)。不過，在分析人士看來，支付機構(gòu)哪部分交易跑銀聯(lián)，哪部分交易跑網(wǎng)聯(lián)，分配機制如何仍難確定。
劉剛表示，支付機構(gòu)基本上都接入了網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)，至于具體的每一筆交易到底走哪個聯(lián)的通道，將由支付機構(gòu)依據(jù)自身的判斷來決定哪些交易走網(wǎng)聯(lián)、哪些交易走銀聯(lián)，技術(shù)上很容易實現(xiàn)交易的路由功能。兩聯(lián)對比來看，銀聯(lián)技術(shù)更成熟一些，網(wǎng)聯(lián)相對要年輕一些。他進一步舉例稱，優(yōu)質(zhì)商戶且交服務(wù)費較高的交易，應(yīng)該會優(yōu)先考慮接入更穩(wěn)定的銀聯(lián)，畢竟更成熟更可靠，出錯率低，用戶體驗好。
在監(jiān)管層面，薛洪言表示，斷直連是核心目標，無論支付交易通過網(wǎng)聯(lián)還是銀聯(lián)，都是實現(xiàn)了斷直連的目標，所以從斷直連實踐中看，監(jiān)管默許支付機構(gòu)同時接入網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)平臺，且并未對二者的分工進行明確界定。
根據(jù)央行2017年的209號文，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)需全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。因此，市場此前有聲音稱，支付機構(gòu)線上交易接入網(wǎng)聯(lián)。不過，薛洪言指出，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)主要是銀行卡收單業(yè)務(wù)，又不可能真正繞開銀行卡組織銀聯(lián)，所以，隨著大多數(shù)支付機構(gòu)同時接入網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)，監(jiān)管未必會強行劃定明確的邊界，適度的競爭更有利于市場的良性發(fā)展。
也有分析人士對支付機構(gòu)接入銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)的費率是否會轉(zhuǎn)嫁給消費者表示擔憂。 劉剛進一步指出，“斷直連后，兩聯(lián)給予對支付寶和微信的費率政策是否導(dǎo)致支付機構(gòu)增加了經(jīng)營成本是市場比較關(guān)心的問題。以支付寶和微信在C端的壟斷地位，如果有成本增加，將很容易轉(zhuǎn)嫁到消費者身上。之前的提現(xiàn)收費就是如此”。
在薛洪言看來，斷直連后，夯實了第三方支付機構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施，也為備付金集中存管奠定了基礎(chǔ)，接下來應(yīng)該著重推動統(tǒng)一的費率、統(tǒng)一的二維碼標準等行業(yè)標準化工作，同時，就第三方支付業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、基于集中化支付數(shù)據(jù)的增值化服務(wù)等，也可以提上日程。
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