近日，電影《找到你》持續熱播，電影中三個女性掙扎在家庭與事業的困境中難以平衡，引發了社會對于女性在現代社會處境的討論。電影中的女律師李捷精明能干，事業心強，在她身上體現了母親的天職和律師職業的沖突，面對“媽寶男”丈夫，她選擇堅決離婚并獨自承擔起撫育孩子的重任。保姆孫芳來自社會底層，生活困苦，收入有限，孩子又罹患重病，經濟壓力很大。而名牌大學畢業的朱敏為了家庭，放棄了工作，成為一名全職媽媽，卻不敵第三者插足，婚姻破裂的同時，也面臨失去孩子撫養權的威脅。
三位女性雖然身份境地不同，但卻共同折射了現代生活中女性所處的尷尬環境和承受的壓力。對于女性，一旦生育子女，則不能避免“母親”天職的使命，而現代社會對女性職業要求的提高，不可避免地使每個女性都面臨家庭與職業的平衡難題。本文從保險角度，探究為女性減少風險的可能，以協助女性平衡事業與家庭，實現自我的成長。
一、女性保險產品選擇的基本原則
(一)因時而選，有所側重。
對于剛參加工作的“20+”年輕女性而言，一般尚處于未成家生子的單身狀態。此時，年輕女性應當著重配置保障程度較高、保費較為低廉的人身意外及健康類保險。由于年輕，健康類所需支付的保險費比較低，可以將其作為社會醫療保險的有力補充。這個原則對于剛步入婚姻尚未生育的女性仍然適用。在此基礎上，可以根據自己和家庭的經濟承受情況購買定期壽險產品作為補充。
對于30至 55歲的女性而言，在生活和事業上都已逐步進入穩定期，可以根據職業、家庭的具體情況進行保險產品的選擇。但此階段，仍然首先應選擇保障類保險產品，重疾保險是必選項目。對于類似李捷的職場女性而言，由于事業處于上升期，有較為可觀的收入，建議同時投保兼具儲蓄與投資功能的終身壽險產品，做長期的準備。而對于類似朱敏的全職太太，由于缺乏經濟來源，需要依靠配偶或者其他人的經濟收入，才能維持一定的生活水平，建議首先應接入社會居民醫療保險體系，避免自身游離在社會基礎醫療保險之外，其次在此基礎上投保意外、重疾健康等商業保險產品，同時建議其投保長期壽險，以確保到達一定年齡時可以獲得相應的經濟收入，也可有效地實現家庭財富的長期規劃和轉移的目的。
對于55歲以上的女性而言，此時職業生涯逐步進入尾聲，應結合晚年的具體需求及個體自身狀況投保相應產品。在保障類保險的基礎上，可以投保“骨折意外險”等特色險種，還可以通過定期壽險和終身壽險指定子女作為受益人實現自身財富的傳承和轉移。
(二)以點帶面，兼顧家庭。
電影《找到你》中的孫芳，其遇到女兒遭遇重疾無法支付高額醫療費的情形。今年年初，一篇《流感下的北京中年》讓許多人亦唏噓不已。無論是子女還是父母，一場重疾、一個意外足以摧毀一個家庭。因此，現代女性，除了面臨個體自身保險產品的選擇之外，也需要為子女、父母和家庭進行保險產品的配置。
在子女保險產品的選擇方面，亦需以保障功能為主，優先配置重疾、高額醫療費用及意外保險。同時，可以根據孩子的年齡、性格等特點，投保被稱為“熊孩子險”的監護人責任保險，有經濟實力的家庭，亦可以補充投保少兒教育保險，作為家庭長期保險產品的組成部分。
在父母保險產品的選擇方面，可以參考前文提到的“骨折意外險”等短期類特色產品。另外，現在不少保險公司都開發了針對60歲以上老年人的高額醫療費用及重疾健康保險，對于有基礎社會或者企業醫保的老人而言，該類商業保險的保費支出尚可為一般家庭所接受，建議有條件的家庭為父母投保。
除此之外，不能忽視對婚姻中配偶的保險產品選擇，對于作為家庭經濟“中流砥柱”的男性，保險產品的購買原則也應遵循“保障為主，兼顧發展”的原則。
另外，在家庭保險產品的選擇中，要注意外部風險與家庭內部風險的隔離。2018年1月，小馬奔騰的創始人遺孀被判承擔其亡夫留下的巨額債務，曾引起社會的廣泛關注。究其原因，就是這個家庭沒有做到風險的隔離，缺乏對家庭財產的保障，個人債務危機很容易演化為家庭財務危機。
綜上，總體而言，女性選擇保險產品的原則應該是：以“雪中送炭”的保障類保險產品為主，以“錦上添花”的補充類保險產品為輔。
二、女性保險產品的具體選擇
(一)基礎類保險產品
健康保險的選擇，目前市場上雖然名目繁多，但歸根結底，主要分為兩大類型，一種是給付型的重大疾病保險，此類保險針對常見的重大疾病，一旦確診即可得到相應的保險金。在投保此類保險時，需注意詳細了解保險涵蓋的疾病類型、賠償范圍以及具體的賠付標準。還有一種是針對高額醫療費用的報銷型保險，主要針對住院醫療后，社會醫保、單位補充醫保等報銷結束后的個人自費部分進行二次報銷，在合同條款部分一般會設置免賠金額和起付線，并有最高報銷金額限制。對于健康保險產品，需要注意的是，一是要關注保險合同中的“除外責任”，尤其是不在保障之內的疾病種類。二是確診疾病時或者就醫時，要及時通知保險公司，同時注意復印、留存盡可能詳盡的診斷單據、就診病歷、檢查資料以及繳費憑據等等，避免后續理賠時因資料不全影響賠付效率。
意外保險的選擇，一般以費用低、保障高的一年期產品為主，市場上產品種類較多，常見有交通工具意外和一般性意外，對于有特殊需求，比如出國、出境旅游的人員和家庭，可以購買專門的旅游意外保險，一般還可附加購買旅游意外醫療保險、旅行延誤類保險等等。
除此以外，短期類定期壽險產品也是保障型產品的優先選擇，該類產品保費比較低廉，對于女性個體和家庭的經濟壓力較小，同時可以通過指定受益人，對子女、父母的利益予以一定的保障。
(二)補充類保險產品
對于家庭經濟情況較好的女性而言，可以在適當的時候為自己投保終身壽險。與定期壽險相比，終身壽險具有較強的儲蓄性質，同時可以通過現金價值實現家庭和個人較強的變現、保單質押貸款等多項經濟目的。在獲得保障的同時，也可滿足個人及家庭的臨時性的財務需求，可有效解決燃眉之急，比較適合經濟收入水平較高的女性為自己和家人投保，作為對未來生活的長期規劃和準備。
此外，對于從事個體經營的家庭而言，建議可以投保雇主責任保險、員工團體意外傷害保險等外部保險產品，以減輕雇主的外部法律賠償責任和經濟風險。
現代社會對女性的要求逐步提高，但同時也為女性提供了實現自我價值的多元化途徑，從這個角度來看，《找到你》所反映的現實并不代表現代社會對女性全無積極意義。與另一部引起廣泛熱議的電視劇《娘道》相比而言，我們不難看到，與習慣了逆來順受的舊社會女性相比較，現代社會已經為越來越多的女性提供了參與社會的更多機會，“在家從父，出嫁從夫，夫死從子”的封建觀念在現代社會已受到唾棄。
雖然前途仍然艱難，但如今的女性，終于不必只依靠婚姻一種途徑獲得生活保障，這也是時代的進步使然。通過選擇適合的保險產品，進行合理規劃，可以讓女性更有效地化解未來的各種不確定風險，讓每個女性在拼搏的時候找到更好的自己。
《電鰻快報》
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