當(dāng)國內(nèi)一批保險公司高調(diào)宣告將向“科技+保險”模式轉(zhuǎn)型時，真正的科技保險公司就這樣悄然而至。日前，遠(yuǎn)在大洋彼岸的一家美國壽險巨頭做出了一個決定——停止承保傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，以后只承?；诳纱┐髟O(shè)備的用戶，只銷售與健康數(shù)據(jù)行為相關(guān)聯(lián)的互動式智能保單。
這一“敢為天下先”的舉動，震驚了全球保險業(yè)。震驚之一，這意味著，這家有著156年歷史的John Hancock（恒康金融）將放棄傳統(tǒng)的保險定價及經(jīng)營模式，顛覆性地?fù)肀Щヂ?lián)網(wǎng)理念和科技技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)開啟保險的精準(zhǔn)化定價時代。
震驚之二，恒康金融經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，在一定程度上也顛覆了大眾對“保險功能”的傳統(tǒng)認(rèn)知。它將從一家“簡單的風(fēng)險承保服務(wù)商”向一家“風(fēng)險預(yù)防和管理服務(wù)商”轉(zhuǎn)變，保險的功能將從事后補償、事后理賠，向“事前防范+事中介入+事后補償”轉(zhuǎn)型。
恒康金融的理念是，只出售幫助客戶延長壽命、更加健康生活的保險。具體的模式是：恒康金融未來提供的所有人身險產(chǎn)品，都要求保單持有人使用健身追蹤器等智能工具，以確保保單持有人養(yǎng)成健康的生活方式。恒康金融的后臺將通過和合作科技公司的手環(huán)數(shù)據(jù)進(jìn)行連接，實時和保單持有人互動，知道所有保單持有人的運動情況，并通過以運動步數(shù)來抵扣部分保費等獎勵方式，來激勵保單持有人加強運動。
無論是對保險公司還是對保單持有人來說，都能從鼓勵健康的生活方式中受益。所有保險公司都希望他們的客戶能夠延長壽命。從經(jīng)濟學(xué)角度來說，客戶的生命延續(xù)得越長，保險公司所獲得的“死差”收益就越多。“死差”是指，實際的死亡率或者發(fā)病率和定價時假設(shè)的死亡率或發(fā)病率之差；對保單持有人而言，保險不再只是“冷冰冰”的理賠金，它還能起到健康管理的作用，“延長”壽命。
從恒康金融的公開信中，可以清楚地感知到這家壽險巨頭對于行業(yè)的判斷以及決策背后的邏輯：“過去十年中最重要的商業(yè)教訓(xùn)是，破壞可能會在一夜之間改變一個行業(yè)。如果你沒有及時感知到信號以跟上不斷變化的客戶需求和新技術(shù)的步伐，就無法在行業(yè)里名列前茅，即使是那些被認(rèn)為太大而不能倒閉的公司，也不例外。這正是當(dāng)下美國保險業(yè)所處的境遇。為了生存，是時候重新思考保險的前提和承諾了。”
盡管這種模式備受全球保險業(yè)推崇，但想要在中國全面推行，眼下尚有難度。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一是可穿戴設(shè)備在人群中的覆蓋面和普及度與歐美國家相比尚有差距；二是受眾的保險意識和理念尚未與國際成熟市場同步，多數(shù)保單持有人對保險的理解仍然停留在“事后補償”上；三是保險公司還沒有具備支撐這一轉(zhuǎn)型的歷史數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、后臺系統(tǒng)及經(jīng)驗等條件。
上述三大難點決定了目前國內(nèi)恐無保險公司敢徹底向此模式轉(zhuǎn)型。但不可否認(rèn)的是，國內(nèi)的一些保險公司已經(jīng)有此意識，并開始了大膽嘗試。
《電鰻快報》
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