??????《電鰻快報》(原號外財經)

??科技如何為普惠金融賦能?怎樣服務實體經濟?面臨哪些難點與挑戰?4月25日，一場以“數字普惠金融助力實體經濟”為主題的普惠金融國際高峰論壇在北京舉行。本次論壇由中國社會科學院金融研究所、國家金融與發展實驗室主辦，金融法律與金融監管研究基地、《金融評論》編輯部、鳳凰網WEMONEY承辦，株式會社野村綜合研究所提供特別支持。

????????論壇圍繞普惠金融理論、實踐及未來進行，深入探討普惠金融可持續發展的命門，旨在樹立行業信心，助力數字普惠金融，推進實體經濟發展。

????????會上，國家金融與發展實驗室理事長、中國社會科學院學部委員李揚，日本金融廳綜合政策局參事官川邊英一郎，日本野村綜合研究所研究理事桑津浩太郎，中國社會科學院金融研究所副所長、國家金融與發展實驗室副主任胡濱，中國互聯網金融協會副秘書長楊農，日本銀行北京事務所所長東善明，國務院發展研究中心金融研究所銀行室副主任王剛，螞蟻金服研究院執行院長李振華，野村綜研未來創發中心資深高級顧問李智慧，北京互聯網金融行業協會秘書長王思聰，中銀消費金融有限公司副總經理羅昇，新網銀行CEO劉波，中國社會科學院《金融評論》編輯部主任程煉，中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子，中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日暉，中國人民大學數字經濟研究中心副主任程華，中國社會科學院金融研究所法與金融室副主任尹振濤，中國社會科學院金融研究所金融法律與金融監管研究基地副主任鄭聯盛，簡普科技CEO葉大清，百融金服CEO張韶峰，WeLab中國區副總裁陳莉，騰訊研究院金融研究中心副主任杜曉宇，樂信副總裁趙明，京東數科大資管事業部技術負責人徐葉潤，中央廣播電視總臺央廣節目主持人李羚瑞、楊曦等500余人出席大會，并就普惠金融發展展開深入討論。

????????包括人民網、新華網、中央人民廣播電臺、金融時報、證券時報、中國網、第一財經、新京報、和訊等主流媒體，對會議進行了重點報道。另據鳳凰網風直播數據，約13萬人通過線上參與此次峰會。

????????本次論壇上，《發展中的普惠金融：理論、創新與實踐》報告首度亮相，該報告共分為六部分，包括總報告(中國普惠金融發展的基礎、路徑與建議)以及五個分報告。其中，分報告具體包括：普惠金融的指標體系與國際比較分析、中國農村金融市場的普惠金融現狀與發展、傳統金融市場的普惠金融政策與發展、互聯網金融視角下的普惠金融問題與前景，以及中國普惠金融發展的實踐研究和案例分析。

開“新路”：踐行普惠金融離不開金融科技

????????近年來，伴隨著金融科技、數字金融的發展，普惠金融的概念進一步深化。

????????新一輪科技革命和產業變革方興未艾，數字化浪潮蓬勃興起，越來越多創造性和適應性的新型技術、商業模式、以及服務模式，滲透到普惠金融的領域，一個以數字化為驅動的普惠金融的新模式正在全球范圍內加速形成。

????????會上，國家金融與發展實驗室理事長、中國社會科學院學部委員李揚率先提出，普惠金融是讓所有有合理金融需求的人在一個合理的價格基礎上，體面地獲得金融服務。不過，目前僅基于傳統金融產品和服務無法解決，必須開“新路”，即通過發展金融科技來解決普惠、科技產業化等問題。

????????對此，中國互聯網金融協會副秘書長楊農表示認同，經過多年來的探索和發展，普惠金融的內涵、外延以及實現的手段都在不斷豐富和完善。中國的普惠金融發展也同樣呈現出服務主體的多元化、產品服務的多樣化以及服務覆蓋面廣等特點。

????????多位嘉賓普遍認為，當前中國在數字普惠金融方面已經取得快速發展，解決了一些世界性的難題，同時也使得中國金融業有了后發優勢，有了彎道超車的可能性。

????????其中，野村綜合研究所研究理事桑津 浩太郎稱，“中國大數據、AI、區塊鏈等新技術開拓了新的金融服務手段，且技術發展程度遠超日本。金融服務成本、金融獲得路徑等是一個不可或缺的課題。我相信在中國可以進行一個更創新、更先進的數字普惠金融。”

????????事實上，縱觀全球，多個國家已把發展數字普惠金融作為提升國家競爭力重要的著力點，其通過采取各種措施，引導、鼓勵金融科技企業在本國的金融市場生根發芽。

????????野村綜研未來創發中心資深高級顧問李智慧介紹，為應對數字化浪潮，日本制訂了金融數字化的轉型戰略，促進數字普惠金融的發展。主要分為：第一，開放創新，推動金融科技企業和銀行的合作;第二，設定一些類似先行先試的實驗性重點項目;第三，推動支付清算的升級。

????????捷信消費金融有限公司總經理羅曼·沃迪拉同時指出，普惠金融已成為一個全球熱點話題。其容易獲取、可負擔得起、方便快捷和普惠包容等四個要點，與消費金融服務關系密切。

存瓶頸：成本高、效率低、服務不均衡

????????毫無疑問，金融服務可獲得性正在不斷提升，但不可忽視的是，在傳統普惠金融模式和技術條件下，普惠金融面臨的成本高、效率低、服務不均衡、商業不可持續等全球共性的難題依然無法得到很好的解決，成為實現普惠金融目標的主要障礙。

????????中國社會科學院金融研究所副所長、國家金融與發展實驗室副主任胡濱直言，隨著數字普惠金融技術的普及，改革進入深水區之后，行業關注的焦點不再是速度，更多的是如何利用數字普惠金融來降低金融服務成本的問題。

????????在他看來，中國數字普惠金融在發展迅猛的同時，也付出了沉重的代價，特別是客戶隱私權保護和信息安全方面。同時，數字普惠金融的有效供給不足，發展不平衡、不充分的情況仍然比較突出。通過數字普惠金融機構，部分中小企業融資急的問題雖得到解決，但是融資貴的問題依然突出，區域之間的不平衡也沒有得到根本性的改變。

????????“盡管采取了數字技術，運營成本在下降，但數字普惠金融機構不是傳統銀行，獲得資金的渠道不一樣，獲取成本也比較高。”胡濱指出，下一步如何降低數字普惠金融的金融服務成本，是數字普惠金融發展的一個瓶頸，需進一步的政策支持。

????????對于監管之于行業態度的預判，北京市互聯網金融行業協會秘書長王思聰指出，金融所有的屬性和生態，都是對風險的把控和管理，盡管科技對金融服務會有幫助，但人性的暴露也很裸露，因此永遠是監管市場包括機構之間的博弈，需要一直研究下去。

推動政策、技術等一攬子普惠金融解決方案

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????????不可否認的是，普惠金融面臨的成本高、服務不均衡、商業不可持續等已成全球共性難題，具體何解?

????????WeLab中國區副總裁陳莉指出，對于從事普惠金融面臨的挑戰，同業和異業有著相當大的差異。同業方面，首先需要提高大數據的采集和分析能力，其次是提升場景和建模的能力，加強建設“標準化場景”;異業方面，包括支付、旅游、物流在內的很多行業對金融服務有著很大的需求，但由于其大數據采集能力和應用能力的不足，傳統機構很難去介入這些場景，所以他們需要的是線上金融產品的設計經驗和“拎包入住”式的金融解決方案。

????????而在楊農看來，在推進數字普惠金融過程當中，不能僅靠技術單兵突進，把技術過度神化泛化，應該研究推動包含政策、制度、技術等在內的一攬子、系統性的普惠金融解決方案，構建數字普惠金融的政策支持體系、風險治理體系、技術創新體系、基礎設施體系和消費者保護體系。

????????日本銀行北京事務所所長東 善明同樣認為，普惠金融并不能僅依賴高科技來實現，以小微企業融資問題為例，因為小微企業信用風險大、風險評估困難、不確定性大、技術力量欠缺等，使其融資難、融資貴成為世界性難題，因此政府的支持和干預、金融機構的貸款、專門的法律等都尤為重要。

????????談及小微企業融資問題，螞蟻金服研究院執行院長李振華則進一步指出，小微企業的“融資難融資貴”問題一直存在，貴不是最核心，難才是最核心的問題。傳統的小微企業解決風控問題的核心是通過抵押物進行風險控制，但對缺乏抵押物資產的小微企業來說，數字技術為解決融資難的問題提供了可行的路徑，即擺脫依靠抵押物，通過數據化的方式來構建風控體系和風控場景。

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