強調考核首貸戶，是今年監管部門推動商業銀行支持小微企業的新動向。

        銀保監會近日發布《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法(試行)》，其中就首貸戶單列一欄單獨打分。近期，多省市也從建立首貸中心、出臺首貸考核辦法到首貸戶培育方案等方面積極施策，激發商業銀行拓展首貸戶的積極性。

        首貸戶是指在央行征信中心沒有貸款記錄的企業客戶，也就是“零信貸”企業。據記者了解，對于提高首貸戶，銀行業內仍有畏貸、慎貸現象，基層盼監管部門提高不良容忍度，出臺盡職免責條款，從制度上相應給予松綁。

讓企業首貸不再難 讓銀行不懼首貸

        疫情影響下，如何充分挖掘企業首貸需求，成為服務小微企業、促進經濟回暖的重中之重。

        今年，銀保監會首設首貸戶比例的考核指標，要求商業銀行新發放的貸款客戶中，第一次獲得貸款的企業，也就是首貸戶要占一定的比重。

        記者觀察到，近期多個省市正在積極施策，讓企業首貸不再難，讓銀行不懼首貸。

        小微企業聚集大省——浙江就走在前面，不僅率先發布全國首個省級首貸考核辦法，很快又出臺細化的首貸戶培育方案，提高銀行拓展首貸戶的積極性。

        據悉，人民銀行杭州中心支行印發《浙江省小微企業首貸考核辦法》提出，力爭2020年全省小微企業首貸戶數占全部小微企業貸款戶數比重不低于15%。

        這份考核辦法最大的特點在于定量，從首貸戶數和首貸金額兩個維度，考核金融機構首貸戶拓展情況，并將金融機構年度考核結果納入人民銀行評價考核體系。

        為激發商業銀行積極性，浙江銀保監局等部門還印發《浙江省小微企業和個體工商戶首貸戶培育工作方案》，出臺了十項措施，促進小微金融服務增量擴面、提質增效。

        其中，針對首貸戶“在哪兒”，浙江省指導轄內銀行業金融機構充分挖掘現有信息，針對“百行進萬企”、小微企業園分類建檔企業、產業鏈供應鏈上下游企業、本行結算賬戶企業等“五張清單”中的無貸戶，深入摸排企業融資需求，分層分批形成本機構的首貸戶儲備庫，及時做好對接服務。

        數據顯示，今年前5月，浙江轄內(不含寧波)銀行業新增首次貸款企業約4萬戶，同比增加近四成。

        除了浙江省，記者了解到，還有多個省市成立首貸服務中心，幫助銀行對接企業。比如，北京市今年4月成立全國首家首貸服務中心，引入22家銀行、3家小貸機構和3家擔保機構，精準對接企業融資需求。

基層盼提高不良容忍度

        據銀保監會普惠金融部主任李均鋒今年4月披露，市場中小微企業有3000多萬戶，有8000多萬個體工商戶。目前在商業銀行有貸款余額的小微企業和個體工商戶大約是2200多萬戶，占小微企業和個體工商戶的20%左右。

        從上述數據來看，首貸戶拓展空間不小，但對于商業銀行而言，如何尋找這類客戶?為客戶授信時如何把控風險?

        某大行基層支行行長告訴記者，他們目前更多是鼓勵基層信貸人員發展線上授信客戶。“對沒有任何貸款的企業客戶，鼓勵發放線上貸款，比如銀稅貸、信用快貸等。這些貸款，是根據首貸戶企業開業后的水電費情況、結算現金流等大數據緯度，作為測算授信額度的依據和條件。”

        他表示，傳統的線下抵押方式，首貸客戶的通過率不一定很高。而線上獲客的方式，更直接、更快，更容易滿足監管設定的首貸考核指標。而且線上貸款的風控模型中，也已帶著風控條件，相對來說風險也易控。

        據記者了解，不少省市都建有相應的政府類對接平臺，以幫助銀行導流首貸戶。比如，浙江銀保監局就從“百行進萬企”小微企業清單中梳理出53萬家無貸戶清單，要求銀行機構逐家對接了解企業融資需求。

        然而，在實際業務開展中，銀行仍然存在畏貸、慎貸現象，因為壞賬風險是由銀行自己兜底。

        上述人士認為，監管部門可以提高不良容忍度，比如，首貸戶不良率達到某個指標，可以豁免;同時，也可以出臺盡職免責條款，從制度上給大家松綁。“監管部門可以就盡職免責給出指導意見，再由各行自行制定細則，這樣的形式效果可能更好一些。”

《電鰻快報》