大額存單作為銀行的一項安全穩(wěn)定、收益較高的存款類產(chǎn)品，一直備受投資者青睞。近期，《證券日報》記者在走訪多家銀行網(wǎng)點后發(fā)現(xiàn)，大額存單的銷售情況相當(dāng)火爆，成了銀行理財產(chǎn)品中的“香餑餑”，甚至有不少投資者為此提前預(yù)約，拼“手氣”搶單。

        記者還注意到，有國有大行推出了可轉(zhuǎn)讓的大額存單產(chǎn)品，部分中小銀行更是嘗試在第三方平臺上轉(zhuǎn)讓。

        寶新金融首席經(jīng)濟學(xué)家鄭磊在接受《證券日報》記者采訪時表示：“相較銀行其他理財產(chǎn)品，大額存單更加穩(wěn)健安全，收益也略高。因此不難理解，原來喜歡買穩(wěn)健高收益理財產(chǎn)品的客戶，現(xiàn)在都轉(zhuǎn)向去搶大額存單了。”

大額存單今年供不應(yīng)求

        《證券日報》記者通過多個途徑調(diào)查了解到，今年以來大額存單非常搶手，往往是“一單難求”。

        “今年以來，搶購大額存單的客戶太多了，近半年來都是供不應(yīng)求狀態(tài)，用‘搶購’形容一點都不為過。”一家城商行理財經(jīng)理向《證券日報》記者透露。

        一家股份制銀行的經(jīng)理向《證券日報》記者介紹稱，“銀行發(fā)行大額存單，需要向央行報備，然后按計劃發(fā)行。有不少客戶詢問過大額存單產(chǎn)品，但我行已很久沒有配額了，因此無法滿足客戶這方面的需求。”

        記者還發(fā)現(xiàn)，有家公眾號平臺專門撰文，向投資者傳授如何能更成功地?fù)屬彽酱箢~存單。大額存單銷售火爆的情況由此可見一斑。

        記者獲悉，目前求購大額存單的渠道并不單一，除了等待發(fā)行時搶購?fù)?，還可以通過轉(zhuǎn)讓方式購得，目前已有銀行開始試水大額存單的線上轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。

        工商銀行是近期率先推出可轉(zhuǎn)讓大額存單的銀行。《證券日報》記者了解到，工商銀行此次發(fā)行的可轉(zhuǎn)讓大額存單為2020年第七期個人大額存單。該產(chǎn)品分為1年期、2年期，年利率分別為2.25%、3.15%，在同期限基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮50%，起存金額20萬元。

        部分中小銀行更是開始嘗試在第三方平臺上轉(zhuǎn)讓，部分銀行甚至可以根據(jù)約定為用戶匹配符合條件的自然人用戶受讓。記者在京東金融APP上發(fā)現(xiàn)，稠州銀行當(dāng)前發(fā)售的部分個人大額存單產(chǎn)品可隨時進(jìn)行線上轉(zhuǎn)讓，由京東金融提供線上轉(zhuǎn)讓平臺。

長期大額存單最搶手

        一家城商行的北京地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)理在接受《證券日報》記者采訪時表示，以往比較受歡迎的理財產(chǎn)品是利率較高的結(jié)構(gòu)性存款。隨著結(jié)構(gòu)性存款收益率的下調(diào)并按市場化浮動以后，大額存單開始變得搶手了。

        《證券日報》記者走訪北京地區(qū)多家銀行營業(yè)網(wǎng)點后發(fā)現(xiàn)，結(jié)構(gòu)性存款市場確有明顯降溫跡象，部分銀行甚至一度停售結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。普益標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月末，銀行結(jié)構(gòu)性存款為8.98萬億元，較年初壓降1.82萬億元，降幅達(dá)16.84%;較4月份時的峰值壓降3.16萬億元，降幅達(dá)26.07%。

        據(jù)零售金融監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，今年9月份，大額存單共發(fā)行421只，環(huán)比增加5.78%。其中，3年期大額存單發(fā)行量占比為35.87%，環(huán)比下降4.08%，處于全年較低水平;1年期以下大額存單發(fā)行量占比50.12%，環(huán)比增加6.4%。

        下半年以來，國有銀行長期大額存單發(fā)行量更是大幅減少。在9月份新發(fā)行的大額存單中，大部分產(chǎn)品期限都在1年以內(nèi)，2年期和3年期產(chǎn)品分別只有2款，5年期以上產(chǎn)品沒有。

        一位銀行從業(yè)人員對記者透露：“不同期限的大額存單產(chǎn)品，受市民歡迎的程度也不一樣。在9種期限中，3年期、5年期等長期產(chǎn)品因利率較高，最受用戶歡迎。但銀行為了控制攬儲成本，大都會減少長期大額存單的發(fā)行量，這也是造成大額存單供不應(yīng)求的主要原因之一。”

        麻袋研究院高級研究員蘇筱芮在接受《證券日報》記者采訪時表示，大額存單銷售緊俏的原因有兩個。一是理財產(chǎn)品向凈值化轉(zhuǎn)型后，保本型理財逐步淡出市場。但投資者對低風(fēng)險的存單類產(chǎn)品的需求仍然較高。大額存單具有存款的“保本”性質(zhì)，易獲低風(fēng)險投資者青睞。二是資管新規(guī)后，理財產(chǎn)品持續(xù)整改，一些具有錯配特征的“高息”理財產(chǎn)品逐步淡出市場;大額存單利率相對較高，因此更具吸引力。

        建行研究院青年研究員曹磊對《證券日報》記者表示：“近期股市橫盤波動，投資效益不佳;同時，房住不炒壓抑了部分客戶投資房產(chǎn)的熱情，導(dǎo)致大量儲蓄流向風(fēng)險相對較低、利息收入穩(wěn)定且相對較高的大額存單。”

大額存單利率持續(xù)下降

        《證券日報》記者還發(fā)現(xiàn)，大額存單的發(fā)行利率也在不斷下降。近兩個月發(fā)行的大額存單已經(jīng)沒有利率超過5%以上的了。在之前的5月份，部分農(nóng)商行發(fā)行的大額存單還有利率超過5%的產(chǎn)品。

        《證券日報》記者走訪的另一家股份制銀行營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)理介紹稱，目前該行大額存單利率普遍下調(diào)，去年還有利率達(dá)4%的產(chǎn)品，現(xiàn)在同類產(chǎn)品最高利率也就3.48%左右，3年期以上的大額存單已成稀有品了。

        記者通過調(diào)查梳理后發(fā)現(xiàn)，銀行現(xiàn)在發(fā)行的1年期20萬元的大額存單利率基本維持在2.1%至2.25%之間。除個別銀行外，2年期與3年期20萬大額存單利率基本維持在3%與5%之間。

        山東濰坊市地方金融監(jiān)管局副局長歐永生對《證券日報》記者表示，近期銀行主動下調(diào)負(fù)債端存款利率，主要是為了緩解息差縮窄帶來的壓力，推動實體經(jīng)濟融資成本下行。銀行讓利有多種途徑和渠道，但最主要的方式是在資產(chǎn)端降低利率，這樣一來息差會收窄，因此需要負(fù)債端的存款利率及時策應(yīng)。負(fù)債端利率調(diào)整要在結(jié)構(gòu)上做文章，尤其是降低結(jié)構(gòu)性存款和大額存單利率，這樣銀行才能更好地平衡合理讓利和防范風(fēng)險擴散之間的關(guān)系。

《電鰻快報》