自9月19日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見(jiàn)的通知》(下稱(chēng)“車(chē)險(xiǎn)綜改”)施行以來(lái)，已過(guò)去一個(gè)多月，在這期間，消費(fèi)者和車(chē)主是否感受到真實(shí)惠?對(duì)此，《證券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)多家財(cái)險(xiǎn)公司及多位車(chē)主進(jìn)行了調(diào)查。

        從《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪的情況來(lái)看，自車(chē)險(xiǎn)綜改后，雖也有車(chē)主保費(fèi)出現(xiàn)上漲，但很多車(chē)主普遍感受到了保費(fèi)的下滑，監(jiān)管披露的數(shù)據(jù)亦顯示，行業(yè)車(chē)均保費(fèi)降幅達(dá)27%。從行業(yè)來(lái)看，泰康在線副總裁左衛(wèi)東對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》預(yù)計(jì)，車(chē)險(xiǎn)綜改后，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模下降，千億元級(jí)保費(fèi)的減少，就是讓利給消費(fèi)者的。

        值得關(guān)注的是，隨著近期“雙11”的到來(lái)，不少財(cái)險(xiǎn)公司在綜改后，繼續(xù)對(duì)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)打折促銷(xiāo)。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者在支付寶等保險(xiǎn)頻道發(fā)現(xiàn)，不少財(cái)險(xiǎn)公司在“參考報(bào)價(jià)”基礎(chǔ)上，再打折幅度在8折-9折之間。同時(shí)，也有險(xiǎn)企提供代駕、道路救援、送檢、安全監(jiān)測(cè)等服務(wù)。

        增保、降價(jià)、提質(zhì)

        從《證券日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查的情況來(lái)看，多險(xiǎn)企表示，車(chē)險(xiǎn)綜改后，車(chē)均保費(fèi)均出現(xiàn)了不同幅度下滑，但保險(xiǎn)責(zé)任相應(yīng)提升。總體來(lái)看，此次綜改消費(fèi)者車(chē)險(xiǎn)獲得“增保、降價(jià)、提質(zhì)”。

        陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，車(chē)險(xiǎn)綜合改革帶來(lái)車(chē)均保費(fèi)的大幅下降及保險(xiǎn)責(zé)任的增加，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)就是用比之前更少的錢(qián)獲取了比之前更多的保障。

        泰康在線CEO劉大為對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，這次車(chē)險(xiǎn)綜合改革，是銀保監(jiān)會(huì)帶領(lǐng)整個(gè)行業(yè)，在充分調(diào)研、充分醞釀、達(dá)成充分共識(shí)的前提下發(fā)布和實(shí)施的。這次改革以充分保護(hù)消費(fèi)者利益為核心，通過(guò)增保、降價(jià)、提質(zhì)，讓利于消費(fèi)者。

        平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，從車(chē)主角度，本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革深入貫徹以消費(fèi)者為中心的理念，緊緊圍繞“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”的核心目標(biāo)，更好、更多地讓老百姓(70.250, 0.30, 0.43%)得到實(shí)惠，切實(shí)服務(wù)于民生。

        泰康在線副總裁左衛(wèi)東也表示，綜改后，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模下降，千億(元)級(jí)保費(fèi)的減少，就是讓利給消費(fèi)者的。從成本結(jié)構(gòu)看，對(duì)險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，這次改革帶來(lái)的直接結(jié)果是賠付率上升、費(fèi)用率下降，改變了車(chē)險(xiǎn)的成本結(jié)構(gòu)，這就要求險(xiǎn)企一是放棄粗放式經(jīng)營(yíng)，具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)能做到差異化定價(jià);二是提升內(nèi)部管理效率，降低管理成本。

        車(chē)主真實(shí)感受如何?

        保險(xiǎn)公司普遍反饋保費(fèi)大降，車(chē)主真實(shí)感受又如何?

        山西車(chē)主陸先生近期在眾安官網(wǎng)為自己的愛(ài)車(chē)投保眾安新車(chē)險(xiǎn)時(shí)，顯示保費(fèi)為1944.25元，相較于前一年報(bào)價(jià)的2352.6元，降了408.35元，降低了17.3%，即保費(fèi)打了八折。與此同時(shí)，此次車(chē)險(xiǎn)服務(wù)還增加了附加機(jī)動(dòng)車(chē)道路救援、代為送檢增值服務(wù)特約條款。

        賈先生是太保產(chǎn)險(xiǎn)的一位老客戶(hù)，他因駕駛習(xí)慣良好，一年來(lái)都沒(méi)有出險(xiǎn)，保費(fèi)從去年的4150元降至今年的3171元，保費(fèi)同比降低約24%，其中商業(yè)險(xiǎn)去年為3380元，今年下降了1309元。由于保費(fèi)優(yōu)惠，賈先生把三責(zé)險(xiǎn)限額從去年的100萬(wàn)元提高到了150萬(wàn)元。

        近期，車(chē)主劉女士也告訴記者：“今年我投保的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)是1665元，去年為1795元，降幅雖然不足10%，但保險(xiǎn)公司告訴我，如果行駛記錄持續(xù)良好，明年還會(huì)降保費(fèi)。”

        還有多位車(chē)主對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，投保的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)出現(xiàn)不同幅度的下滑。不過(guò)也有個(gè)別車(chē)主表示，自己投保的車(chē)險(xiǎn)今年突然大增25%，但車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)并未變多。對(duì)此，有險(xiǎn)企人士認(rèn)為，根據(jù)政策規(guī)定，險(xiǎn)企可以在自主定價(jià)系數(shù)上發(fā)揮定價(jià)差異，保險(xiǎn)公司在測(cè)算保費(fèi)時(shí)根據(jù)投保人標(biāo)的給出不同的風(fēng)險(xiǎn)判定，進(jìn)而給出的自主折扣系數(shù)也不一樣。因此，也有車(chē)主保費(fèi)出現(xiàn)提升。

        從行業(yè)平均水平來(lái)看，銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤近日在2020北大賽瑟(CCISSR)論壇上表示，車(chē)險(xiǎn)綜合改革自9月19日實(shí)施到目前一個(gè)多月時(shí)間，車(chē)均保費(fèi)降幅27%，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的平均保額由91萬(wàn)元提升到125萬(wàn)元。

        引人注意的是，近期車(chē)險(xiǎn)綜改疊加“雙11”促銷(xiāo)活動(dòng)。不少財(cái)險(xiǎn)公司在綜改后，繼續(xù)對(duì)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)打折促銷(xiāo)。記者在支付寶等保險(xiǎn)頻道等渠道發(fā)現(xiàn)，近期不少財(cái)險(xiǎn)公司在“參考報(bào)價(jià)”的基礎(chǔ)上，再打8折到9折之間的不等優(yōu)惠幅度銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)。同時(shí)，為吸引車(chē)主，險(xiǎn)企還打出提供代駕、道路救援、送檢、車(chē)輛安全監(jiān)測(cè)等增值服務(wù)。

        例如，在支付寶保險(xiǎn)頻道，某大型龍頭險(xiǎn)企在對(duì)一款車(chē)型的參考報(bào)價(jià)為3466.50元，“雙11”期間的報(bào)價(jià)為2954.41元，折扣為8.5折，該險(xiǎn)企還提供道路救援服務(wù)7次，代為送檢服務(wù)1次;同款車(chē)型另一家財(cái)險(xiǎn)公司的參考報(bào)價(jià)為2475元，折扣價(jià)位2191元，折扣為8.8折，雖然折扣幅度較小，但該險(xiǎn)企在提供道路救援7次，代為送檢1次的基礎(chǔ)上，還提供1次代駕服務(wù)，車(chē)輛安全檢測(cè)1次。

        車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)提升

        無(wú)論是監(jiān)管披露的數(shù)據(jù)，還是記者調(diào)查，都顯示行業(yè)車(chē)均保費(fèi)出現(xiàn)下滑。車(chē)主頗為關(guān)心的是，保費(fèi)下滑的背后，保險(xiǎn)責(zé)任和服務(wù)水平是否也降低了?從記者了解的情況來(lái)看，保費(fèi)普降后，險(xiǎn)企并未降低保險(xiǎn)責(zé)任和增值服務(wù)，購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)后保障反而有所提升。

        劉大為表示，通過(guò)這次綜合改革，不僅車(chē)險(xiǎn)的保障內(nèi)容更加充分，而且(車(chē)險(xiǎn)綜改)鼓勵(lì)險(xiǎn)企通過(guò)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的差異化定價(jià)更好地服務(wù)消費(fèi)者，此外通過(guò)獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的機(jī)制鼓勵(lì)車(chē)主更好地安全駕駛。車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，一方面用戶(hù)享受的保障會(huì)更加充分;另一方面，安全駕駛、風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶(hù)能夠獲得更多的實(shí)惠。

        平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，從服務(wù)角度，此次改革豐富了商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，推出包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)的示范條款，為消費(fèi)者提供了更規(guī)范和豐富的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。車(chē)險(xiǎn)是與消費(fèi)者利益關(guān)系密切的產(chǎn)品。隨著客戶(hù)需求的不斷改變，科技的不斷創(chuàng)新，迫切需要行業(yè)在產(chǎn)品和服務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新。此次車(chē)險(xiǎn)綜合改革將促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)依托車(chē)聯(lián)網(wǎng)、自動(dòng)駕駛等新科技的應(yīng)用，開(kāi)發(fā)出滿足客戶(hù)需求、讓車(chē)主實(shí)實(shí)在在受益的產(chǎn)品和服務(wù)。

        左衛(wèi)東也表示，通過(guò)這幾年的費(fèi)改，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出多重變化：一是車(chē)主的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，承保面擴(kuò)大了;二是保障范圍越來(lái)越廣、擔(dān)保費(fèi)是穩(wěn)中有降的;三是獎(jiǎng)優(yōu)罰劣機(jī)制逐漸建立，鼓勵(lì)客戶(hù)更好地安全駕駛。

        長(zhǎng)安保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)部總經(jīng)理助理賈振雷也對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，此次車(chē)險(xiǎn)改革歷時(shí)短、涉及內(nèi)容多，行業(yè)宣傳、推廣等工作還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。部分客戶(hù)對(duì)改革的具體內(nèi)容還不是很清楚，更聚焦于保費(fèi)的變化。未來(lái)隨著車(chē)險(xiǎn)改革的深入，客戶(hù)在理賠服務(wù)、增值服務(wù)方面親身體驗(yàn)，客戶(hù)對(duì)此次改革的了解將更加全面、準(zhǔn)確，同時(shí)享受改革帶來(lái)的實(shí)惠。

        車(chē)主投保有何妙招?

        從此次車(chē)險(xiǎn)綜改的總體情況來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)仍與車(chē)主駕駛習(xí)慣等因素密切掛鉤，那么車(chē)主如何做既能提高保障，又能降低保費(fèi)?

        眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，本次車(chē)險(xiǎn)改革的條款，范疇均在車(chē)主日常用車(chē)場(chǎng)景范圍內(nèi)，與車(chē)主用車(chē)場(chǎng)景相關(guān)度非常高。車(chē)險(xiǎn)改革后，整體定價(jià)會(huì)更客觀更科學(xué)，更貼合用戶(hù)的駕駛習(xí)慣，長(zhǎng)期保持良好駕駛行為的客戶(hù)，保費(fèi)的降幅將會(huì)更大，建議車(chē)主養(yǎng)成良好的駕駛行為習(xí)慣，安全出行。

        陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，考慮到目前居民生活水平的提高、用車(chē)頻率的增加以及城鄉(xiāng)一體化賠付標(biāo)準(zhǔn)的提升，車(chē)險(xiǎn)投保建議擴(kuò)充選擇更多保障責(zé)任(由此產(chǎn)生的保費(fèi)可能也不會(huì)高于綜改前)，比如之前沒(méi)有投保商業(yè)險(xiǎn)的消費(fèi)者，可以考慮多投保一個(gè)商業(yè)險(xiǎn);之前責(zé)任類(lèi)險(xiǎn)別(第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn))的責(zé)任限額投保較低的消費(fèi)者，可以考慮增加限額;之前只投保一個(gè)三者險(xiǎn)的消費(fèi)者，可以考慮增加車(chē)損險(xiǎn)保障等。

        也有險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，從目前消費(fèi)者反應(yīng)來(lái)看，車(chē)主們對(duì)綜改的關(guān)注和熱情與業(yè)界的緊張氛圍相比，顯得較為冷靜，這種反差情況與車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)在經(jīng)營(yíng)主體間的差異不大、保險(xiǎn)公司與車(chē)主的交流互動(dòng)有限、車(chē)主對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)知有關(guān)。綜改后，多數(shù)消費(fèi)者收到出單報(bào)價(jià)后，直觀感受到保費(fèi)優(yōu)惠了，愿意選擇更多險(xiǎn)種、更高保額來(lái)保障自己的行車(chē)安全。也有部分消費(fèi)者的愛(ài)車(chē)保險(xiǎn)價(jià)格上升，會(huì)選擇接受或變更險(xiǎn)種方式調(diào)整保險(xiǎn)方案。

《電鰻快報(bào)》