北京市通州區(qū)新華南路133號(hào)，位于老城區(qū)的一條重要交通要道上，附近人流量多，車(chē)流量大。而曾經(jīng)在此經(jīng)營(yíng)多年的一家國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)悄然關(guān)閉，如今換成了一家超市。

        “很久不來(lái)，今天才發(fā)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)變成超市了。”7月3日，家住通州區(qū)的李女士對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)了至少10年，去年經(jīng)過(guò)此處以為網(wǎng)點(diǎn)在裝修，沒(méi)想到徹底關(guān)停了，銀行竟然還能不掙錢(qián)嗎?

        截至7月4日，據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)信息，《華夏時(shí)報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)2024年以來(lái)商業(yè)銀行退出網(wǎng)點(diǎn)累計(jì)1482家，同期968 家銀行網(wǎng)點(diǎn)獲得金融許可證。

        近年來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)客流量斷崖式下跌，部分網(wǎng)點(diǎn)盈利能力銳減。對(duì)此，多家銀行推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化升級(jí)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈現(xiàn)收縮態(tài)勢(shì)，但隨著網(wǎng)點(diǎn)布局的調(diào)整，以及更多生態(tài)場(chǎng)景的融入，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力逐步提升。

        《華夏時(shí)報(bào)》記者注意到，在撤并的同時(shí)，不少銀行正在對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造，重新裝修后的銀行網(wǎng)點(diǎn)“褪去”嚴(yán)肅形象，營(yíng)業(yè)大廳更加明亮整潔，工作人員更貼近客戶，此外不少銀行將理財(cái)業(yè)務(wù)放到重要位置。

        銀行網(wǎng)點(diǎn)的困境

        前些年，線下網(wǎng)點(diǎn)曾作為銀行零售業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場(chǎng)，是各家銀行的必爭(zhēng)之地。

        為了搶占市場(chǎng)和存款，銀行大規(guī)模鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，甚至有的銀行一條街兩側(cè)設(shè)置兩個(gè)以上網(wǎng)點(diǎn)。《華夏時(shí)報(bào)》記者從機(jī)構(gòu)持有金融許可證信息列表中查詢到，截至2024年7月3日，全國(guó)共有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)超20萬(wàn)個(gè)。

        但如今，網(wǎng)點(diǎn)已然成為銀行運(yùn)營(yíng)成本最高、風(fēng)險(xiǎn)較為集中的渠道。一名國(guó)有大行通州區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者介紹，由于租金貴、運(yùn)營(yíng)成本高，上述新華南路所關(guān)閉的網(wǎng)點(diǎn)，已經(jīng)與其所在網(wǎng)點(diǎn)合并。

        “銀行網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)也需要計(jì)算成本，這邊房子是銀行自己的，不用付租金，兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)合并后，此處重新裝修，營(yíng)業(yè)面積更大、更寬敞。”上述工作人員說(shuō)道。

        此前，福州一家股份行工作人員也對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者介紹，他所在的社區(qū)支行面積僅60平米，工作人員5名，一年的運(yùn)營(yíng)成本近百萬(wàn)元，其中包括人工成本，房租、物業(yè)、水電，以及維護(hù)、宣傳、辦公費(fèi)用等。稍大一些的支行，一年至少要支出四五百萬(wàn)元，而“這只是最基本的成本”。

        一面是較高的運(yùn)營(yíng)成本，而另一面是斷崖式下跌的客流量，“利潤(rùn)下滑”成了一些銀行網(wǎng)點(diǎn)面臨的難題，網(wǎng)點(diǎn)撤并成了大勢(shì)所趨。

        截至7月4日，據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)信息，《華夏時(shí)報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)2024年以來(lái)商業(yè)銀行退出網(wǎng)點(diǎn)累計(jì)1482家，同期968 家銀行網(wǎng)點(diǎn)獲得金融許可證。換句話說(shuō)，2024年前6個(gè)月，共計(jì)減少514家銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中包括支行、分理處、營(yíng)業(yè)所等。

        “銀行服務(wù)”無(wú)處不在，就是不在“銀行網(wǎng)點(diǎn)”。7月3日，一名股份制銀行工作人員對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者感嘆道。

        他對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，疫情后，來(lái)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶大幅下降，不及原來(lái)的二分之一。“原來(lái)都得排長(zhǎng)隊(duì)，辦一次業(yè)務(wù)要等半個(gè)小時(shí)到一個(gè)小時(shí)。現(xiàn)在基本沒(méi)人，10多分鐘就能處理完。”

        同時(shí)上述工作人員提到：“很多年之前，客戶買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品都要到銀行排隊(duì)，去晚了還搶不到，現(xiàn)在情況完全不同了，互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)，手機(jī)銀行能滿足大部分金融需求，不僅省時(shí)，還安全。”

        “開(kāi)著就等于賠錢(qián)。與其維持，不如優(yōu)化。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛此前對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，隨著數(shù)字化發(fā)展，銀行客戶線上化趨勢(shì)明顯，部分網(wǎng)點(diǎn)客流量迅速下降，使網(wǎng)點(diǎn)失去了原有的價(jià)值。尤其一些大城市里的網(wǎng)點(diǎn)，每天業(yè)務(wù)量非常有限，甚至達(dá)不到盈虧平衡點(diǎn)。

        曾剛認(rèn)為，在這種背景下，適度減少已有的物理網(wǎng)點(diǎn)可以壓縮成本，同時(shí)增強(qiáng)線上渠道服務(wù)能力，這也是銀行渠道優(yōu)化的過(guò)程。

        中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所農(nóng)村金融研究室主任孫同全曾表示，效益低的網(wǎng)點(diǎn)正在成為銀行的負(fù)擔(dān)。小型網(wǎng)點(diǎn)很難盈利，很多需要依靠分行、總行養(yǎng)，在監(jiān)管趨嚴(yán)、業(yè)務(wù)線上化的大背景下，裁減不賺錢(qián)的網(wǎng)點(diǎn)很正常。

        網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行

        近年來(lái)，金融監(jiān)管部門(mén)正引導(dǎo)商業(yè)銀行優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，完善人員選配，加快設(shè)施更新，增強(qiáng)普惠金融服務(wù)。

        原銀保監(jiān)會(huì)首席檢查官王朝弟曾在新聞發(fā)布會(huì)上表示，大型銀行包括所有的商業(yè)銀行需要進(jìn)一步加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌規(guī)劃，增強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)布局的科學(xué)性和合理性，持續(xù)完善網(wǎng)點(diǎn)布局，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)金融服務(wù)空白和薄弱地區(qū)的支持。

        此時(shí)，他還提到，在撤銷(xiāo)部分網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)引領(lǐng)銀行在一些地區(qū)新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和員工隊(duì)伍總體上來(lái)看還是保持了基本穩(wěn)定的態(tài)勢(shì)。

        中國(guó)銀行研究院研究員梁斯認(rèn)為，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)新開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的條件和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)定，并定期對(duì)其設(shè)施人員完備性、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和內(nèi)部控制健全性等進(jìn)行評(píng)估。從總體上把控網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)的數(shù)量和位置，引導(dǎo)商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)選址時(shí)綜合考慮附近網(wǎng)點(diǎn)密度、人口密度、經(jīng)濟(jì)活躍度等因素，確保金融服務(wù)最大限度滿足用戶需求。

        另外，目前金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，在產(chǎn)品類(lèi)似的情況下，客戶對(duì)服務(wù)的需求提升，包括銀行工作人員的態(tài)度、客戶經(jīng)理運(yùn)營(yíng)客戶的能力，此外還包括網(wǎng)點(diǎn)的軟硬件設(shè)備，客戶辦業(yè)務(wù)時(shí)的體驗(yàn)感等。

        “客戶立行”已成為銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的中心。近年來(lái)，不少銀行網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)改造，在經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程、軟硬件資源配置都進(jìn)行了優(yōu)化，更加智能化、輕型化運(yùn)營(yíng)，力求在提升網(wǎng)點(diǎn)輻射力、提高客戶服務(wù)力的同時(shí)降低運(yùn)營(yíng)成本。

        《華夏時(shí)報(bào)》記者注意到，銀行網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)后，一方面對(duì)科技依賴性更強(qiáng)，另一方面更加特色化、個(gè)性化。

        例如，多家銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為滿足“銀發(fā)族”客群需求，探索網(wǎng)點(diǎn)適老化改革，完善適老化服務(wù)，幫助老年客群跨越“數(shù)字鴻溝”。記者走訪網(wǎng)點(diǎn)時(shí)注意到，多家銀行在網(wǎng)點(diǎn)改造后增加了適老設(shè)施和服務(wù)。

        與此同時(shí)，還有不少銀行網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)理財(cái)業(yè)務(wù)辦理柜臺(tái)，為客戶配備一對(duì)一理財(cái)經(jīng)理。

        “網(wǎng)點(diǎn)新裝修后，更加寬敞明亮、清新舒適，原來(lái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)要上二樓VIP室，現(xiàn)在一進(jìn)門(mén)直接可以找客戶經(jīng)理辦業(yè)務(wù)。”一名家住西城區(qū)的張女士對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者介紹她家附近銀行網(wǎng)點(diǎn)的情況。

        在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)，星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言曾表示，在銀行業(yè)務(wù)全面數(shù)字化的背景下，就很多業(yè)務(wù)而言，物理網(wǎng)點(diǎn)不再是必要環(huán)節(jié)，其作為客戶服務(wù)一線堡壘的價(jià)值逐步下降。

        薛洪言認(rèn)為，在這種背景下，物理網(wǎng)點(diǎn)需要在數(shù)字化轉(zhuǎn)型大環(huán)境中重新尋找定位，并基于這個(gè)定位進(jìn)行針對(duì)性轉(zhuǎn)型。

        此外，曾有銀行業(yè)內(nèi)分析人士提出，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)是一項(xiàng)系統(tǒng)性、長(zhǎng)期性工程，也是一項(xiàng)顛覆性工作，工具先進(jìn)了，運(yùn)營(yíng)和管理思想也要跟上，這點(diǎn)尤為重要。銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)沒(méi)有完全一樣的路徑，不能簡(jiǎn)單地照搬他行模式，也不可能一蹴而就，重在找到適合自己的道路。每家銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型道路都需要不斷演進(jìn)、優(yōu)化，以適應(yīng)客戶的需求變化為核心，持續(xù)探索特色化道路。

《電鰻快報(bào)》