銀行對(duì)直銷銀行APP的調(diào)整仍在繼續(xù)。

        近期，包括民生銀行、東莞銀行、漢口銀行、哈密市商業(yè)銀行等在內(nèi)的多家銀行均宣布，對(duì)直銷銀行APP進(jìn)行調(diào)整，部分為關(guān)停下線、停止運(yùn)營(yíng)，部分則是將相關(guān)服務(wù)遷移至其他APP。

        直銷銀行自2014年興起，巔峰時(shí)期曾達(dá)百余家，但自2017年起就開(kāi)始被批量調(diào)整，如今仍在手機(jī)應(yīng)用商店上架的直銷銀行APP僅20余家。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2023年以來(lái)就有至少19家銀行下線了直銷銀行APP。

        除此之外，近年來(lái)，銀行正批量對(duì)旗下APP進(jìn)行調(diào)整，下架、注銷、整合的APP包括支付類、信用卡類、直銷銀行等多種類型。

        分析人士認(rèn)為，當(dāng)前銀行APP同質(zhì)化問(wèn)題凸顯，為提升用戶體驗(yàn)，降低運(yùn)營(yíng)成本，部分APP被關(guān)停或整合是大勢(shì)所趨。銀行在APP整合方面的舉措，反映了銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中的深刻變化與戰(zhàn)略調(diào)整。

        直銷銀行批量被砍

        7月以來(lái)，銀行對(duì)直銷銀行APP的調(diào)整動(dòng)作仍十分密集。

        7月9日，漢口銀行表示，將其直銷銀行APP關(guān)停下線，相關(guān)業(yè)務(wù)已遷移至手機(jī)銀行APP。哈密市商業(yè)銀行也宣布，于7月11日停止運(yùn)營(yíng)直銷銀行微信公眾號(hào)，屆時(shí)全部功能和服務(wù)遷移至該行手機(jī)銀行APP。此外，自7月15日起，民生銀行將直銷銀行APP、PC版與手機(jī)銀行APP進(jìn)行整合，屆時(shí)其直銷銀行APP、PC版將停止服務(wù)。

        民生直銷銀行于2014年2月上線，是我國(guó)第一家直銷銀行。隨著民生銀行直銷銀行APP整合的完成，各國(guó)有大行、股份行均已完成了直銷銀行業(yè)務(wù)渠道的調(diào)整。記者查看手機(jī)應(yīng)用商店發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前上架的直銷銀行APP僅剩20余家，且均隸屬于城商行、農(nóng)商行，包含湖南銀行、青島農(nóng)商行、北京銀行、寧夏銀行等。

        直銷銀行的概念最早起源于歐美。按照原銀保監(jiān)會(huì)的定義，直銷銀行為“以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，通過(guò)計(jì)算機(jī)、手機(jī)、電話以及其他電子服務(wù)手段為客戶提供服務(wù)的銀行形式”。

        自2014年第一家直銷銀行APP上線以來(lái)，直銷銀行業(yè)務(wù)曾經(jīng)歷了快速的發(fā)展。《2019年中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2019年10月，全國(guó)共有直銷銀行116家，其中參與主體最多的是城商行，其次是農(nóng)商行、農(nóng)信社。

        但自2017年起，國(guó)有大行、股份行開(kāi)始紛紛對(duì)旗下的直銷銀行渠道進(jìn)行調(diào)整。如工商銀行2015年推出的直銷銀行品牌“工銀融e行”在2018年就宣布停用;招商銀行曾在2018年計(jì)劃籌建法人直銷銀行，但2022年就宣布終止籌備工作;浦發(fā)銀行2014年11月推出的“浦發(fā)直銷銀行”在2019年就被手機(jī)銀行合并。此外，光大銀行、廣發(fā)銀行、華夏銀行、渤海銀行等銀行的直銷銀行APP均在上線幾年后被整合優(yōu)化，部分直銷銀行APP“壽命”甚至僅為1年左右。

        如何看待當(dāng)前運(yùn)營(yíng)直銷銀行APP的主體均為中小銀行?新智派新質(zhì)生產(chǎn)力會(huì)客廳創(chuàng)始發(fā)起人袁帥認(rèn)為，國(guó)有行和股份行在直銷銀行業(yè)務(wù)渠道調(diào)整上的領(lǐng)先，反映了其較強(qiáng)的資源整合能力和戰(zhàn)略執(zhí)行力。中小銀行在直銷銀行APP的調(diào)整上相對(duì)滯后，這可能與其在技術(shù)、資金、人才等方面的投入不足有關(guān)。

        “中小銀行在評(píng)估直銷銀行APP時(shí)，需綜合考慮其業(yè)務(wù)特色、客戶基礎(chǔ)以及市場(chǎng)定位，以確定直銷銀行APP在其整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略中的地位和作用。”中國(guó)礦業(yè)大學(xué)(北京)管理學(xué)院碩士生企業(yè)導(dǎo)師支培元向《華夏時(shí)報(bào)》記者分析認(rèn)為。

        福建華策品牌定位咨詢創(chuàng)始人詹軍豪則向記者進(jìn)一步指出，部分中小銀行直銷銀行APP仍存，可能因其客戶基礎(chǔ)、服務(wù)范圍、技術(shù)實(shí)力等與大行存在差異，直銷銀行作為其特定服務(wù)渠道仍有一定價(jià)值。中小銀行在評(píng)估直銷銀行必要性時(shí)，應(yīng)綜合考慮自身戰(zhàn)略定位、客戶需求、技術(shù)實(shí)力及運(yùn)營(yíng)成本等多方面因素，避免盲目跟風(fēng)，確保資源有效利用。同時(shí)，可探索與金融科技公司合作，借助外部力量提升數(shù)字化能力。

        《華夏時(shí)報(bào)》記者查看了多家直銷銀行APP注意到，當(dāng)前仍在提供服務(wù)的直銷銀行APP以提供存款、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、貴金屬、貸款、生活服務(wù)等產(chǎn)品和服務(wù)為主，部分附帶信用卡開(kāi)戶、積分商城兌換、黃金投資等內(nèi)容，但更多的直銷銀行APP基礎(chǔ)理財(cái)缺失、上線產(chǎn)品仍較為單一。

        被關(guān)停或整合是大勢(shì)所趨

        為加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，拓展獲客渠道，銀行曾大幅拓展其APP覆蓋面。記者在應(yīng)用商店搜索發(fā)現(xiàn)，有銀行旗下?lián)碛惺鄠€(gè)APP，涵蓋醫(yī)療、教育、購(gòu)物、商務(wù)、財(cái)務(wù)、信用卡、財(cái)富管理等多個(gè)領(lǐng)域。有銀行同類APP還分個(gè)人用戶版、企業(yè)版、商戶版、校園版等多個(gè)版本。

        而《2023中國(guó)數(shù)字金融調(diào)查報(bào)告》調(diào)查統(tǒng)計(jì)則顯示，相較2022年，2023年手機(jī)銀行和微信銀行、網(wǎng)上銀行、微信小程序各渠道重合度均有所降低，表明用戶依賴度提升，在渠道選擇上呈現(xiàn)集中趨勢(shì)。

        同時(shí)，隨著零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷深入，手機(jī)銀行發(fā)展迅速、功能日趨完善，但同質(zhì)化嚴(yán)重、活躍度不高等問(wèn)題也逐漸凸顯。上述報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，手機(jī)銀行高頻用戶的使用頻率持續(xù)下降，較2022年下降4個(gè)百分點(diǎn)。

        2月5日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的2024年第1期移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件注銷備案公告顯示，共8家銀行旗下16款A(yù)PP被注銷，其中12款為中小銀行旗下，包含信用卡、支付類、直銷銀行等APP。

        實(shí)際上，近年來(lái)，銀行一直在整合旗下APP。2023年，興業(yè)銀行“興業(yè)企業(yè)銀行”APP、郵儲(chǔ)銀行“郵儲(chǔ)生活”APP、建設(shè)銀行龍支付(個(gè)人版)、光大銀行財(cái)富版手機(jī)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)均宣布終止。

        支培元認(rèn)為，近年來(lái)，銀行業(yè)在移動(dòng)端應(yīng)用整合方面呈現(xiàn)出顯著的趨勢(shì)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的不斷演進(jìn)和用戶需求的日益多樣化，銀行逐漸認(rèn)識(shí)到過(guò)度分散的應(yīng)用布局可能導(dǎo)致用戶體驗(yàn)不一致、維護(hù)成本上升以及品牌信息傳遞的碎片化。

        此外，近年來(lái)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技創(chuàng)新實(shí)施了更為嚴(yán)格的監(jiān)管框架，強(qiáng)調(diào)金融業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)控制。銀行需要確保所有金融產(chǎn)品和服務(wù)均符合最新的監(jiān)管要求，這促使銀行對(duì)直銷銀行APP等業(yè)務(wù)渠道進(jìn)行全面審查和必要的調(diào)整。

《電鰻快報(bào)》