當(dāng)前，小微企業(yè)面臨的困難增多。在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)過程中，如何增強(qiáng)敢貸信心、激發(fā)愿貸動力、夯實(shí)能貸基礎(chǔ)、提升會貸水平?人民銀行從推動長效機(jī)制建設(shè)入手，明確方向與路徑。

        記者5月26日獲悉，人民銀行印發(fā)《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機(jī)制的通知》(下稱《通知》)，聚焦制約金融機(jī)構(gòu)放貸的因素，按照市場化原則，進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

        小微企業(yè)不良貸款應(yīng)核盡核 提升發(fā)放貸款的積極性

        近年來，小微企業(yè)融資“量增”“面擴(kuò)”“價降”。人民銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，2022年3月末，我國普惠小微貸款余額為20.8萬億元，為2018年初的2.5倍;普惠小微貸款支持小微經(jīng)營主體5039萬戶，是2018年末的2.2倍。

        然而，金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)方面仍有短板。中國銀行研究院研究員梁斯舉例，包括激勵約束機(jī)制發(fā)揮不充分、內(nèi)生動力仍有不足、“懼貸”“惜貸”現(xiàn)象仍然存在等。這既與金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理模式有關(guān)，也與小微企業(yè)缺抵押、缺擔(dān)保、缺信息的經(jīng)營特點(diǎn)有關(guān)。

        《通知》明確，要健全容錯安排和風(fēng)險緩釋機(jī)制，增強(qiáng)敢貸信心。《通知》具體提出，各金融機(jī)構(gòu)要探索簡便易行、客觀可量化的盡職免責(zé)內(nèi)部認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程。《通知》還要求，改進(jìn)小微企業(yè)不良貸款處置方式，優(yōu)先安排小微企業(yè)不良貸款核銷計劃，確保應(yīng)核盡核。

        上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，對小微企業(yè)不良貸款應(yīng)核盡核、加快核銷有兩個方面的好處。從客戶經(jīng)理角度看，因?yàn)殡[性成本下降，發(fā)放貸款的積極性會相對提升;從銀行角度看，可以更好地消解存量不良資產(chǎn)，降低銀行的整體風(fēng)險。

        曾剛分析稱，銀行核銷不良貸款有較為復(fù)雜的過程。小微企業(yè)風(fēng)險相對較高，如果出現(xiàn)的不良貸款難以處置，會抬升小微貸款不良額和不良率，即使監(jiān)管提升了風(fēng)險容忍度，從信貸員的角度看，可能依然會承擔(dān)較多責(zé)任，影響其投放貸款的積極性。

        “《通知》對于不良貸款處置的安排，敏銳地捕捉到了小微企業(yè)風(fēng)險高于其他類型主體的特點(diǎn)，以及在實(shí)踐中不良貸款核銷問題可能對銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款形成阻礙。”曾剛表示。

        降低或取消對小微業(yè)務(wù)條線利潤等考核要求

        為激發(fā)愿貸動力，《通知》要求強(qiáng)化正向激勵和評估考核。具體而言，各金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步強(qiáng)化績效考核引導(dǎo)，優(yōu)化評價指標(biāo)體系，降低或取消對小微業(yè)務(wù)條線存款、利潤、中間業(yè)務(wù)等考核要求，適當(dāng)提高信用貸款、首貸戶等指標(biāo)權(quán)重。將金融服務(wù)小微企業(yè)情況與分支機(jī)構(gòu)考核掛鉤，作為薪酬激勵、評優(yōu)評先的主要依據(jù)。

        曾剛表示，銀行對小微業(yè)務(wù)的差異化績效考核已經(jīng)逐步推進(jìn)，比如大行已經(jīng)設(shè)立普惠金融事業(yè)部，通專業(yè)化管理、專用資金供給等與其他業(yè)務(wù)形成區(qū)別，從銀行角度確保更多的人、財、物資源投入相關(guān)領(lǐng)域。

        在他看來，《通知》進(jìn)一步細(xì)化績效考核機(jī)制，特別是進(jìn)一步降低對存款、利潤，中間業(yè)務(wù)等效益方面的考核要求，符合當(dāng)前銀行讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求;《通知》要求適當(dāng)提高信用貸款、首貸戶等指標(biāo)權(quán)重，意味著業(yè)務(wù)條線可能會把更多精力和資源用于資產(chǎn)端的拓展。

        “這也要求銀行總行將服務(wù)小微企業(yè)情況與分支機(jī)構(gòu)考核掛鉤，進(jìn)一步在薪酬激勵方面予以支持。”曾剛表示，在實(shí)踐中，部分銀行已經(jīng)這樣操作。《通知》在全行業(yè)層面，對所有機(jī)構(gòu)提出統(tǒng)一要求，有助于更多銀行在考核時對服務(wù)小微企業(yè)情況賦予更高權(quán)重，發(fā)揮銀行內(nèi)部的商業(yè)化考核的“指揮棒”作用，有效引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)投入更多資源服務(wù)小微企業(yè)。

        “金融機(jī)構(gòu)基層組織和一線員工是小微金融服務(wù)的關(guān)鍵一環(huán)。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，應(yīng)進(jìn)一步明確小微信貸業(yè)務(wù)職責(zé)邊界并優(yōu)化操作流程，建立起真正有效的盡職免責(zé)和容錯糾錯機(jī)制。只有這樣，才能減少基層組織和員工服務(wù)小微企業(yè)和個體工商戶的顧慮和壓力，變“拒貸”“懼貸”為“愿貸”“敢貸”。

        充分運(yùn)用政策工具 新增信貸資源優(yōu)先投向小微企業(yè)

        在夯實(shí)能貸基礎(chǔ)方面，《通知》提出做好資金保障和渠道建設(shè)。《通知》具體明確，各金融機(jī)構(gòu)要充分運(yùn)用降準(zhǔn)釋放的長期資金、再貸款再貼現(xiàn)等結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具提供的資金，將新增信貸資源優(yōu)先投向小微企業(yè)。

        曾剛表示，小微企業(yè)風(fēng)險較高，對利息成本的承受能力較低。在企業(yè)風(fēng)險較高的情況下給予低成本信貸資金支持，僅依靠商業(yè)銀行自身難以做到。因?yàn)樯虡I(yè)銀行的資金來源是存款，而存款有一定的回報要求，還要確保其安全性，以維護(hù)存款人的利益。因此，銀行服務(wù)小微企業(yè)要和一些政策性工具相結(jié)合，撬動商業(yè)性資金更好地發(fā)揮作用。

        他舉例，在貨幣政策方面，金融機(jī)構(gòu)要充分運(yùn)用降準(zhǔn)釋放的長期資金，運(yùn)用好普惠金融領(lǐng)域的結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具;財政的風(fēng)險分擔(dān)作用也很重要，比如通過政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險分散。

        曾剛表示，銀行要充分借助貨幣政策、財政政策工具，因?yàn)檫@些政策工具具備資金成本更低、風(fēng)險承受能力更強(qiáng)、期限更長等優(yōu)勢，可以有效分散風(fēng)險，更好地撬動商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)。

《電鰻快報》