近日，多位消費者在黑貓投訴【投訴入口】平臺投訴平安銀行信用卡消費備用金，稱不知情情況下被開通信用卡備用金業務，并產生高額利息。

圖源：黑貓投訴平臺

不知何時開通備用金業務，混在賬單中難以發現

        來自海南的孫先生在黑貓投訴平臺反映，平安銀行通過騷擾式電話營銷，在2023年1月份，不知為何給開通了平安銀行信用卡備用金業務86000元分24期償還，并從2月份開始每月需償還3583.33元本金及利息713.80元，共計4297.13元/月，直到6月初被本人發現。

        新浪金融曝光臺致電孫先生了解到，平安銀行曾通過電話向孫先生推銷備用金業務，但并未充分告知孫先生備用金使用的相關條款、關鍵信息、以及開通之后要承擔的責任。孫先生強調，自己不可能在銀行說清楚(備用金業務關鍵信息)的情況下開通此業務。

        此外，此項業務開通后，孫先生也并未第一時間知曉，而是在之后的賬單中發現了“備用金”的存在。隨后，孫先生致電平安銀行，客服表示，是經過孫先生同意后開通的備用金業務。

        對于客服的說法，孫先生并不認可，并要求銀行提供錄音證據。最終，平安銀行為孫先生終止了備用金業務，并返還了此前收取的利息。

        值得注意的是，孫先生的經歷并非個例，平安銀行信用卡備用金業務的問題困擾著諸多用戶。截至9月12日，在黑貓投訴平臺上搜索關鍵字“平安銀行備用金”，有多達969條的投訴記錄。

圖源：黑貓投訴平臺

        一部分投訴者稱完全不知情備用金的相關事宜;還有一部分投訴者表示曾接到過平安銀行的營銷電話，但客服承諾不使用不產生任何手續費及其他金額，由于客服的“避重就輕”和出于對銀行的信任，部分用戶最終稀里糊涂開通了備用金業務。

圖源：黑貓投訴平臺

圖源：黑貓投訴平臺

名為“備用金”，本質上是信貸業務

        那么，屢被投訴的“備用金”到底是一種什么樣的業務呢?

        據平安銀行官網披露，“消費專用備用金”全稱為“消費專用備用金”分期付款業務，是指持卡人(僅限主卡持卡人)為滿足自身消費需求，向平安銀行申請一筆小額備用金，并分期償還本金及一定數額手續費。

        目前， “消費專用備用金”分期付款業務條款及細則在平安銀行官網顯示為“404”。但據公開資料顯示，“消費專用備用金”到賬后會優先抵沖持卡人的信用卡當前欠款部分。每一期下賬的本金和手續費金額將全額計入到每月的最低還款額中，并且會占用持卡人信用卡賬戶的可用額度。持卡人需按信用卡對賬單和短信通知還款，如超期未還或還款不足，則會收取相應利息及滯納金。

圖源：平安銀行官網

        值得注意的是，今年5月1日，平安銀行在官網發布了信用卡“消費專用備用金+”產品上線的公告。自“消費專用備用金+”上線后，平安銀行各渠道搜索“備用金”均變成了“備用金+。”

圖源：平安銀行官網

        不管是“消費專用備用金”還是“消費專用備用金+”，本質上還是信貸業務。不過，相比于固定授信額度，備用金的額度更大。

        不使用不收費?實則套路營銷，取消業務還收違約金

        得益于此業務，消費者可以多出一筆信貸額度，看著挺不錯的，又為何會引發諸多投訴?

        新浪金融曝光臺登錄平安口袋銀行APP，試圖申請一筆備用金+。可以看到，申請頁面有明顯的標識“不使用不收費”，這似乎與投訴者反映的“未使用也產生利息”相悖。那么，事實真相究竟如何?

圖源：平安口袋銀行APP

        根據《平安銀行信用卡“消費專用備用金+”分期付款業務條款及細則》(以下簡稱“條款”)第八條，“消費備用金+”申請成功后，享有25天固定消費有效期，客戶須在消費有效期內使用，有效期結束后，未使用額度將失效。若客戶未使用，則不收取利息。如客戶已使用，且使用部分≥300元，將在消費有效期到期后根據“消費備用金+”申請時約定的期數及利息進行分期下賬。

圖源：平安銀行官網

        看到這里，備用金+業務似乎確如銀行所說的“不使用不收費”。實則不然，套路隱藏在后面的條款中。根據條款第九條，“消費備用金+”申請成功后，將按照“消費備用金+”-溢繳款--固定額度的順序進行消費，消費有效期內“備用金+”消費不額外計收利息。同時，客戶可在客服渠道申請選擇暫停使用“消費備用金+”額度，暫停后，額度使用順序將變為： 溢繳款一固定額度，將暫時無法使用“備用金+”額度。

圖源：平安銀行官網

        也就是說，客戶開通備用金+業務后，使用信用卡會自動消費備用金額度，客戶只有通過客服渠道申請選擇暫停使用“消費備用金+”額度或者不再使用此信用卡，才能真正做到“不使用”。

“套路”這么深，那取消掉這一業務總行了吧？

        沒那么容易。根據條款第十五條，持卡人成功申請“消費備用金+”消費并分期后，信用卡賬戶如有溢繳款，該溢繳款不能自動用于提前清償“消費備用金+”剩余本金及利息。持卡人如需終止該業務，可通過平安口袋銀行APP或撥打平安銀行客戶服務電話進行申請。申請獲批后，“消費備用金+”業務的全部剩余本金視為到期應付，并收取違約金，違約金為剩余本金的3%和未下賬利息總額取小 (已入賬利息不退還) ，持卡人需要一次性清償。

        “消費專用備用金”則更難取消，根據相關條款，該申請一經核準，平安銀行會給予持卡人一定期限的猶豫期(最長為3個自然日)，持卡人可在猶豫期內致電該行信用卡客戶服務中心取消辦理該業務。若持卡人未在猶豫期內辦理取消，該行會在2個自然日內將消費專用備用金撥付到持卡人的信用卡賬戶，持卡人不得更改或撤銷該申請。

        對此，新浪金融曝光臺特地登錄平安口袋銀行APP找到人工客服，向其咨詢備用金業務相關事項。

        備用金不使用會收費嗎?平安銀行客服回應稱，備用金+業務是入賬信用卡消費使用的，不使用不會產生分期利息，取消也無費用的。

        值得注意的是，在第一次提問中，客服的回應完全未提及備用金和信用卡固定額度的使用順序問題;再次被問及 “辦理備用金業務后，不主動使用，就不會產生費用對嗎?” 這一次客服回應稱，備用金是轉入信用卡消費使用，優先使用備用金，未使用不產生費用。

        隨后，又被問到 “辦理了備用金業務，只要使用信用卡，就會自動使用備用金是嗎?” 對此，客服給予了肯定回答。

圖源：新浪金融曝光臺與平安口袋銀行APP中人工客服對話

        《金融曝光臺》在此提醒廣大消費者：接到銀行的營銷電話時保持理智，謹慎在電話中同意開通業務，因為實際跟預想的很可能不一樣;辦理銀行信用卡相關業務時，仔細閱讀相關條款和細則，充分了解之后再辦理;定期仔細查閱信用卡賬單，若不小心被開通業務，及時與客服聯系，申請取消相關業務，并投訴有關部門，以免造成不必要的經濟損失。

《電鰻快報》