近期，愛(ài)心人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“愛(ài)心人壽”）在“保險(xiǎn)+醫(yī)療”領(lǐng)域連下兩棋子，與一般險(xiǎn)企通過(guò)綜合性醫(yī)院介入有別的是，愛(ài)心人壽開(kāi)設(shè)“愛(ài)小心門(mén)診”，將其定位服務(wù)于社區(qū)的醫(yī)療健康管理機(jī)構(gòu)。
“另辟蹊徑”的愛(ài)心人壽，能否脫穎而出？對(duì)此，專(zhuān)家分析稱(chēng)，模式創(chuàng)新值得肯定，但目前國(guó)內(nèi)分級(jí)診療實(shí)現(xiàn)程度相對(duì)有效，若無(wú)優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，將無(wú)法吸引足夠的病患群體，此外，復(fù)制推廣綜合成本較高，加上數(shù)據(jù)信息獲取相對(duì)有限，能否有效轉(zhuǎn)化客戶(hù)資源也存不定，仍需進(jìn)一步觀(guān)察。
痛點(diǎn)猶存，“保險(xiǎn)+醫(yī)療”仍未打通
藍(lán)鯨保險(xiǎn)注意到，近期，愛(ài)心人壽旗下愛(ài)心云（北京）醫(yī)療科技有限公司成立，注冊(cè)資本3000萬(wàn)元，事實(shí)上，這也是愛(ài)心人壽“保險(xiǎn)+醫(yī)療”布局中，落下的第二顆旗子，今年9月上旬，愛(ài)心人壽參與投資建設(shè)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)“愛(ài)小心門(mén)診”開(kāi)業(yè)，為其醫(yī)療機(jī)構(gòu)布局的首次落地。
據(jù)了解，“愛(ài)小心門(mén)診”定位為面向家庭的全方位醫(yī)療健康服務(wù)平臺(tái)，“將結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)科技，聚焦基礎(chǔ)醫(yī)療需求最大的全科和兒科門(mén)診”。據(jù)愛(ài)心人壽董事長(zhǎng)張延苓介紹稱(chēng)，愛(ài)心人壽欲借助愛(ài)小心門(mén)診打造服務(wù)于社區(qū)的醫(yī)療健康管理體系。
為解決保險(xiǎn)和醫(yī)療之間的割裂狀態(tài)，打通醫(yī)保環(huán)節(jié)，險(xiǎn)企亦在業(yè)務(wù)鏈條上多有嘗試。作為傳統(tǒng)醫(yī)療服務(wù)的支付方，險(xiǎn)企除依托現(xiàn)有的公立醫(yī)療體系提供服務(wù)外，也通過(guò)嘗試籌建、控股參與醫(yī)療機(jī)構(gòu)等形式，進(jìn)入上下游產(chǎn)業(yè)，以構(gòu)建服務(wù)閉環(huán)。
“介入醫(yī)院本身是一種投資行為”，上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郭振華對(duì)藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析道，某種程度上，險(xiǎn)企投資標(biāo)的可分為金融資產(chǎn)和實(shí)業(yè)領(lǐng)域，籌建、入股醫(yī)院即是后者，同時(shí)可謀取利潤(rùn)；其次則是跟保險(xiǎn)業(yè)務(wù)協(xié)同，獲取數(shù)據(jù)，打通商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)接的端口，介入健康管理領(lǐng)域。
事實(shí)上，這也是商業(yè)保險(xiǎn)公司在與醫(yī)療服務(wù)體系對(duì)接中，處在次要地位，不得不主動(dòng)謀求改變的一種方式。
“數(shù)據(jù)難以共享，系統(tǒng)不能對(duì)接，合作管理有限”，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究所副主任朱俊生總結(jié)稱(chēng)，這是當(dāng)下保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)院對(duì)接的三大難點(diǎn)。
行業(yè)亦有“破冰”動(dòng)作。2014年，原保監(jiān)會(huì)批復(fù)陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“陽(yáng)光人壽”）投資組建陽(yáng)光融和醫(yī)院，兩年后，陽(yáng)光融和正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，成為國(guó)內(nèi)首家由保險(xiǎn)公司投資的三級(jí)大型綜合醫(yī)院，開(kāi)啟先例。
目前，已有不少險(xiǎn)企通過(guò)該模式接入醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈，舉例來(lái)看，泰康保險(xiǎn)與南京鼓樓醫(yī)院共同投資設(shè)立泰康仙林鼓樓醫(yī)院；前海人壽開(kāi)設(shè)廣州前海人壽醫(yī)院，西安前海人壽醫(yī)院、海南萬(wàn)寧前海人壽醫(yī)院亦在籌建之中；新華保險(xiǎn)(46.320, -0.55, -1.17%)投資新華卓越康復(fù)醫(yī)院等。
“但僅憑開(kāi)設(shè)一兩家醫(yī)院，來(lái)實(shí)現(xiàn)與自身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)接并不現(xiàn)實(shí)”，郭振華提醒稱(chēng)。
“險(xiǎn)企都在積極介入‘保險(xiǎn)+醫(yī)療’，但并未打通醫(yī)療環(huán)節(jié)”，南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)與政策研究中心主任朱銘來(lái)說(shuō)道，“保險(xiǎn)公司沒(méi)有那么大財(cái)力去控股很多醫(yī)院，也只是嘗試性做一些試驗(yàn)”，其舉例稱(chēng)，盡管陽(yáng)光人壽開(kāi)設(shè)首家保險(xiǎn)系醫(yī)院，但截至目前也僅存一個(gè)試點(diǎn)。
朱銘來(lái)進(jìn)一步分析稱(chēng)，險(xiǎn)企與醫(yī)院對(duì)接，也存在實(shí)現(xiàn)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用有效管控目的，“也許個(gè)別醫(yī)院有一些成績(jī)，但是沒(méi)有建立大范圍控費(fèi)模式”。
推廣存疑，門(mén)診資源轉(zhuǎn)化或有限
值得關(guān)注的是，與一般醫(yī)院籌建、參股綜合性醫(yī)院不一樣的是，愛(ài)心人壽選擇面向服務(wù)于社區(qū)來(lái)對(duì)愛(ài)小心門(mén)診進(jìn)行定位。事實(shí)上，分級(jí)醫(yī)療一直為“新醫(yī)改”所提倡，包括鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與家庭醫(yī)生制度、分級(jí)診療體系改革等，但愛(ài)心人壽也并非“第一個(gè)吃螃蟹的人”。
據(jù)了解，2015年中國(guó)人壽(22.150, -0.10, -0.45%)保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中國(guó)人壽”，601628.SH）曾推出“百家醫(yī)院、萬(wàn)家診所”計(jì)劃，搭建醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，擬在大型城市打造“保險(xiǎn)+醫(yī)院”模式，以特許經(jīng)營(yíng)方式與公立醫(yī)院合作運(yùn)營(yíng)社區(qū)診所等。
但將近3年，該計(jì)劃并未濺起“水花”，藍(lán)鯨保險(xiǎn)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前僅顯示有一家名為“石家莊國(guó)壽門(mén)診部”的相關(guān)機(jī)構(gòu)注冊(cè)信息，但已處于停業(yè)狀態(tài)。對(duì)此，藍(lán)鯨保險(xiǎn)多次聯(lián)系中國(guó)人壽相關(guān)人士，確認(rèn)該門(mén)診歸屬及相關(guān)計(jì)劃推進(jìn)情況，但截至發(fā)稿并未得到答復(fù)。
那么，時(shí)隔三年后，愛(ài)心人壽能否通過(guò)自建社區(qū)門(mén)診模式，在“保險(xiǎn)+醫(yī)療”中脫穎而出呢？
首先從客群來(lái)看，“取決于能不能滿(mǎn)足公眾的就醫(yī)需求”，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛對(duì)藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析道，就普通公眾而言，除了感冒咳嗽選擇就近診治外，相對(duì)復(fù)雜的病情，更愿意去綜合性大型醫(yī)院，是否有優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，決定愛(ài)小心門(mén)診能否吸引足夠的病患群體，以及將其轉(zhuǎn)化為潛在客戶(hù)。
“在社區(qū)方面提供門(mén)診服務(wù)，是一個(gè)比較有創(chuàng)意的想法”，朱銘來(lái)說(shuō)道，大部分險(xiǎn)企從綜合性大型醫(yī)院入手，若愛(ài)心人壽能夠在社區(qū)醫(yī)院方面所有作為，或也不乏創(chuàng)新，“商業(yè)保險(xiǎn)和社區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，包括家庭醫(yī)生巡診，都可以有效銜接”。
“實(shí)際上很難做到分級(jí)診療”，朱俊生指出，由于目前醫(yī)療衛(wèi)生體制稍有壟斷性質(zhì)，加之行政配置資源的傾斜、優(yōu)質(zhì)醫(yī)生資源的集中，患者分級(jí)診療意愿較小。
而這也決定了能夠?qū)拥臐撛谌巳簲?shù)量，“能夠覆蓋多少客戶(hù)群體，并不好說(shuō)”，徐昱琛提醒稱(chēng)，險(xiǎn)企介入醫(yī)療領(lǐng)域，數(shù)據(jù)訴求是主要目的之一，盡管“愛(ài)小心門(mén)診”采用的是險(xiǎn)企自建模式，在數(shù)據(jù)開(kāi)放程度上有所提高，若面向群體有限，或無(wú)法獲取理想數(shù)據(jù)量進(jìn)行進(jìn)一步加工，實(shí)現(xiàn)對(duì)核保理賠費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)控制。
此外，朱銘來(lái)還從產(chǎn)品端給出了看法，“商業(yè)保險(xiǎn)與社區(qū)醫(yī)院對(duì)接，關(guān)鍵在于究竟能夠提供多少保障”，其表示，由于社區(qū)醫(yī)院集中在基礎(chǔ)病癥，保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者或?qū)r(jià)格比較敏感，對(duì)接就醫(yī)是否物有所值，也是潛在消費(fèi)者考慮的問(wèn)題。
而對(duì)于愛(ài)小心門(mén)診能否復(fù)制推廣，通過(guò)“廣撒網(wǎng)”的方式增加駐點(diǎn)，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家也表示仍需進(jìn)一步觀(guān)察。
“從基礎(chǔ)醫(yī)療和兒科入手或顯差異，但與專(zhuān)科醫(yī)院相比優(yōu)勢(shì)不明顯，該種模式復(fù)制推廣綜合成本較高，加上數(shù)據(jù)信息獲取相對(duì)有限，能否有效轉(zhuǎn)化資源也存不定”，經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝也持有較為謹(jǐn)慎的觀(guān)點(diǎn)。
“但這種探索是值得去肯定的，‘保險(xiǎn)+醫(yī)療’是趨勢(shì)，必須這樣才能有效的介入醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用管理過(guò)程，也有利健康管理，這是毫無(wú)疑問(wèn)”，朱俊生說(shuō)道。
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