保險業(yè)的強監(jiān)管周期仍在延續(xù)。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2020年前四個月中，銀保監(jiān)系統(tǒng)針對各類保險機構(gòu)(不含個人)累計開出罰單147張(以發(fā)布日期計)，累計罰金2301萬元。其中，財險公司及中介機構(gòu)罰單占比逾六成，編制虛假資料、違規(guī)給予合同外利益等成處罰重災(zāi)區(qū)。盡管在罰單數(shù)量和處罰金額較去年同期有所下降，但監(jiān)管檢查覆蓋面及處罰力度卻空前，在大額罰單、撤銷任職資格、罰單下沉分支機構(gòu)監(jiān)管等方面明確釋放出保險業(yè)嚴(yán)監(jiān)管的信號。

        處罰數(shù)量和罰款金額同比雙降，既有此前嚴(yán)監(jiān)管威懾力的延續(xù)，也有監(jiān)管回歸常態(tài)的原因。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，在今年針對保險市場出臺多個監(jiān)管細(xì)則基礎(chǔ)上，銀保監(jiān)會或?qū)⒊雠_更多細(xì)化監(jiān)管措施，從而進(jìn)一步彌補保險監(jiān)管短板，防范化解風(fēng)險，治理市場亂象。

保險中介、財產(chǎn)險成受罰重點

        在今年銀保監(jiān)系統(tǒng)針對機構(gòu)開出的罰單中，從發(fā)放對象看，財險公司以及保險專業(yè)中介收到罰單數(shù)量占據(jù)“主力”，其中不乏百萬級巨額罰單。

        監(jiān)管部門對于保險中介及其兼業(yè)代理機構(gòu)的問題監(jiān)測重點在于合規(guī)性方面。如江蘇徽商保險公估因?qū)Σ粚儆诒ｋU標(biāo)的的貨物進(jìn)行公估被罰責(zé)令改正，平安創(chuàng)展保險銷售服務(wù)公司因營業(yè)部撤銷未向監(jiān)管部門書面報告、陜西錦泰永昌汽車保險銷售公司未及時注銷保險銷售從業(yè)人員職業(yè)登記、永達(dá)理保險經(jīng)紀(jì)未開立獨立的傭金收取賬戶、深圳市正好保險公估營運資金使用不合規(guī)等被罰。

        財產(chǎn)險公司同樣是受罰重災(zāi)區(qū)。3月20日，因存在虛列增值服務(wù)費、直銷業(yè)務(wù)虛掛中介套取費用，人保財險青島市分公司被青島銀保監(jiān)局責(zé)令改正并處以60萬元罰款;3月30日，因業(yè)務(wù)和財務(wù)數(shù)據(jù)不真實、給予投保人保險合同以外的保險費回扣、為其他機構(gòu)牟取不正當(dāng)利益、財務(wù)管理制度不規(guī)范，人保財險新鄉(xiāng)市分公司被新鄉(xiāng)銀保監(jiān)分局警告并罰款70萬元。

        中國社科院金融所保險與社會保障研究室副主任王向楠表示，監(jiān)管機構(gòu)正從保險公司法人層面繼續(xù)下沉，加強對保險中介機構(gòu)、保險公司分支機構(gòu)和市場上相關(guān)主體的監(jiān)管，擴大了產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)和地區(qū)層級上的覆蓋面。

        值得注意的是，針對疫情引發(fā)的保險業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的違規(guī)行為，銀保監(jiān)會也提前打好預(yù)防針，持續(xù)釋放信號，滲透朋友圈等線上渠道加強監(jiān)管，同時從消費者角度入手，提醒消費者警惕誤區(qū)。1月26日，銀保監(jiān)會出臺《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，在對銀行保險機構(gòu)提出對相關(guān)設(shè)施清潔消毒、強化防疫工作、對感染新冠病毒的出險理賠客戶要優(yōu)先處理，適當(dāng)擴展責(zé)任范圍的同時，明確不得借疫情渲染炒作金融產(chǎn)品。隨后的文件中，也強調(diào)不準(zhǔn)保險機構(gòu)以商業(yè)目的跟風(fēng)炒作，利用疫情事件營銷，利用輿情熱點做廣告;不準(zhǔn)用理賠為營銷噱頭。

違規(guī)原因相對集中

        整體來看，不同于過去幾年動輒百萬、千萬級別的大額罰單，今年以來監(jiān)管罰金額度多集中在數(shù)十萬元，千元罰單也很常見，百萬元級大額罰單僅為個位數(shù)，且多為數(shù)項并罰，與此同時，處罰機構(gòu)也多數(shù)為地區(qū)分支機構(gòu)。雖然保險機構(gòu)違規(guī)種類名目繁多，但據(jù)統(tǒng)計，違規(guī)原因明確指向“編制或者提供虛假資料”的占比達(dá)三成，且涉及各類機構(gòu)。

        例如，大連銀保監(jiān)局向大地財險大連分公司開出的罰單顯示，后者通過虛列服務(wù)費套取費用，用于向車險簽單客戶返還現(xiàn)金利益，突破了向銀保監(jiān)會報批的保險費率。營口銀保監(jiān)分局發(fā)布罰單顯示，安華農(nóng)險大石橋支公司，存在承保理賠控制不嚴(yán)格，人為修改保單生效日，使之早于核保通過日期;理賠檔案中用氣象預(yù)報代替氣象證明等違法違規(guī)行為。根據(jù)《保險公司管理規(guī)定》第六十九條的規(guī)定，被處以警告，并罰款1萬元。

        對于此類違規(guī)多發(fā)原因，王向楠表示，一方面，此類資料是企業(yè)對外傳遞自身資質(zhì)和運行情況的載體，是各利益相關(guān)者判斷企業(yè)狀況的主要依據(jù)，也是保險監(jiān)管行政決定的重要參考，所以企業(yè)有動力“美化”;另一方面，這些違規(guī)一般沒有消費者投訴，也通常不涉及公司治理等大事件，因此往往需要監(jiān)管部門擴寬檢查覆蓋面、加強現(xiàn)場檢查、提升檢查的技術(shù)手段才能發(fā)現(xiàn)。

        為進(jìn)一步加強對于“編制虛假材料”的監(jiān)管，金融監(jiān)管部門針對此類事件責(zé)任人的處罰也趨嚴(yán)趨重。截至目前，已處罰個人近百人次，且除直接責(zé)任人外，不乏企業(yè)高管。

        中央財經(jīng)大學(xué)中國精算研究院金融科技中心副主任陳輝也認(rèn)為，“雙罰制”加大了對保險高級管理人員的約束，使其“不能犯、不敢犯、不愿犯”，這樣才能保證監(jiān)管處罰的約束，也才能降低監(jiān)管的博弈。

監(jiān)管加速補齊制度短板

        除了處罰力度，銀保監(jiān)會在制度建設(shè)方面也在及時跟進(jìn)，在處罰常態(tài)化的同時，對于重點領(lǐng)域重點機構(gòu)的頑疾加強監(jiān)管。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，下一步，監(jiān)管部門仍會將工作重心放在持續(xù)推動重點領(lǐng)域問題整治等方面，并將進(jìn)一步補齊制度短板。

        事實上，今年以來除開具罰單外，銀保監(jiān)會針對重點領(lǐng)域完善相關(guān)制度，相繼發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強和改進(jìn)財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問題的通知》《關(guān)于強化人身保險精算監(jiān)管有關(guān)事項的通知》等重磅文件，并于4月16日就《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》再次公開征求意見。此外《個人保險實名制管理辦法》也落地在即。

        據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站4月30日公布的2020年規(guī)章立法工作計劃，26部規(guī)章中，單獨涉及保險業(yè)的有9部，包括《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》《保險公司償付能力管理規(guī)定》等。

        國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生預(yù)計，在此基礎(chǔ)上銀保監(jiān)會或?qū)⒊雠_更多細(xì)化監(jiān)管措施，從而進(jìn)一步彌補保險監(jiān)管短板，防范化解風(fēng)險，治理市場亂象。

        保險業(yè)市場亂象成因復(fù)雜，整治工作具有長期性、復(fù)雜性和艱巨性，不可能一蹴而就。銀保監(jiān)會多次強調(diào)，下一步監(jiān)管還將持續(xù)推動重點領(lǐng)域問題整治，非銀行領(lǐng)域各類機構(gòu)按照相關(guān)要點開展整治。通過整治，嚴(yán)查政策執(zhí)行，嚴(yán)查新規(guī)落實，突出風(fēng)險和問題導(dǎo)向，突出處罰和問責(zé)，下大力氣解決違規(guī)成本過低的問題，并按照“強內(nèi)控、強合規(guī)”的工作思路，督促保險機構(gòu)通過增強內(nèi)部控制的充分性和有效性，提升合規(guī)水平和全面風(fēng)險管理能力。

《電鰻快報》