3月31日，大病求助互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺水滴籌發(fā)布聲明稱，近日水滴公司旗下水滴互助平臺服務(wù)模式升級，終止了原互助計(jì)劃。針對網(wǎng)絡(luò)上“水滴籌關(guān)停”的說法，聲明表示，“水滴籌與水滴互助是水滴公司旗下兩個(gè)完全不同的獨(dú)立業(yè)務(wù)。目前水滴籌業(yè)務(wù)照常運(yùn)營，不受水滴互助升級影響，將持續(xù)為籌款用戶提供大病籌款服務(wù)，也堅(jiān)持不會向用戶收取任何服務(wù)費(fèi)”。

        南都記者注意到，近日，網(wǎng)絡(luò)互助平臺輕松互助和水滴互助相繼發(fā)布公告“官宣”離場。南都記者梳理發(fā)現(xiàn)，2017年以來，同心互助、17互助、蒲公英互助、燈火互助等多個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺均已關(guān)停。

        網(wǎng)絡(luò)互助平臺陸續(xù)關(guān)停或出于業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展和監(jiān)管方面的考量。野蠻生長的網(wǎng)絡(luò)互助平臺雖具有商業(yè)保險(xiǎn)的特征，但缺乏明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。有專家告訴南都記者，網(wǎng)絡(luò)互助行為的性質(zhì)決定了相關(guān)平臺在商業(yè)模式、合規(guī)等方面存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，由此衍生的運(yùn)營壓力也對平臺發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。

        事件：“輕松”不再，“水滴”停水，網(wǎng)絡(luò)互助平臺接連離場

        近日，湖南常德的海先生告訴南都記者，其加入兩年的輕松互助突然宣布關(guān)停。“我在微信看到這個(gè)消息，我都搞不明白為什么它突然就關(guān)停了，之前都沒有任何預(yù)兆。”

        3月24日，輕松互助在其官方微博發(fā)布公告宣布，輕松互助于當(dāng)日18時(shí)正式關(guān)停，結(jié)束該平臺為期近五年的運(yùn)營。

        公告稱，對于關(guān)停前符合互助條件的會員，輕松互助將核定互助金額進(jìn)行最后一次均攤，同時(shí)所有會員健康服務(wù)權(quán)益繼續(xù)保留。對于2021年3月31日前不幸確診大病并在此之前提交救助申請的會員，輕松互助將繼續(xù)提供合理的互助金妥善救助。

        3月29日，海先生向南都記者確認(rèn)，“現(xiàn)在(輕松互助)已經(jīng)把我們充值到賬號里的、還沒平攤的費(fèi)用退回來了。”

        無獨(dú)有偶，3月26日，水滴互助也發(fā)布公告稱，原互助計(jì)劃將于3月31日終止，并將進(jìn)行業(yè)務(wù)升級。

        公告顯示，對于在互助保障中的會員，水滴互助將通過保險(xiǎn)升級會員保障。互助計(jì)劃終止后，對于此前不幸確診大病的會員，自首次診斷之日起180天內(nèi)可繼續(xù)向平臺發(fā)起申請，若符合原互助條件，平臺將提供合理賠付。會員賬戶內(nèi)的余額也將于3月26日起5日內(nèi)予以退款。

        網(wǎng)絡(luò)互助，是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺形成的互助社區(qū)。加入成員事先約定，如果有會員發(fā)生約定的意外事故、重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)事件，其他會員就需分?jǐn)偦ブ稹?/p>

        2020年5月，螞蟻金服研究院發(fā)布了全國首份《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》。據(jù)介紹，網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療健康互助模式發(fā)端于2011年，并于2018年以來得到快速發(fā)展，現(xiàn)已成為我國居民醫(yī)保、商保之外發(fā)展規(guī)模最大的醫(yī)療保障形式。

        據(jù)該白皮書統(tǒng)計(jì)，截止2019年底我國網(wǎng)絡(luò)互助平臺的實(shí)際參與人數(shù)達(dá)到1.5億人。白皮書關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃使用人群的調(diào)研顯示，79.5%的參與者年收入在10萬元以下，68%的受訪者沒有商業(yè)保險(xiǎn)，72%的參與者分布在三線及以下城市。

        2018年螞蟻集團(tuán)旗下相互寶攜“一人生病，眾人分?jǐn)?rdquo;的理念強(qiáng)勢入局。

        然而，南都記者梳理發(fā)現(xiàn)，近年來眾多網(wǎng)絡(luò)互助平臺已陸續(xù)關(guān)停，僅2021年便已有三家頭部平臺離場。

        2021年1月15日，美團(tuán)互助發(fā)布公告稱，其將于2021年1月31日24時(shí)正式關(guān)停。此前，同心互助、17互助、蒲公英互助以及燈火互助等多個(gè)平臺均已關(guān)停。

        背后：或與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)，部分平臺曾被銀保監(jiān)會點(diǎn)名

        頭部平臺接二連三關(guān)停，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)及其合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)再度引發(fā)多方關(guān)注。

        多位業(yè)內(nèi)人士曾表示，無論是輕松互助還是水滴互助關(guān)停，都很有可能是基于業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展和監(jiān)管不確定性的考量。一方面，網(wǎng)絡(luò)互助可能受惠民保等產(chǎn)品的沖擊，另一方面，網(wǎng)絡(luò)互助尚未納入監(jiān)管，隨著平臺做大，風(fēng)險(xiǎn)逐漸升高，不排除監(jiān)管指導(dǎo)因素。

        輕松互助方面就關(guān)停原因回應(yīng)稱，“關(guān)停互助是因?yàn)閼?zhàn)略目標(biāo)調(diào)整，后續(xù)平臺將繼續(xù)為用戶提供更好的產(chǎn)品及服務(wù)。”

        其中提及，“各種健康險(xiǎn)、惠民保以及相關(guān)健康服務(wù)已經(jīng)可以滿足用戶健康保障需求。”水滴互助創(chuàng)始人沈鵬也曾發(fā)布公開信透露，隨著近兩年各種普惠健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的不斷出現(xiàn)，用戶有了更多選擇，“保大病”也在向“保健康”的方向發(fā)展。因此，水滴互助平臺將“用更高性價(jià)比的商業(yè)健康險(xiǎn)服務(wù)來替代互助計(jì)劃。”

        除產(chǎn)品沖擊外，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)也是網(wǎng)絡(luò)互助平臺關(guān)停的原因之一。艾媒咨詢創(chuàng)始人兼CEO張毅向南都記者分析稱，“一是這種互助行為本身的合法合規(guī)，涉及資金的監(jiān)管、救助群體的識別等等，另一方面是商業(yè)模式的合規(guī)性。平臺從中收取手續(xù)費(fèi)，而我國對于公益性組織的管理費(fèi)收取有嚴(yán)格的要求。”

        南都記者了解到，網(wǎng)絡(luò)互助平臺雖具有商業(yè)保險(xiǎn)的特征，但目前卻沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無人監(jiān)管的尷尬境地。正如沈鵬在上述公開信中提及，“網(wǎng)絡(luò)互助畢竟不是保險(xiǎn)，未來仍然面臨未知和不確定性。”

        2020年9月，銀保監(jiān)會發(fā)布的《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動分析及對策建議研究》曾點(diǎn)名相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會風(fēng)險(xiǎn)。

        此外，來自資本的壓力也是網(wǎng)絡(luò)互助平臺關(guān)停的重要原因。張毅介紹，網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)為相關(guān)企業(yè)的上市帶來不確定因素。基于這樣一個(gè)背景，資本會選擇退出。為排除上市不確定性，企業(yè)會選擇剝離網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)。

        南都記者注意到，2020年，螞蟻集團(tuán)曾在其科創(chuàng)板上市招股意向書中，就相互寶等創(chuàng)新互助項(xiàng)目面臨監(jiān)管變化風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)作出承諾稱，“如因各種原因相互寶無法滿足合規(guī)性要求，不適合螞蟻集團(tuán)作為上市公司繼續(xù)經(jīng)營，則螞蟻集團(tuán)將剝離相互寶業(yè)務(wù)”。

        專家：建議納入銀保監(jiān)會監(jiān)管框架，加快健全立法與準(zhǔn)入審查

        在合規(guī)、運(yùn)營等多重壓力下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺路在何方?

        張毅向南都記者表示，這股關(guān)停潮對現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)互助平臺影響非常大。

        他稱，已經(jīng)關(guān)停的一些平臺是該行業(yè)的頭部平臺，它們的動作也代表著資本對于這個(gè)領(lǐng)域的判斷和看法。“如果資本沒有興趣繼續(xù)加持網(wǎng)絡(luò)互助這個(gè)行業(yè)，那對于后面的肩部、腰部甚至尾部平臺來說，轉(zhuǎn)型恐怕是未來的首要任務(wù)。”

        張毅稱，本質(zhì)上來說，網(wǎng)絡(luò)互助不是純粹的商業(yè)或公益。由于這類平臺涉及到社會公益、資金管理等方面，因此它的合規(guī)性顯得尤為重要。“這個(gè)行業(yè)要想發(fā)展好，需要在商業(yè)和公益之間尋求一個(gè)平衡點(diǎn)。”為此他建議，相關(guān)平臺在成立之初，就要明確其屬性。

        南都記者注意到，今年兩會期間，全國政協(xié)委員、對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)國家對外開放研究院研究員孫潔帶來了關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)互助平臺監(jiān)管管理的提案。

        孫潔指出，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展中，存在監(jiān)管缺位、準(zhǔn)入門檻低、行業(yè)平臺良莠不齊、資金管理需規(guī)范的問題。對此，她建議將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會監(jiān)管框架內(nèi)，同時(shí)加快網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)立法，建立健全平臺準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)體系和事后評估審查體系。此外，在立法條件成熟前，可在銀保監(jiān)會指導(dǎo)下，先由行業(yè)協(xié)會牽頭構(gòu)建行業(yè)統(tǒng)一規(guī)則。為規(guī)范資金管理，她建議由中國人民銀行對網(wǎng)絡(luò)互助平臺所涉及資金進(jìn)行監(jiān)管，對網(wǎng)絡(luò)互助平臺設(shè)立一定的資金管理要求。

        對于如何規(guī)范網(wǎng)絡(luò)互助平臺、保障用戶權(quán)益，保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱曾在接受南都記者采訪時(shí)指出，互助平臺應(yīng)當(dāng)有監(jiān)管部門來進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)互助平臺存在吸納資金的行為，要防止資金被非法占有，資金應(yīng)當(dāng)由第三方監(jiān)管，包括其承諾條款也應(yīng)在第三方機(jī)構(gòu)備案。

        復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑曾向南都記者表示，根據(jù)現(xiàn)狀，銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以出臺一些規(guī)范性的文件，幫助這種類相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)管理，如果涉及到公眾的保險(xiǎn)利益，應(yīng)該受到中國銀保監(jiān)會的監(jiān)管。

        今年1月，銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人也曾表示，下一步，銀保監(jiān)會將對網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)做進(jìn)一步的關(guān)注，了解其運(yùn)行的方式和風(fēng)險(xiǎn)情況，再根據(jù)情況采取相應(yīng)的措施。

《電鰻快報(bào)》