8月末的一個(gè)炎熱午后，坐標(biāo)深圳招商銀行總行，數(shù)百位App項(xiàng)目組的小伙伴興奮地聚集在實(shí)時(shí)大屏前，見(jiàn)證又一“億級(jí)”里程碑的誕生——招商銀行App用戶數(shù)突破2億。

        從1億到2億，招商銀行App走了4年，和從0到1億相比，用時(shí)縮短一半。當(dāng)前，招行零售客戶總數(shù)(含借記卡和信用卡客戶)1.9億，App用戶對(duì)借記卡客戶的滲透率已接近90%。

        放眼國(guó)內(nèi)銀行業(yè)，招商銀行App長(zhǎng)期執(zhí)行業(yè)之牛耳，是零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型的引領(lǐng)者和示范者，從一網(wǎng)通支付到展碼支付，從M+會(huì)員體系到財(cái)富開(kāi)放平臺(tái)，從朝朝寶到多寶理財(cái)，無(wú)不引發(fā)同業(yè)的競(jìng)相模仿與跟隨。

        聚焦“移動(dòng)優(yōu)先”戰(zhàn)略，招商銀行App不僅跑出了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加速度，也刷新了經(jīng)營(yíng)的新高度。

        據(jù)招行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，招行零售AUM余額已于近期突破13萬(wàn)億大關(guān)，戶均AUM超過(guò)6.8萬(wàn);招商銀行App月活躍用戶超過(guò)7300萬(wàn)，其AUM占比達(dá)85.6%;財(cái)富持倉(cāng)客戶規(guī)模超4700萬(wàn)，年增速穩(wěn)定在15%左右，其AUM增量占全部AUM的約98%。

        更龐大的用戶規(guī)模，更高價(jià)值的活躍用戶、更高的AUM滲透率，這是招商銀行App主賬戶經(jīng)營(yíng)能力的迭代與升級(jí)，也是專業(yè)化和數(shù)字化加持下自服務(wù)能力的重構(gòu)與升華。

        2億與13萬(wàn)億，夯實(shí)用戶主賬戶心智

        傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)遷移，需要繪制自己的“增量”模型，一邊擴(kuò)大外延做大MAU，一邊深度經(jīng)營(yíng)做大AUM。從MAU到AUM，不是替代，而是相互加持。這正是招行“移動(dòng)優(yōu)先”戰(zhàn)略的精髓，也是招商銀行App用戶從1億到2億的路徑縮影。

        走過(guò)百花齊放的生態(tài)圈初創(chuàng)階段，招商銀行App有底氣開(kāi)始“做減法”，聚焦“存貸匯”，集中火力攻堅(jiān)主流金融產(chǎn)品與場(chǎng)景，做實(shí)用戶的主賬戶心智。

        招行推出的第一個(gè)爆款是朝朝寶。今年7月，朝朝寶累計(jì)購(gòu)買用戶數(shù)突破3000萬(wàn)，也就是說(shuō)全國(guó)1.04億的理財(cái)產(chǎn)品投資者中，30%購(gòu)買過(guò)這個(gè)上線不足三年的產(chǎn)品。

        朝朝寶用戶不僅規(guī)模大，而且潛力高。首先是年輕，35歲以下用戶占比超過(guò)50%。其次是活躍，每位用戶年均轉(zhuǎn)入6次，33%的用戶將工資存入朝朝寶，78%的用戶使用朝朝寶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、購(gòu)物、餐飲等日常支付。更為重要的是，朝朝寶用戶人均持倉(cāng)金額近9500元，七成以上持有其他理財(cái)產(chǎn)品。

        通過(guò)朝朝寶，越來(lái)越多客戶的資金逐步從現(xiàn)金類產(chǎn)品向多寶理財(cái)?shù)葍糁敌彤a(chǎn)品進(jìn)階。就這樣，居民手中的閑置資金進(jìn)入了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)亦給投資者以穩(wěn)健回報(bào)。今年以來(lái)，招行現(xiàn)金類產(chǎn)品和凈值型理財(cái)累計(jì)為客戶創(chuàng)造收益476億元，實(shí)現(xiàn)了客戶、實(shí)體經(jīng)濟(jì)與銀行的三方共贏，招行AUM也于近期站上了13萬(wàn)億的新關(guān)口。

        以朝朝寶為起點(diǎn)，招商銀行App以漸進(jìn)式的產(chǎn)品布局，不斷打通從現(xiàn)金管理到財(cái)富管理的鏈路，以實(shí)現(xiàn)用戶規(guī)模與AUM的快速增長(zhǎng)。比如“多享”基金，就是用戶穩(wěn)健投資路上的進(jìn)階。

        “多享基金”是招商銀行根據(jù)期限對(duì)偏債基金類別進(jìn)行重構(gòu)形成的品牌產(chǎn)品矩陣，即“月月享-季季享-半年享-年年享”。該品牌有三個(gè)亮點(diǎn)：

        一是產(chǎn)品按最短投資期限劃分，每個(gè)期限對(duì)應(yīng)不同的收益和風(fēng)險(xiǎn)特征，符合客戶按期限購(gòu)買穩(wěn)健類產(chǎn)品的習(xí)慣，讓客戶選的更加方便;

        二是在售前清晰展示各個(gè)期限下產(chǎn)品追求的收益和最大回撤控制等目標(biāo)，讓客戶買的更加明白;

        三是嚴(yán)選底層優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和產(chǎn)品，與基金公司約定按各期限目標(biāo)進(jìn)行產(chǎn)品管理，月度跟蹤產(chǎn)品表現(xiàn)，定期給出持倉(cāng)建議，讓客戶持有更安心。

        據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，多享基金產(chǎn)品持倉(cāng)客戶中有96%實(shí)現(xiàn)了正收益，在當(dāng)下市場(chǎng)反復(fù)震蕩的行情中，成為越來(lái)越多求穩(wěn)投資者的避風(fēng)港，為財(cái)富增值保駕護(hù)航。在市場(chǎng)前1%優(yōu)質(zhì)債券基金產(chǎn)品的加持下，多享基金或?qū)檎行胸?cái)富管理帶來(lái)新的暢想。

        作為招行合作伙伴之一的南方基金，其憑借優(yōu)秀的業(yè)績(jī)表現(xiàn)、卓越的客戶持有體驗(yàn)，躋身招商銀行多享基金中的一員。

        4700萬(wàn)與7300萬(wàn)，MAU更具含金量

        當(dāng)前，國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)正在經(jīng)歷深刻變化。從市場(chǎng)空間看，中國(guó)已成為全球第二大財(cái)富管理市場(chǎng)，中國(guó)居民個(gè)人金融資產(chǎn)超過(guò)250萬(wàn)億，財(cái)富客戶總?cè)藬?shù)持續(xù)快速增長(zhǎng)，越來(lái)越多的客戶資產(chǎn)向非存款轉(zhuǎn)化。

        作為招行與用戶接觸面最廣、頻度最高的渠道，在做大用戶和MAU規(guī)模后，招商銀行App將如何進(jìn)一步釋放與增強(qiáng)財(cái)富管理的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)?

        強(qiáng)大的自服務(wù)能力是流量紅利見(jiàn)頂后的勝負(fù)手。所謂自服務(wù)，是讓用戶通過(guò)App自助實(shí)現(xiàn)資金與產(chǎn)品的對(duì)接。在招行看來(lái)，自服務(wù)語(yǔ)境下的產(chǎn)品，應(yīng)該是自帶投教功能的用戶產(chǎn)品。

        全面煥新的“多寶理財(cái)”就是一個(gè)典型案例。首先按期限分類上百只凈值理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)從周到1年以上期限的全覆蓋;其次，將各個(gè)期限產(chǎn)品進(jìn)一步細(xì)分為“穩(wěn)健低波”“穩(wěn)健增值”和“穩(wěn)中求進(jìn)”等三種策略，并量化其收益和風(fēng)險(xiǎn)特征，讓客戶買的明白，持有更安心;三是建立嚴(yán)格的選品標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)了財(cái)富管理向資管產(chǎn)品的反向定制。

        在以多寶理財(cái)為代表的線上財(cái)富產(chǎn)品的帶動(dòng)下，招行的財(cái)富持倉(cāng)客戶規(guī)模超過(guò)4700萬(wàn)，年增速穩(wěn)定在15%左右;招商銀行App月活躍用戶超過(guò)7300萬(wàn)，同比增長(zhǎng)10.2%，其中財(cái)富頻道MAU達(dá)2850萬(wàn)，MAU含金量顯著提升，并已逐步成為AUM之源。

        146家與114萬(wàn)，大財(cái)富生態(tài)圈共榮共生

        2021年7月，在AUM突破10萬(wàn)億之際，以招商銀行App為依托，招行率先升級(jí)“招財(cái)號(hào)”財(cái)富開(kāi)放平臺(tái)，與合作伙伴形成合力，推動(dòng)招行大財(cái)富管理向數(shù)字化、平臺(tái)化、生態(tài)化邁進(jìn)。

        近兩年，依托財(cái)富開(kāi)放平臺(tái)，招行與合作機(jī)構(gòu)正協(xié)力從“渠道共享、產(chǎn)品代銷”“信息共享、共同陪伴”向“運(yùn)營(yíng)共享、共同服務(wù)”“投研共享、共同研發(fā)”躍遷。

        目前，已有146家具有行業(yè)代表性的資管機(jī)構(gòu)通過(guò)招商銀行App入駐財(cái)富開(kāi)放平臺(tái)，“招財(cái)號(hào)”粉絲達(dá)2212萬(wàn)，服務(wù)用戶超4億人次，日服務(wù)用戶超過(guò)114萬(wàn)人次。

        作為招商銀行“招財(cái)號(hào)”首批入駐基金公司之一——南方基金，自1998年3月6日成立以來(lái)，秉持著“托付南方，成就夢(mèng)想”的品牌口號(hào)，為每一位投資人的夢(mèng)想而奮斗，通過(guò)專業(yè)的資產(chǎn)管理能力，為客戶持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值，實(shí)現(xiàn)客戶美好夢(mèng)想，同心共筑中國(guó)夢(mèng)。截至2023年6月30日，南方基金母公司規(guī)模18832億元，位居行業(yè)前列;南方基金公募基金規(guī)模11389億元，客戶數(shù)量1.95億，累計(jì)向客戶分紅1774億元。現(xiàn)在，南方基金已然發(fā)展成為產(chǎn)品種類豐富、業(yè)務(wù)領(lǐng)域全面、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)優(yōu)秀、資產(chǎn)管理規(guī)模位居前列的基金管理公司之一。

        入駐招行財(cái)富開(kāi)放平臺(tái)，使得如南方基金這樣的頭部資管機(jī)構(gòu)有機(jī)會(huì)更加直接、深入、敏銳地體察用戶需求，也為進(jìn)一步管理好用戶預(yù)期，改善用戶的盈利體驗(yàn)提供了可能。

        戰(zhàn)略重點(diǎn)因勢(shì)而變，經(jīng)營(yíng)模式迭代升級(jí)，線上自服務(wù)能力持續(xù)精進(jìn)，并始終保持對(duì)用戶需求的敏銳洞察、對(duì)未來(lái)發(fā)展的前瞻性布局，站在2億用戶的價(jià)值新起點(diǎn)，招商銀行App正在進(jìn)一步夯實(shí)招行零售的基本盤。

《電鰻快報(bào)》