“大額存單產品銷售額度很緊張，尤其是利率相對較高的三年期產品，我們都要提前通知客戶，到點準時進行搶購。”某股份行理財經理告訴中國證券報記者。

        日前，中國證券報記者走訪多家銀行營業網點了解到，除少部分農商銀行、村鎮銀行外，目前大額存單產品利率已基本降至3%以下，且每期釋放額度較少，甚至還有部分銀行下架了此類產品，但儲戶對大額存單產品熱情不減，購買仍需“拼手速”。

        大額存單產品額度緊張

        在走訪調研中，多家銀行工作人員表示，目前，各期限大額存單的利率均較此前有所下滑，且額度也相對緊張，但儲戶購買需求未見減少。

        “兩年期以上大額存單產品上一期已全部售罄，什么時候再發行還不能確定，利率和此前相比也下降了不少，現在三年期是2.65%。”工商銀行(4.730, -0.03, -0.63%)一位北京地區理財經理向中國證券報記者表示。

        大額存單產品因其收益較高、安全性強、流動性好等特色，一度成為儲戶的“香餑餑”。近年來，隨著多次利率下調，大額存單產品的優勢減弱，多家國有大行、股份制銀行銷售人員向中國證券報記者介紹，目前各期限大額存單產品利率與普通定存利率相差無幾，還有部分銀行已不再單獨釋放該類產品額度。

        中信銀行(5.580, 0.02, 0.36%)一位理財經理說：“目前我們行已經沒有大額存單的概念了，三年定期產品最高利率可以達到2.8%，1萬元起存，但是額度有限，不定期發放，需要提前預約報名，在額度開放的時候進行搶購。”

        農業銀行(3.540, -0.06, -1.67%)的一位客戶經理也表示，目前兩年期、三年期大額存單產品利率分別是2.15%，2.65%，比同期限普通定期存款利率僅高5個基點，且三年期大額存單產品至少100萬元起存。

        銀行優化負債結構

        談及大額存單產品銷售緊俏的原因，多位銀行業內人士告訴中國證券報記者：“一方面，目前大額存單發行額度和期數越來越少;另一方面，在存款利率普降的環境下，大額存單產品仍能保持相對較高的利率水平，且相對于普通定期存款具有可轉讓、可抵押的功能，兼顧一定靈活性，因此在市場上仍較為搶手。”

        部分業內人士認為，當前商業銀行流動性較為充足，通過發行大額存單補充流動性需求較低。面對凈息差收窄壓力，多數銀行采取提升活期存款占比、壓降中長期存款占比的應對措施，優化新增存款結構，并逐步提升資產負債管理能力，根據資金需求和資金成本的變化，及時調整存款結構，擴大來源穩定、低成本的核心存款比例。

        融360數字科技研究院分析師劉銀平表示：“近兩年受投資環境影響，存款呈現出定期化、長期化的趨勢，導致銀行存款成本率居高不下，同時貸款市場利率不斷走低，存量房貸利率調整落地，銀行亟需引導儲蓄資金從長期向中短期轉移。”

        “存款利率下調將降低銀行的存款成本率，緩解息差壓力，但同時銀行也會面臨存款流失的問題，尤其是中小銀行攬儲壓力將更大。”劉銀平提示。

        多類替代產品上架

        隨著大額存單產品的收緊，部分銀行推出特色存款產品，同時加大了存款替代產品的營銷力度。

        例如，農業銀行推出了“銀利多”存款產品，上述客戶經理介紹：“銀利多產品購買起點低，利率和大額存單產品差不多，五年期銀利多產品利率也能達到2.65%。”

        北京銀行(4.510, 0.02, 0.45%)銷售人員也向中國證券報記者推薦了該行的“京惠存”特色存款產品，“三年期京惠存產品利率是2.65%，5萬元就可以起存，兩年期產品利率也能達到2.3%，高于掛牌利率。”

        同時，中國證券報記者發現，不少銀行為推廣個人養老金業務，養老金專屬存款的利率相對較高，例如，中信銀行三年期個人養老金存款利率可達2.85%。

        保險儲蓄類產品也在部分銀行悄然上線，上述工商銀行理財經理表示：“目前有一款代銷的五年期萬能分紅險產品，滿期后連本帶息返還客戶，預期收益為3.9%-4.1%，躉交2萬元起存，但釋放額度僅有5億元，需提前完成‘雙錄’，在手機銀行上搶購。”

        此外，劉銀平認為，今年固收類理財產品凈值穩步回升，整體業績表現良好，如果存款利率繼續下跌、理財產品凈值不發生較大波動，部分存款資金有可能流入中低風險的理財產品之中，理財規模也將逐漸回升。

《電鰻快報》