融慧金科董事長兼CEO王勁表示，“2022年將是金融科技發(fā)展的新元年”。

        王勁曾是百度金融CRO，曾在有著“風(fēng)控黃埔軍校”之稱的美國運通工作17年，負(fù)責(zé)為全球各國各類產(chǎn)品相關(guān)的1000余個模型提供政策制度和獨立監(jiān)控。從豐富的國內(nèi)外金融風(fēng)控經(jīng)驗出發(fā)，王勁認(rèn)為，行業(yè)的新趨勢是在行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)下必然的演進(jìn)，也是監(jiān)管意圖在一個行業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然體現(xiàn)。

        金融科技行業(yè)在過去的5年中發(fā)生了巨大的變化，作為融慧金科的創(chuàng)始人，我見證了這段快速發(fā)展的歷史。幸運的是，在融慧人的努力和眾多合作方的支持下，我們從零，發(fā)展到服務(wù)上百家持牌金融機構(gòu)。

        為了幫助行業(yè)的參與者，在新的形勢下更好地順應(yīng)監(jiān)管的要求，發(fā)展業(yè)務(wù)、開發(fā)產(chǎn)品、服務(wù)客戶、管理風(fēng)險，我把一些我對行業(yè)發(fā)展趨勢的思考和看法，分享給大家。

        (注：本文所討論的金融科技特指消費金融、零售信貸和小微信貸領(lǐng)域的金融科技)

        2022年將是金融科技發(fā)展的新元年

        之所以這么認(rèn)為，是因為2022年將是“新監(jiān)管”實質(zhì)落地的開啟之年，將是“新趨勢”更充分體現(xiàn)的奠基之年，將是“新模式”在金融科技生態(tài)相關(guān)方落地的起步之年。

        這些新監(jiān)管、新趨勢、新模式是國內(nèi)金融科技行業(yè)發(fā)展近十年未有過的，是我們大多數(shù)金融科技從業(yè)者未經(jīng)歷過的，誰能“號”準(zhǔn)新元年的“脈搏”，踴躍擁抱監(jiān)管、主動把控趨勢、積極創(chuàng)新模式，誰將在這充滿機遇的新元年建立起有方向、有底氣、有信心的競爭優(yōu)勢。

        2022發(fā)展的大背景

        2020年、2021年監(jiān)管密集出臺了針對征信業(yè)務(wù)、金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺的法律法規(guī)，其中大部分關(guān)鍵法律法規(guī)在2022年或2023年初過渡期結(jié)束，即實質(zhì)生效，這就需要金融科技各參與方必須在2022年實質(zhì)落地監(jiān)管法律法規(guī)要求。

        · 征信業(yè)務(wù)：合規(guī)化、集中化、市場化

        征信新規(guī)促使金融行業(yè)數(shù)據(jù)的輸出改道，更合規(guī)。伴隨著百行征信、樸道征信、錢塘征信及可能更多征信公司的獲批，市場化的征信服務(wù)會變得更集中、更高效。當(dāng)然，征信公司之間的市場競爭也必然會形成。

        · 金融機構(gòu)：自營業(yè)務(wù)、自主風(fēng)控

        針對商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的系列法律法規(guī)，對金融機構(gòu)明確提出要合理劃分互聯(lián)網(wǎng)貸款界限，要求金融機構(gòu)要全面建立自主風(fēng)控和自營業(yè)務(wù)能力，要求商業(yè)銀行屬地化經(jīng)營，并明確出資比例、集中度指標(biāo)、限額指標(biāo)三道紅線等。

        還有針對的對以往由地方金融監(jiān)管審批的網(wǎng)絡(luò)小額貸款、融資擔(dān)保等金融機構(gòu)的全國展業(yè)、杠桿率等給出了更審慎的要求。關(guān)于產(chǎn)品定價，據(jù)了解，2021下半年很多金融機構(gòu)收到了屬地金融監(jiān)管部門的窗口指導(dǎo)，要求貸款利率不得超過24%，過渡期1年。

        · 平臺機構(gòu)：合作模式突破創(chuàng)新

        針對互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管，從“約談”逐步過渡到了實質(zhì)的推出管理辦法。央行、銀保監(jiān)會等部門聯(lián)合對13家互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行約談，直接對其引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)進(jìn)行一定程度限制，要求平臺機構(gòu)不得將個人主動提交的信息、平臺內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構(gòu)提供。同時，關(guān)于“斷直連”的具體方式也是行業(yè)持續(xù)討論的熱點，據(jù)了解，大概率也將在2022年落地。

        臨近年底頒布的《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法(征求意見稿)》，明確要求非持牌機構(gòu)的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺不能以“分潤”模式導(dǎo)流，并在金融業(yè)務(wù)營銷推廣及銷售環(huán)節(jié)對互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行限制和規(guī)范。

        在新的監(jiān)管要求下，平臺機構(gòu)對于與金融機構(gòu)、征信公司、金融科技公司等合作模式的突破創(chuàng)新，以及滿足現(xiàn)有或未來即將落地的法律法規(guī)的訴求更為強烈。同時，平臺機構(gòu)如何更有效地保障自身收益也是與各方合作模式突破創(chuàng)新的關(guān)鍵點。

        2022行業(yè)新趨勢

        行業(yè)的新趨勢是在行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)下必然的演進(jìn)，也是監(jiān)管意圖在一個行業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然體現(xiàn)。

        · 各盡其職的合規(guī)經(jīng)營，互通互補的多元生態(tài)

        監(jiān)管的加強不是為了限制行業(yè)發(fā)展，而是為了引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。新的監(jiān)管形勢下，會形成“金融回歸金融、技術(shù)回歸技術(shù)、征信回歸征信、流量回歸流量”的各盡其職的合規(guī)經(jīng)營局面，這種合規(guī)經(jīng)營是全產(chǎn)業(yè)鏈、是全業(yè)務(wù)維度的。

        但這種各盡其職的合規(guī)經(jīng)營又不是完全獨立割裂的，而是各主體互通互補形成多元生態(tài)，生態(tài)中的持牌金融機構(gòu)、第三方金融科技公司、征信公司、流量平臺等都會深刻的參與其中，為健康的金融科技新局面各自貢獻(xiàn)力量。

        · 良性競爭促動創(chuàng)新突破，資源整合加速能力分化

        在前文提到的金融科技新局面下，各角色方是互通互補的。但在各自領(lǐng)域，由于參與方眾多且角色一致，這就會形成激烈的競爭，這種競爭在當(dāng)前的監(jiān)管形勢下會是健康的、良性的。金融業(yè)務(wù)的競爭會在持牌金融機構(gòu)中展開，國有大行、股份制銀行、城商行、消費金融公司、小貸等一眾持牌金融機構(gòu)，在信貸業(yè)務(wù)上存在著激烈的競爭;為持牌金融機構(gòu)提供技術(shù)服務(wù)、征信服務(wù)、流量合作的各類型機構(gòu)也在新的監(jiān)管形勢下、市場機制下，形成激烈的競爭關(guān)系。

        想要在激烈的競爭環(huán)境中脫穎而出，就要不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，為合作伙伴帶來更高效、更物超所值的服務(wù)。

        金融業(yè)務(wù)最終的服務(wù)是要通過持牌金融機構(gòu)服務(wù)到具體的客戶，哪些持牌金融機構(gòu)能夠堅定業(yè)務(wù)發(fā)展，堅定科技投入，充分借力市場上成熟的第三方金融科技公司、征信公司、流量平臺的優(yōu)勢，有效整合資源，哪些持牌金融機構(gòu)就能在金融科技的新局面下贏得更大的市場，爭搶到”馬太效應(yīng)“的優(yōu)勢，加速拉大與其他持牌金融機構(gòu)的差距。

        · 普惠金融“增量提質(zhì)”，社會融資成本下降

        監(jiān)管統(tǒng)籌推進(jìn)金融法律法規(guī)體系建設(shè)，加強金融科技應(yīng)用與管理，都是為了營造良好的金融環(huán)境，推動普惠金融、降低社會融資成本。普惠金融的核心在于“增量提質(zhì)”：

        在“增量”方面，監(jiān)管意在引導(dǎo)持牌金融機構(gòu)打造普惠金融的能力，以更低的成本服務(wù)更多的客戶，尤其是優(yōu)質(zhì)客戶，這與前文提到的金融科技互通互補的新局面是一脈相承的。

        在“提質(zhì)”方面，監(jiān)管意在優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)金融資源更加精準(zhǔn)供給，更加重視金融服務(wù)科技創(chuàng)新，高質(zhì)量的服務(wù)優(yōu)質(zhì)用戶，這里的高質(zhì)量更多的要體現(xiàn)在服務(wù)效率高和服務(wù)定價低層面。

        2022，給主要參與方的發(fā)展建議

        · 對于金融機構(gòu)而言

        從助貸模式轉(zhuǎn)向自營業(yè)務(wù)、自主風(fēng)控的轉(zhuǎn)變，解決獲客、數(shù)據(jù)、系統(tǒng)、風(fēng)控、運營等必要問題，除了必須“打鐵還需自身硬”的人才培育、體系建設(shè)，更需要以開放的心態(tài)與平臺公司、征信公司、第三方金融科技公司合作，在合規(guī)基礎(chǔ)上推動自身決策體系由“數(shù)據(jù)要素的空白填補”向“價值驅(qū)動的能力增強”轉(zhuǎn)變。

        在決策體系方面，金融機構(gòu)應(yīng)該從“基于風(fēng)險或業(yè)務(wù)量”向“客戶價值導(dǎo)向”轉(zhuǎn)型升級，并隨著信貸資產(chǎn)組合的擴大，加強對實時的資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控與風(fēng)險預(yù)警。

        · 對于征信機構(gòu)而言

        繼人行征信后，百行征信、樸道征信、錢塘征信等新興市場化征信機構(gòu)陸續(xù)出現(xiàn)，征信市場也將迎來百花齊放的局面。

        這些市場化征信機構(gòu)通過加強與第三方金融科技公司的深度合作，能不斷完善并提升數(shù)據(jù)挖掘、產(chǎn)品打造能力，充分發(fā)揮征信牌照價值、整合調(diào)配市場資源，在穩(wěn)扎穩(wěn)打傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)、信用卡數(shù)據(jù)等個人征信業(yè)務(wù)的同時，推動設(shè)備類數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)、運營商數(shù)據(jù)等創(chuàng)新個人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，快速形成產(chǎn)品和服務(wù)特色，最終建立品牌優(yōu)勢，這對于提升征信專業(yè)化服務(wù)能力、推動社會信用體系的不斷完善有著重要意義。

        · 對于互聯(lián)網(wǎng)平臺而言

        以往的“強風(fēng)控”模式需持續(xù)迭代調(diào)整，進(jìn)行突破創(chuàng)新，匹配到合適的資金方變得更難。平臺需更進(jìn)一步明確信貸業(yè)務(wù)開展中的角色劃分，專注做“導(dǎo)流”、支持讓“風(fēng)控”回歸金融機構(gòu)，且在“導(dǎo)流”過程中提升平臺流量資產(chǎn)的客戶價值分層，資產(chǎn)資金高效匹配，助力行業(yè)“風(fēng)險定價、風(fēng)險定額”的風(fēng)險防范原則得以廣泛實現(xiàn)。

        在此背景下，平臺在不斷完善自身產(chǎn)品及技術(shù)能力的同時，也面臨著提升與合適資金方的匹配效率、完善自身資產(chǎn)質(zhì)量及產(chǎn)品能力的多重挑戰(zhàn)。第三方金融科技機構(gòu)充分利用在數(shù)據(jù)、技術(shù)和金融實踐上的優(yōu)勢，可以為平臺提供更多的支持和服務(wù)，大家強強聯(lián)合更好地幫助金融機構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗。

        · 對于第三方金融科技機構(gòu)而言

        堅持技術(shù)創(chuàng)新是王道。只有保持對人工智能、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域技術(shù)的熱忱，保持對業(yè)務(wù)的敬畏，加大研發(fā)投入和技術(shù)人才引進(jìn)，才能不斷鞏固和提高自身產(chǎn)品競爭力，在激烈的競爭中立于不敗之地。

        除了保持技術(shù)創(chuàng)新外，金融科技機構(gòu)也需要不斷拓寬生態(tài)邊界，加強與征信機構(gòu)、持牌金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺等各類主體之間的深度合作，不斷推動數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)合規(guī)化發(fā)展，提升信貸業(yè)務(wù)運營效率、降低機構(gòu)運營成本。

        金融科技公司應(yīng)該在競爭中尋求合作，助力監(jiān)管建立一個發(fā)達(dá)金融體系所要求的風(fēng)控和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，為金融科技行業(yè)的健康發(fā)展做出新的、更大貢獻(xiàn)。

        謝謝大家!

《電鰻快報》